Potrošači se sputaju na indeksirano univerzalno životno osiguranje, ali savjetnici pozivaju oprez

Postoji toliko mnogo vrsta životnog osiguranja za odabir, to može biti teško držati ih sve ravno. Neke vrste imaju čak i subvariitete.

Indeksirano univerzalno životno osiguranje već godinama širi val popularnosti i bio je najbrže rastući segment pojedinog tržišta životnog osiguranja u 2014. godini, čineći 52% plaćenih premije za univerzalnu životnu dob i 20% svih plaćenih premije za životno osiguranje, prema organizaciji za istraživanje životnog osiguranja LIMRA.

Indeksirano osiguranje života je komplicirano, a za većinu ljudi pojam životnog osiguranja prikladnije je. Ali ako razmišljate o indeksiranom životu, evo nekoliko stvari koje treba imati na umu.

Oteklina na tradicionalnom univerzalnom životu

Kao i ostala sredstva za osiguranje trajnog života, indeksirano univerzalno osiguranje života sastoji se od smrti i novčanog iznosa. Razlika između indeksiranog života i ostalih politika je u tome kako se rast pripisuje novčanim vrijednostima. Društva za životno osiguranje obično koriste vlastite izračune za odlučivanje o novčanim dodacima, no s indeksiranim politikama potrošači mogu odabrati da rast dodaju na svoju novčanu vrijednost na temelju izvedbe indeksa, kao što su NASDAQ kompozit ili S & P 500. Ako indeks ići gore, vaša vrijednost gotovine također će, previše - do točke.

Povrati su više predvidljivi

"Po mom mišljenju, indeksirano univerzalno životno osiguranje je najbolji proizvod životnog osiguranja na tržištu", kaže Guy Baker of Wealth Teams Solutions u Irvineu u Kaliforniji. To je fleksibilno i "daje najveću vjerojatnost značajnog dugoročnog povrata ulaganja", dodaje on.

Za mnoge ljude relativna transparentnost indeksiranog životnog osiguranja još je jedna velika prodajna točka. Vaši povratnici nikako nisu zajamčeni, ali je lakše razumjeti kako su određeni.

Indeksirano osiguranje života također nudi "kat za novčanu vrijednost", kaže Chris Chen iz Insight Financial Strategists u Walthamu, Massachusetts. To je pogodnost za one koji su sramežljivi: čak i ako indeks koji pratite je 10% niže za određenu godinu, vaša se vrijednost gotovine ne smije smanjivati ​​pa čak i malo povećati, ovisno o pravilima.

Izvedba može biti manja od projekcija

Ipak, indeksirano osiguranje života nije bez kontroverzi, a mnogi profesionalci sugeriraju da ostanu daleko.

Ime "indexed life insurance" može zamišljati slike zaliha poput vraća, ali to nije ono što ćete dobiti, upozoriti neke savjetnike. "Osiguravajuće tvrtke ilustriraju indeksirano univerzalno životno osiguranje čini se vrlo optimističnim", kaže Chen.

Budući da vaša vrijednost gotovine nije stvarno uložena na burzu, dobici koju dobivate gotovo nikada neće biti jednaki tržišnoj uspješnosti. A ako tržište ima posebno dobru godinu, kape za rast obično će vas spriječiti da dobijete puni iznos zarade. Visoki troškovi također mogu jesti u svoj povratak, kaže Chen.

A ako odlučite ići naprijed s indeksiranom politikom, "važno je godišnje provjeriti ilustraciju [povrataka] koja je korištena u pitanju s stvarnim rezultatima", kaže Baker.

Državni regulator New Yorka prošle godine pokrenuo je istragu o proizvodu kako bi utvrdio jesu li prijevoznici ponudili pretjerano optimistične projekcije svoje izvedbe, prema The Wall Street Journalu.

Razdoblje života najbolje za većinu potrošača

Indeksirano univerzalno životno osiguranje ne može pružiti vraća koje očekujete, ali ima neke prednosti, i to je dobro za neke potrošače - posebno one koji imaju potrebu za trajno osiguranje života.

"Po mom mišljenju, jer je indeksirano univerzalno životno osiguranje u osnovi polica osiguranja, to najbolje funkcionira kao nešto manja alternativa za cjelokupno životno osiguranje", kaže Chen. Ako ste zainteresirani za indeksirani život ili neki drugi oblik trajnog životnog osiguranja, trebali biste se obratiti kvalificiranom financijskom savjetniku.

Za većinu ljudi Chen još uvijek preporučuje osnove: "Za ljude koji trebaju osiguranje, pojam života je mnogo isplativiji alat", kaže on.

Alice Holbrook je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @aliceInvestmentmatome .

Slika putem iStock.