Je li Spremanje besmisleno?

Podignite ruku ako ste ikad pokušali izgraditi hitni fond, a onda ste odustali od neočekivanog troška koji je oduzeo sve što ste uspjeli spasiti.

Ako ste to vi, vjerojatno ste dio 47% Amerikanaca koji su nedavno rekli Saveznoj rezidenciji da ne bi mogli platiti neočekivani trošak od 400 dolara bez posuđivanja ili prodaje nešto. Neki su rekli da uopće neće moći doći do novca.

Ta Fedova statistika potaknula je nedavnu priču o Atlanti časopisu "The Secret Shame of Middle-Class Americans". U njemu autor Neal Gabler priznaje da je jedan od mnogih ljudi koji žive u paychecku, unatoč "solidnoj sredini ili čak u puta, prihoda od srednjeg dohotka ", kako to kaže.

Komad je prikupio tisuće komentara - mnogi od njih, neizbježno, usredotočujući se na Gablerove brojne pogreške i loše odluke.

Ljudska je priroda usredotočiti se na njih kao na način govoreći: "Vidi, ja sam pametniji nego što jest. Loše stvari se neće dogoditi za mene. "Ali opsjednutost njegovim pogreškama, kao što je isušivanje malog 401 (k) platiti vjenčanje svoje kćeri i zadržavanje svoje supruge u mraku o njihovoj situaciji u novcu, riskira nestati veću sliku koja se oslikava:

Kada dođe do porasta prihoda, financijske pogreške mogu vas vratiti. Kada se prihod i bogatstvo smanjuju, pogreške mogu prolijevati vaš život.

Nije bitno da ste nevina žrtva ili ako ste pozvali katastrofu s nizom loših izbora. Ono što se promijenilo je koliko je još gore moguće posljedice kada su gospodarski vjetrovi u vašem licu.

Što se sad razlikuje?

U prošlosti su se neki ljudi suočili s mobilnošću dolje čak iu dobrim vremenima. Svatko tko je bio onesposobljen ili izgubio posao u srednjoj životnoj dobi mogao bi vidjeti kako se njezin dohodak pada, da se nikad ne oporavi.

Ali ovih dana ne govorimo samo o pojedincima koji se suočavaju s smanjenjem financijskih izgleda. Govorimo o milijunima, o cijelim klasama ljudi - uključujući ono što je ostalo od srednje klase.

U SAD-u su medijski dohodak dosegnuli vrhunac 1999. i još se moraju oporavljati, prema Zavodu za popis stanovništva. Naše cjelokupno bogatstvo, mjereno srednjom neto vrijednošću, smanjilo se za 21% od 1998., prema inflacijskim prilozima iz Fedova istraživanja potrošačkih financija objavljenih u rujnu 2014. godine.

Kada je većina zemlje znatno siromašnija nakon 15 godina, ne možete kriviti financijsku krhkost Amerikanaca na nepravedne latte navike ili čak prekomjerne troškove za vjenčanja kćeri.

Dakle, suosjećam s Gablerovim argumentom da se ne može osloboditi ciklusa paycheck-to-paycheck, da "primarni razlog zašto mnogi od nas ne mogu spasiti za kišni dan je to što živimo u tekućoj oluji". nastavlja nabrajati neočekivane troškove, velike i male, a zatim citira naslikan crtić New Yorkera, "Mislili smo da je to gruba zakrpa, ali se pokazalo da je to naš život".

Kada je tako loše, kako može spasiti materiju?

Stvar je, ne trebate to spasiti toliko da biste napravili veliku razliku.

Nedavna studija Urban Instituta pokazala je da mali iznosi - uštede u rasponu od 250 do 749 dolara - mogu izolirati obitelji s nižim dohotkom iz teškoća nakon pada dobiti. Obitelji s tom iznosu štednje imale su 28% manje šanse propustiti plaćanje stanarine, 24% manje vjerojatno da će propustiti plaćanje komunalnih usluga, a nevjerojatnih 78% manje je vjerojatno da će biti deložirane od obitelji koje imaju manje od 250 dolara. Nije iznenađujuće, što je veći prihod, to je veća ušteda koju trebate izdvojiti od isplata koje nedostaju ili zbog iseljenja. Istraživači Urban Instituta procjenjuju da je potrebno najmanje 2000 dolara za izoliranje obitelji s prihodima srednje dobi od tih teškoća i najmanje 5.000 dolara za obitelj s višim dohotkom.

