5 savjeta za ulaganje u svoje 30-e

U 20-ima, financiranje vašeg 401 (k) moglo bi zvučati kao dobar cilj … za svoje 30-ti. Sada kada ste ovdje 30 godina, možda ćete nervozno primijetiti bezbrojne članke o vrlinama ulaganja u svoje dvadesete.

Ovo nije jedan od tih članaka. Da, vjerojatno ste prestar za nastavak "Bachelor" - zapravo, nazovimo ga "previše mudrim" - ali zasigurno niste previše stari da biste iskoristili prednosti ulaganja. Početak rada sada vam daje dovoljno razumnih puteva za izgradnju zdrave milijun dolara odlaska u mirovinu.

Evo pet koraka koji će vam pomoći da postignete taj cilj.

1. Započnite sa svojim 401 (k)

Vaša 20-ne-ja sam imao pravo o 401 (k) dio: To je prvo mjesto većina ljudi bi trebali spremiti za mirovinu.

Mnogo je razloga zašto, ali pogodit ćemo samo visoke bodove:

• A 401 (k) ima visoku godišnju doprinos od 18.000 USD.
• Doprinosi se upućuju na račun izravno iz plaće - prije oporezivanja - poput magije.
• Mnogi planovi, posebice oni u velikim tvrtkama, nude pristup skupovima s povoljnim R fondovima investicijskih fondova. ("R" označava umirovljenje, ali može također biti "snižena cijena")
• Možda najbolje od svega, mnogi će poslodavci odgovarati vašem doprinosu, barem do kape. To je besplatan novac koji nećete naći kroz druge ponude.

Isplata: Pretvarajte se da zaradite 50.000 dolara i početi štedjeti u dobi od 30 godina. Pod pretpostavkom povećanja godišnje plaće za 2% godišnje i prosječnog godišnjeg dohotka od 6%, štedi 10% svake godine i prikupljanjem 3% iznosa, neto će iznositi nešto više od milijun dolara po dobi od 67 godina. može napraviti matematiku za vlastitu situaciju s našim 401 (k) kalkulatorom.

2. Dodatak s Roth IRA-om

Nakon što snimite puni 401 (k), trebali biste uzeti drugi uvid u vaše 401 (k) investicijske opcije. Da, oni su često jeftin, ali ne uvijek - i neki planovi utječu na upravne pristojbe. Ako je vaš plan previše skup, bolje ste usmjeriti sve dodatne doprinose ove godine na drugo najbolje mjesto za uštedu umirovljenja: individualni račun za mirovinu, kao što je Roth IRA.

Kao što je gore navedeno, s 401 (k), vaši doprinosi idu u pretax, što znači da ih oporezuje kada ih povučete u mirovini. S Roth IRA, vaši doprinosi idu nakon poreza, što znači da nema poreza u mirovini. Vaš novac također raste porez u Roth IRA. (Ako biste radije izvršili doprinose prije oporezivanja, možete odabrati tradicionalni IRA koji vam sada donosi porezni odbitak, ali zahtijeva plaćanje poreza na distribucije u mirovini.)

Ova vrsta porezne diversifikacije je zašto je dobra ideja kombinirati 401 (k) s Roth IRA, ako ispunjavate pravila o prihvatljivosti prihoda za Roth. (Napomena: Neke tvrtke nude Roth verziju 401 (k) da - opet, ako su vam naknade za planove niske - mogu biti najbolji od oba svijeta.)

Nedostatak je taj da IRA dopušta da u 2017. doprinesete samo 5.500 dolara. Ako to maksimiziraš, vratite se na svoj 401 (k) sve dok ne dosegnete strop od 18.000 dolara ili na drugi način maksimizirajte proračun za uštedu.

Isplata: Dosljedno uštedu od $ 5,500 u vašem Roth IRAI svake godine neće vam donijeti 1 milijun dolara ako započinjete s 30 godina - s povratom od 6%, završit ćete s oko 740.000 dolara u dobi od 67 godina. No, zapamtite, i to je 740.000 dolara koje možete privući bez plaćanja poreza u mirovinu.

