Ukoliko uložite svoj hitni fond?

Whitney Houston - Greatest Love Of All (Official Video)

Sadržaj:

Nema izbjegavanja rizika
To je osobna odluka
Ali to je i financijski
Postoje kompromisi
Donja linija

Točno 219,25 dolara. To je koliko sam zarađivao za moj hitni fond do ove godine, na on-line banci koja plaća samo sramiti od 1%.

S jedne strane, to je više od 200 dolara ili eura. S druge strane, to je novčana jedinica za dolar, zahvaljujući doba niskih kamatnih stopa.

Niske kamatne stope su se povlačile gotovo sedam godina. To je dovoljno dugo da neki ljudi, uključujući i mene, ponovno razmisle o dugotrajnom savjetu da hitne fondove ne bi trebalo uložiti jer je cilj likvidnost, a ne se vraća.

Je li to zastarjelo, u dobi kreditnih kartica? Je li rizik da nema povratka veći od rizika od tržišta, a potom i moj račun, dajući se dno?

Nema izbjegavanja rizika

Dan Egan, direktor financija ponašanja i ulaganje u robu-savjetnika Betterment, misli tako. Tvrtka savjetuje svoje klijente da ulažu svoj hitni novac u portfelj koji ima 30% do 50% raspodjele dionica. Direktorica za komunikacije Kate Wauck mi je rekla da tvrtka "ne vjeruje da je hitni fond pripadao burzi". (Wealthfront - najveći konkurencija za Betterment - ne slaže se.

"Ne dobivate račun za inflaciju, ne vas poziva na kraju godine, ne možete se prijaviti na svoj račun za gotovinu i vidjeti da je iznos smanjen", kaže Egan. "Ali, dio razumijevanja rizika i povratka znao je da ste uvijek izloženi riziku - a u slučaju novčanih štednih računa vaš dominantni rizik je inflacija.

"Morate biti iskreni sa sobom o činjenici da će vaš račun u gotovini uštede gubiti vrijednost svake godine, a vi ćete stalno trebati iskoristiti", nastavlja Egan. "Svake godine, potrošnja će se povećati, troškovi poput komunalnih usluga će se povećati, a vaša ušteda neće."

Slušam, iako sa stranom terora. Moj suprug je slobodni pisac; on ima neprekidan dohodak, ali to nije plaćen posao. On će vam također reći da sam, kažemo, štedio po prirodi. Volim imati novac u banci; Dobivam jezivo malo uzbuđenja, Scrooge McDuck-style, svaki put kada izvršim taj transfer.

Na taj način kosa na leđima vratu stoji samo razmišljajući o tome kako bih se osjećala ako sam izgubio dio novca na korekciju tržišta.

Ed gjertsen, financijski planer i sadašnji predsjednik udruge za financijsko planiranje, slaže se da postoji rizik za niske kamatne stope, ali to ne mijenja mišljenje da se ne treba uložiti novac za hitne slučajeve.

"S kamatnim stopama na nultu točku-tko-briga, skuplje je ljudima ostaviti novac na sigurnim mjestima. Vi jednostavno ne ostvarujete relativno dobar povratak na tu investiciju ", kaže Gjertsen. Ali vam je potreban ovaj novac koji je dostupan u hitnim slučajevima i "po svojoj prirodi mora biti siguran", dodaje on.

To je osobna odluka

Sve o hitnom fondu je osobno. Često citirano pravilo koje biste trebali odvojiti trošak od tri do šest mjeseci vrijednih troškova je upravo to; ne računa se koliko biste lako mogli dobiti novi posao ili koliko dugova imate.

Drugo pitanje, naravno, jest koliko je vaš posao vezan uz ekonomiju. Kao što kaže Gjertsen, "Ako gospodarstvo radi loše i izgubite svoj posao, najvjerojatnije i burza loše radi." Ako se vaš investicijski fond ulaže, kaže, "samo sastavljate svoje probleme."

I onda postoji tolerancija na rizik: Oni koji paničnu i napadnu račun kad tržište uzima umak, lako će otkazati svoje potencijalne povratke.

Ali to je i financijski

Imam sreće imati nekoliko kreditnih kartica, ali ne i stvarni dug kreditne kartice. Ne mogu se sjetiti mnogih scenarija u kojima bih trebao brzu gotovinu, a ne samo brzi pristup novcu - tj. Kreditnoj kartici - što je bitno drugačije. Mogao bih lako staviti trošak na kreditnu karticu, a zatim prenijeti novac s brokerskog računa da ga isplati.

Ta ideja ima značajan nedostatak, međutim: pretpostavlja da će novac uvijek biti tamo i neće se sušiti uslijed pada tržišta.

Eganov odgovor na to: Oni koji ulažu svoj hitni novac trebaju prebogati račun, položiti 30% više nego što je potrebno. Ako želim 15.000 dolara u hitnom fondu, trebam uložiti 19.500 dolara. To štiti od tržišne krize koja istroši račun; tržište bi moglo zaspati čak 30% i još uvijek bih imala koliko mi treba.

Ali to rješenje ima i nedostatke. Većina ljudi se bori za izgradnju čak i minimalnog novčanog jastuka; približavajući se 30%, to bi moglo gurnuti ideju izvan dosega. I tvrdio bih da će dodatni novac biti bolje iskoristiti u računu s poreznim olakšicama, poput Roth IRA-e, gdje bi mogao rasti bez poreza za mirovinu. Budući da Roth IRA dopušta dopuštanje da se povuče u bilo kojem trenutku, može funkcionirati kao središte za hitne fondove.

Postoje kompromisi

Kada ne mogu donijeti odluku, što je vjerojatno često, volim podijeliti razliku. U ovom slučaju, to bi značilo zadržati nešto novca pri ruci na štednom računu - jedan s najboljom kamatnom stopom koju mogu pronaći - i stavljanje nekih na račun ulaganja prilično konzervativno, kako to sugerira Betterment.

Ovo štiti od nekoliko stvari.Prvo, to pomaže da dobijem pristojan povrat na barem dio tog novca. I štiti od obične stare loše sreće: ako se dogodi izvanredno stanje kada se tržište spusti, mogu prvo preuzeti tekuću gotovinu i izbjeći gubitak prodaje investicija.

Donja linija

Nikakva povratka ne bi trebala doći na štetu vašeg uma. Ja sam sredinom ceste, riskantan, što znači da će gore navedeni kompromis raditi za mene. Vjerojatno je i više odložio zbog hitnog slučaja od financijskog savjetnika koji bi mi predložio da trebam, budući da moja definicija potreba zaustavi paranoidnu situaciju. Ostavit ću najveći dio tog novca u svojem štednom računu, gdje znam da je sigurno i toplo, i uložiti malo što bih razmotrila višak.

Ali ako ne možete podnijeti misao o ulaganju čak i dijela vlastitog fonda, dobit ćete najveću kamatnu stopu FDIC-a koju možete pronaći i biti gotovi s njom.

Uostalom, postoji jedna stvar na kojoj se mislim da će Egan i Gjertsen složiti: Samo da hitni fond predstavlja veliki korak ka financijskoj sigurnosti.

Više od Investmentmatomea: