Ulaganje i financijsko planiranje: što milijuni godina žele znati?

Laura R. Knolle, MS, CFP®

Saznajte više o Lauri na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Milenijati će jednog dana vladati svijetom, ali tko im pomaže vladati svojim džepnim knjigama? Nekoliko nedavnih studija pokazalo je da mnogi tisućljećnici počinju voditi svijet ulaganja, a naš je posao kao stručnjaci za financijsko planiranje pokazati im put.

Posljednjih nekoliko godina, naša tvrtka je zaposlila nekoliko inicijativa kako bi pomogla u savjetovanju financijskih odluka ove mlade generacije. Jedan je naš "Next Gen Call-in Day", gdje pozivamo svoje klijente djece i unučadi da rezerviraju pozdravne polu-satne telefonske sjednice s našim planerima kako bi postavili pitanja koja su im bila goruća. Ovo su neka od pitanja koja čujemo najčešće.

Imam novi posao s dostupnim mirovinskim planom. Kako početi ulagati?

Čestitamo! Činjenica da već razmišljate o ovom aspektu odrasle dobi donosi svjetlo godina ispred vaših vršnjaka. Naša prva preporuka je pridružiti se planu umirovljenja poslodavca čim postanete podobni - što prije možete početi štedjeti, to bolje.

Iako vam poslodavac treba dati neke pojedinosti o planu mirovinskog osiguranja (tj. Smjernice za doprinos, podudaranje poduzeća i programe dijeljenja dobiti itd.), Vjerojatno ćete i dalje imati pitanja. Provjerite kod svog poslodavca kako biste vidjeli kakve vrste obrazovnih resursa i alata se nude. Tvrtka možda već ima financijski savjetnik koji će vam odgovoriti na vaša pitanja. Vaš odjel za ljudske resurse može vas uputiti u pravom smjeru.

Novi sam za ulaganje. Kako mogu naučiti osnove?

Lako je, ako znate gdje potražiti! Internet nudi sve vrste besplatnih online resursa, od ovdje Investmentmatome do web stranica kao što su Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money i Mint.com. Mnoge velike brokerske tvrtke također pružaju korisnicima pristup digitalnim "centrima za učenje" kako bi vam pomogli navigaciju u svijet ulaganja.

Najbolji način da naučite nešto novo je uroniti u informacije. Pokušajte se pretplatiti na različite financijske časopise ili provjeriti koje knjige i resurse vaše lokalne knjižnice imaju na ulaganje.

Ako želite podnijeti svoje znanje korak dalje, financijsko planiranje udruge održava nekoliko besplatnih dana financijskog planiranja tijekom cijele godine. Na tim se događajima profesionalni financijski planeri volontiraju da besplatno pružaju savjete i uvide polaznicima. Da biste locirali dan financijskog planiranja u vašem području, pogledajte www.financialplanningdays.org. Također možete razmisliti o sastanku i angažiranju ovlaštenog financijskog planera. Mnogi nude satni rad i posvećuju se radu u najboljem interesu svojih klijenata. Pronađite stručnjaka za CFP na svom području posjetom helpmakeaplan.org.

Koliko novca trebam izdvojiti za hitne slučajeve?

Izgradnja hitnog fonda iznimno je važna. Predlažemo da imate najmanje šest do 12 mjeseci troškova života koji su rezervirani za neočekivane hitne slučajeve. Ako se vaš automobil razgrađuje ili izgubite posao, ovaj hitni fond namijenjen je pružanju jastuka i sprečava vam da dotaknete račune za ulaganja ili umirovljenje. To može dovesti do dodatnih naknada, poreza ili kazni koje mogu uzrokovati lošu situaciju beskonačno lošijima.

Započnite izračunavanjem koliko vam je potreban dnevni troškovi svakog mjeseca, a zatim postavite cilj štednje za sebe: jednokratni troškovi života, tri mjeseca, šest mjeseci i tako dalje dok ne dosegnete 12 mjeseci. Nastojte ne dodirivati ​​ove fondove, osim ako ne dođe do prave izvanredne situacije. Ako smatrate da ste u iskušenju da potrošite svoj teško zarađeni novac, postavite zasebni račun za štednju tako da se ta sredstva ne miješaju s vašim svakodnevnim računom za provjeru. Ovo je jedan primjer gdje ćete se zahvaliti za zapošljavanje "postaviti ga i zaboraviti" razmišljanje.

Kako mogu isplatiti dug i još uvijek uspjeti spasiti?

Teško je! Ovo je balansiranje i zauzima solidan plan napada. Najprije izradite popis svih vaših dugova (kreditne kartice, auto krediti, studentski dug itd.), Uključujući stanje, minimalne isplate i kamate svakog od njih. To će vam pomoći da bolje razumijete svoj tijek novca i odredite svoj neto prihod nakon poreza i troškova života. Nakon što ste minimalno platili svaki mjesec zbog dužničkih obveza, imate li što preostalo?

Uključite te viškove u štednju (i zaradu!) Iskorištavajući u potpunosti prednost vašeg programa poslodavaca za mirovinskim planom, ako je primjenjivo. Možete ostaviti "slobodni" novac na stolu ako ne dajete barem minimalni iznos koji je potreban za primanje doprinosa poslodavca. Iskoristite svoj mjesečni višak kako biste povećali svoje doprinose kako biste zadovoljili standarde borbe i iskoristili maksimalno svoje planove mirovinskog uštede.

Ako vaš poslodavac ne nudi podudaranje poduzeća, može imati smisla upotrijebiti bilo koji višak koji morate brže isplatiti dugove, pogotovo ako imate visoke kamatne stope. Možda će vam biti korisno i motivirnije staviti sve napore u isplatu jedne odgovornosti odjednom. Dobra strategija je početi s najvišom kamatnom stopom - što više plaćate sada, to ćete manje dugovati kasnije. Alternativa je najprije isplatiti najmanju ravnotežu, tako da se možete dobro osjećati zbog ogrebotina s popisa.Jednom kada se dug isplati, počnite agresivno plaćati sljedeću i boriti se svaki dok se ne plaćaju u cijelosti.

Ne izvodi višak svaki mjesec? Prije nego što počnete plaćati dug i uštedite, morat ćete povećati svoj dohodak (s višim plaćanjem ili dobro zasluženom povećanjem) ili smanjiti troškove života. Ovi potezi su često teški, ali ne i nemogući.

Ja sam mladenka - može li moj suprug i priuštiti kupiti naš prvi dom?

Kupnja prvog doma može biti uzbudljiva i zastrašujuća. Prije nego što zaronite u vlasništvo kuće, evo nekoliko stvari koje treba razmotriti:

• Napravite li dovoljno za podupiranje hipoteke? Kao opća smjernica, mjesečna hipoteka (uključujući glavnicu, kamate, poreze na nekretnine i osiguranje od kuće) ne bi trebala prelaziti 28% bruto mjesečnog dohotka.
• Polog. Danas, većina zajmodavaca zahtijeva prilično značajnu predujam prije nego što će vam ostatak dati. Ovo nije vrijeme da se uronite u uštedu u hitnim slučajevima. Možda ćete morati zaposliti malo dodatnu disciplinu kako biste uštedjeli dovoljno za predujam, a da ne biste oštećivali hitnu pomoć.
• Ako je vaš novčani tok tijesan zbog drugih obveza ili ako imate visoke kamatne stope na dug koji dugujete, možda nema smisla imati još duga s hipotekom. Dobar pravilo je da ukupna mjesečna obveza duga ne bi trebala prelaziti 36% bruto prihoda.
• Jesi li spreman? Domaćinstvo je veliki korak koji traje ozbiljnu predanost - financijski, mentalno i emocionalno. Tu je puno napornog rada i trajnog održavanja koji se mogu skupljati. Ako niste 100% sigurni da ste spremni, iznajmljivanje (i imate stanodavca na raspolaganju za popravljanje bilo kakvih problema) možda je bolja opcija dok se odvojite od vremena za potpuno pripremanje.

Ulazak u svijet investiranja i financijskog planiranja može se činiti poput zastrašujućeg zadatka, osobito tisućljeća, koji su vidjeli volatilnost tržišta. Uz pravu vodstva i podršku, svaka tisućljetna godina može biti na putu u sljedeću fazu života odraslih. Imajte na umu da što prije počnete spremati za svoju budućnost, to će vam biti dalje. Čvrsto razumijevanje vaših financija i postavljanje ostvarivih ciljeva tek je početak. Pronađite profesionalnog planera s kojim se povezujete i vjerujete; ostatak bi trebao slijediti.