" Saznajte više: Kako spasiti umirovljenje

3. Uzmite što više rizika koliko možete trbuh

Rizik je jedan od razloga za takav naglasak na investiranju kada ste mladi - mladi ljudi imaju dugoročni horizont prije odlaska u mirovinu, što znači da se manje brinu zbog kratkoročne volatilnosti. To im omogućuje da prihvate rizike koji bi trebali dovesti do viših prosječnih prinosa dugoročno.

Ali s 30 ili više godina prije odlaska u mirovinu, vi ste također mladi. I trebali biste riskirati, uložiti veliku većinu dugoročne štednje - 70% do 80%, u ovoj dobi - u dionicama i dioničkim investicijskim fondovima. Evo kako kupiti pojedinačnu dionicu.

Isplata: Rizik ne jamči veće prosječne prinose, ali ih čini vjerojatnijim tijekom dugogodišnjeg ulaganja. Pretpostavimo da ste igrali na sigurnom u vašem 401 (k) i ostvarili prosječni godišnji povrat od 4% umjesto 6% koji smo koristili u ranijem primjeru. To bi smanjilo vaše milijun dolara na oko 740.000 dolara.

" Saznajte više: Kako ulagati u dionice

4. Tražite jeftinu diverzifikaciju

Ulaganje postaje manje riskantno ako su vaše investicije raznovrsne, što znači da ne biste trebali odbaciti sve svoje raspoložive gotovine u Snapchat IPO.

Evo dva trikova za diversifikaciju:

1. Imati dovoljno novca za širenje.
2. Korištenje indeksa i burzovnih sredstava.

Budući da je stariji može mnogo pomoći u prvoj stavci, kao što su godine između 20 i 30 godina nešto vjerojatno neto naplaćuje nekoliko povećanja plaća. Što se tiče druge stavke, takvi fondovi poput indeksa pratiti: primjerice, fond Standard & Poor's 500 prati S & P 500. Taj indeks uključuje 500 najvećih tvrtki u SAD-u; indeksni fond prikuplja vaš novac s drugim investitorima kako bi kupio dionice tih dionica.

Performanse fonda, dakle, praktički odražavaju performanse indeksa - manje od naknada koje plaćate za praktičnost fonda. Cilj je odabrati sredstva s naknadama manje od 0,50%. U nekim slučajevima taj broj možete dobiti na 0,10%.

" Saznajte više: Kako ulagati u indeksne fondove

Širok asortiman dionica u indeksnim sredstvima čini vam pomalo raznolik. Da biste još više diverzificirali, možete sastaviti nekoliko sredstava - na primjer, onaj koji vam daje izloženost međunarodnim dionicama, a jedan ili dva koji ulažu u male i srednje američke tvrtke. Budući da se cijene obveznica kreću u suprotnom smjeru cijena dionica, također možete kupiti obveznice kako biste dodatno uravnotežili rizik tih dionica.

Ako sve to zvuči previše teško za upravljanje, možete platiti da bi netko to učinio za vas, ili čak nešto: robo-savjetnik, koji koristi računalni algoritam za izgradnju i upravljanje portfeljem za malu godišnju naknadu, je dobar izbor u ovoj fazi. Pogledajte naš popis stranica najboljih robo-savjetnika za više o ovoj opciji.

Isplata: Ova korist dolazi na način kako monetarna tako i ne: Vaš ukupni povrat novca može ili ne mora poboljšati, ali bi trebao biti manje nestabilan, što znači da ćete dobiti više spavanja nego što ste se kladili u mirovinu na pojedinačnoj dionici. Vi svibanj dobiti dodatni mir od znajući pametan računalo je promatranje nad svojim investicijama.

" Čitaj više: Kako odabrati financijskog savjetnika

5. Skinite zaslone za umirovljenje

Umirovljenje je univerzalni dugoročni cilj, ali se često tretira kao jedini cilj. Možete spasiti i uložiti u druge stvari, a u vašoj tridesetoj godini te druge stvari imaju tendenciju da se pojave više: koledž za svoju djecu (ako ih imate), odmor (možda daleko od te djece) ili plaćanje unaprijed za kuću (ako biste željeli realizirati san o tome da se jednog dana ne obrišite svoje žlijebove).