To nisu male količine, posebno za ljude koji počinju ispočetka. No, štednja nije manje važna jer je sve teže učiniti. Kada ne možete računati na podizanje ili čak neprekidan stipendiju za isplatu, morate sve više uštedjeti.

Kako možete (realno) spasiti?

Kako to radiš na svijetu? Vas:

Predvidjeti predvidljivu. Mnogi troškovi koje Gabler (i drugi) nazivaju neočekivano zapravo su prilično predvidljivi. Kuće i automobili trebaju popravke. Ako imate zube, imat ćete zubarske zapise. Kućni ljubimci morat će otići do veterinara. I tako dalje.

Možda nećete moći točno predvidjeti što ćete platiti, ali procjene na temelju prošlih iskustava ili čak općih pravila palca - kao što je dodjeljivanje 1% do 2% cijene kupnje kuće za godišnje popravke i održavanje - mogu vam biti dovoljno blizu, Puno je smisla staviti prvi novac na stranu i živjeti na ono što je ostalo, a ne živjeti na 100% prihoda i otimati se svaki put kada se neizbježno dogodi.

Započnite malu. Ušteda od 500 dolara dobar je prvi korak. Ako možete prodati nešto ili iskoristiti sreću da biste započeli, sjajno. Inače, samo redovito dajte male doprinose; oni na kraju zbrojiti.

Definirajte "hitni slučaj". Ako zalazite u uštedu svaki put kada vaš račun za tekućinu bude na ispušnim plinovima, ili kada "zaslužiš" poslasticu, novac neće biti tamo kada to zaista trebaš.

Držite se s njom. Spremanje nije nešto što jednom radite. Možete nastaviti, a ako troškovi unište vašu štednju, usredotočite se na obnovu jastuka.Čak i nakon što ste se oslobodili života od paycheck-to-paycheck, nastavljajući spasiti bez obzira što će graditi vašu financijsku otpornost.

Gotovo svatko može spasiti nešto

U takvim beznadnim financijskim situacijama uvijek će biti ljudi koji ne mogu spasiti. Mnogo bi bilo bolje od podnošenja zahtjeva za neku vrstu olakšavanja duga, poput stečaja - pod pretpostavkom da mogu pronaći novac koji će se podnijeti - kako bi dobili novi početak.

Ali većina ljudi to može učiniti.

Počnimo s dnom ekonomske ljestvice. Ideja da siromašni ne mogu spasiti je mit koji je opovrgnuo istraživanje diljem svijeta, kaže Gail Hillebrand, voditeljica obrazovanja potrošača i angažman za Zavod za financijsku zaštitu potrošača.

"Konstantno je pokazano da [siromašni] mogu spasiti i mogu postaviti ciljeve", rekao je Hillebrand nedavno povjerenstvu na summitu financijske pismenosti Federalnog rezervi Bank of Chicago. "Preko ekonomskog spektra, gdje god počinjete, vještine financijske sposobnosti mogu poboljšati vaš život, a to uključuje i uštedu".

Ono što je najvažnije nije vaše prihode ili životne okolnosti - to je da odlučite spasiti i slijediti.

Čin štednje ima mnogo više veze s količinom novca koji se akumulira u životu od zarade, slučajnih događaja koji se događaju vama ili čak ulaganjima koje odaberete, prema istraživanjima ekonomista Steven Venti i David Wise za Nacionalni Ured za ekonomska istraživanja.

Otkrili su da su neki ljudi s niskim prihodima akumulirali šestorobno gnijezdo jaja, a neki s visokim prihodima nisu imali ništa. Bilo je širokih varijacija u tome koliko su ljudi sličnih prihoda uspjeli akumulirati, ali sveukupno je većina razlika u bogatstvu imala veze s time da li su ljudi spašeni i koliko.

Nije "jedno i gotovo"

Kada je riječ o kratkoročnoj uštedi, važno je zapamtiti da to nije "jedna i učinjena" odluka. Stalno ćete morati nadopuniti ta sredstva.

Kada popravak automobila ili račun veta obrišete svoj hitni fond, obnovite taj fond prioritet. Ovo je "isprati i ponoviti" dio štednje koju mnogi ljudi propuštaju i koji ih uzrokuje da odustanu od hitnog fonda - iako je fond učinio upravo ono što je trebalo, pružajući novac kad im je to bilo potrebno.

Spremanje nije besmisleno, drugim riječima. Ovih je dana bitno. To je ono što stoji između vas i financijskih šokova koji bi mogli poslati svoj život u vrh.

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.