Trik je odrediti prioritete tih ciljeva. Odlazak u mirovinu trebao bi doći prvi, ali možete preusmjeriti novac u ove druge ciljeve tako što ćete uštedjeti više kada dobijete povećanje, uklanjajući windfalls i iskoristite prednosti mijenjanja troškova. Recimo da isplatite automobil ili studentske zajmove. Umjesto da šaljete restoran koji troši nekoliko zareza, stavite ta uplata na štedni račun, otvorite račun za posredovanje (evo kako) ili financirate 529 kolektivni štedni plan umjesto toga. Saznajte više o načinu određivanja prioriteta svojih financijskih ciljeva ovdje.

Isplata: Ako uložite 200 dolara mjesečno u iznosu od 6% od rođenja djeteta dok ne navrši 18 godina, završit ćete s oko 75.000 dolara - i, s nekom srećom, dijete s visokom stručnom spremom. (Možda biste trebali povećati stopu štednje ako vaš sin ili kći žele Ivy League.)

Imate još pitanja? Imamo odgovore

Kako mogu ulagati mudro u moje 401 (k)?

Najbolji investicijski pristup vašem 401 (k) ovisit će o vašoj situaciji i dostupnim izborima u vašem 401 (k). Pregledajte Investmentmatome članak o tome kako uložiti u svoj 401 (k) kako biste saznali kako napraviti prave pijucice za vas. Imamo i puni vodič za ulaganje 101 sa svim informacijama koje trebate znati. Kako mogu saznati više o Rothovim IRA-ima?

Naš potpuni Roth IRA vodič sadrži širok raspon članaka i alata, uključujući stranice posvećene investiranju u vašu IRA i izračunavanje potencijalne vrijednosti vaših doprinosa za Roth IRA. Trebam savjetnika za početak ulaganja?

Mnogi investitori cijeniti udobnost i smjernice koje dolaze financijski savjetnik. No, savjetodavne usluge dolaze po cijeni, tako da poziv ovisi o tome koliko ste vrijednost personaliziranih financijskih savjeta. Ako želite upravljanje portfeljem, ali ga isključujete troškovima savjetnika, robo-savjetnik - računalni algoritam koji odabire vaše investicije na temelju vaših ciljeva - može biti izvediv izbor. Kako mogu saznati o ulaganju u dionice?

Pojedinačne dionice mogu ponuditi snažne dobitke, ali mogu biti i rizični. Pregledajte Investmentmatome vodič o tome kako uložiti u dionice kako biste saznali kako započeti s minimalnim rizikom. Također nudimo i prijedloge za najbolje brokere za trgovanje dionicama. Koliko bih ionako trebalo uštedjeti za mirovinu?

Ovdje treba razmotriti mnogo faktora, uključujući vaše prihode, željenu dob umirovljenja, mjesečne troškove, zdravstveno stanje, buduće razine socijalne sigurnosti i bezbroj drugih. Naš kalkulator za odlazak u mirovinu može vam pomoći da razumijete ako spremate dovoljno kako biste zadovoljili svoje potrebe u mirovini i razvili plan koji će vam pomoći u povećanju uštede.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Možda ti se također svidi

Dobavljači Best Roth IRA

Dobavljači Best Roth IRA

Koliko vam je potrebno da se povučete bez brige? Pogledajte naš kalkulator umirovljenja

Koliko vam je potrebno da se povučete bez brige? Pogledajte naš kalkulator umirovljenja

Roth ili tradicionalni IRA: što vam je dobro?

Roth ili tradicionalni IRA: što vam je dobro?

Najbolji pružatelji IRA-e

Najbolji pružatelji IRA-e

Želimo čuti vas i potaknuti živahnu raspravu među našim korisnicima. Pomozite nam da zadržimo našu web lokaciju čistom i sigurnom poštujući naše smjernice za objavljivanje i izbjegavajte otkrivanje osobnih ili osjetljivih informacija kao što su bankovni račun ili telefonski brojevi. Svi komentari objavljeni na službenom računu Investmentmatomea nisu pregledani niti odobreni od strane predstavnika financijskih institucija povezanih s recenziranim proizvodima, osim ako nije izričito navedeno drugačije.