Kako razdvojiti svoje financije u razvodu

Financijske odluke se kompliciraju uslijed emocionalnog preokreta razdora. "Toliko ljudi kažu," Oh, to će biti prijateljski razvod ", a tri mjeseca kasnije, oni su ključni međusobno automobili", kaže Kitty Bressington, certificirani razvod financijski planner u Rochester, N.Y.

Nemojte dopustiti da vaše emocije oduzimaju vašu ekonomsku dobrobit. Ovdje su tri glavna područja gdje ćete morati donositi jasne odluke - ponekad i prije nego što netko posjeti odvjetnika.

Kreditni računi

Prvo, provjerite imate li neovisni kreditni identitet, kaže trener za novac Patricia Stallworth, autor knjige "Kako se razvlačiti bez gubitka bluze". Izvucite izvješća o kreditnoj sposobnosti i razumijete svaki račun: Je li to samo vaš račun ili zajednički račun, ili ste ovlašteni korisnik na računu supružnika? Ako nemate pojedinačne kreditne račune, prijavite se sada, dok možete koristiti zajednički prihod da biste se kvalificirali.

Prije nego što podijelite račune i stanja, Stallworth savjetuje da napravite proračun na temelju prihoda nakon razvoda da biste vidjeli koliko dugova možete podnijeti. Također je pametno konzultirati odvjetnika i financijskog savjetnika koji je upoznat s vašim zakonima o odgovornosti duga.

Postojeći kreditni računi - kreditne kartice, auto krediti i osobni zajmovi - mogu se obrađivati ​​na tri različita načina:

Prihvaćam plaćanje i zatvaranje računa sada: Obrišite bilance, a zatim zatvorite zajedničke račune i uklonite ih kao ovlaštene korisnike na pojedinačnim računima. Time se smanjuje rizik da će supružnik podmiriti naplatu ili ne platiti dug jer je kasnije podijeljen.

Slažem se da zatvorim sada i isplatim kasnije: Zatvorite zajedničke račune i opozovite ovlaštene korisničke privilegije, ali ostavite ravnotežu da se naknadno riješi tijekom pregovora. Ovo zaustavlja nove troškove, ali još uvijek ste u opasnosti. Vjernici nisu vezani za vašu odluku o razvodu i mogu doći poslije vas za zajednički dug ako vaš bivši ne plati po dogovoru. Prilikom podjele duga razmislite o inzistiranju na ravnoteži prijenosa vašeg ex-a na novi račun samo u njemu.

Nemoj ništa učiniti: Nije protuzakonito ostaviti bivšeg supružnika na kreditnom računu - to je vrlo rizično.

Dom

Emily Doskow, odvjetnica u Oaklandu, Kalifornija, napisala je "Osnovni vodič za razvod" i vidio je svoj udio u imovinskim naseljima. Kaže da odlučivanje o tome što učiniti s domom svodi se na tri osnovne opcije:

Jedan suprug kupuje kuću od druge: Postizanje dogovora o fer tržišnoj vrijednosti tek je jedan korak u tom procesu. Ljudi mogu misliti da mogu jednostavno "odnijeti prodajnog supružnika od zajma", kaže Doskow. "Naravno, banka to ne želi učiniti. Zato što je jedna osoba odgovorna za zajam za koji su dvije osobe odgovorne."

Uobičajeni odgovor, refinanciranje, može biti provjera stvarnosti: Jedan se suprug mora moći kvalificirati za zajam. Čak i tada, kaže Doskow, "često postoji jaz između iznosa kredita za koje se netko može kvalificirati i koje isplate mogu zapravo napraviti".

Prodajete i dijelite prihod: Lokalno tržište će odrediti vrijednost kuće, smanjujući taj izvor spora. Teškoće mogu prihvatiti nužnost. "Mislim da je vrlo uobičajeno da ljudi budu vrlo vezani za njihov dom", kaže Doskow. Riječ je o "realnosti o tome što je moguće i znajući da je ponekad prodaja vaš put najmanjeg otpora".

Nastavite kao suvlasnici: To ima visoku razinu težine. Sve nepredviđene obveze - porezi, održavanje, što učiniti ako se netko suočava s financijskim teškoćama - mora biti navedeno u sporazumu o suvlasništvu kao dio razvoda. "U osnovi, supružnici ulaze u zasebni poslovni odnos, nakon braka i nakon razvoda", kaže Doskow. "Dakle, to je ugovor o vlasništvu nekretnina, na neki način."

Investicije

Prije nego što se slažete s bilo kojom odjelom, "za primatelja je stvarno važno razumjeti prirodu svake investicije", kaže Lili Vasileff, ovlašteni financijski analitičar i predsjednik odvjetnika i novčanih pitanja, praksa specijalizirana za zaštitu bogatstva. Porezi i naknade mogu donijeti stvarnu vrijednost dolara imovine puno niže nego što izgleda na papiru. Uzeti u obzir:

Ako vam je investicija pogodna: Ako je vaš suprug agresivniji investitor, možda nećete odlučiti zadržati imovinu s tom razinom rizika. Općenito je bolje prodati prije dijeljenja računa. "Ako … likvidirate nakon činjenice, onda nosiš cijeli porezni učinak", kaže Vasileff. To porez na kapitalne dobitke može biti nezgodno.

Vrsta računa: Imovina u kvalificiranom mirovinskom planu - poput 401 (k), 403 (b) ili mirovinskog plana - ostvaruje povlašteni porezni tretman. Raspodjela novca pod kvalificiranim poretkom za odnose s obitelji, ili QDRO, omogućuje zadržavanje takvog poreznog statusa sve dok izravno transferirate; mislim IRA na IRA, ili prebacivanje iz 401 (k) u IRA.

Naknade za likvidaciju računa: Investicijsko društvo može vidjeti razvod kao signal da će izgubiti polovicu računa. Da bi nadoknadio izgubljenu tvrtku, može naplatiti pristojbe za odlazeće prijenose.To se ponekad može prevesti, kaže Vasileff, ili možete izbjeći naknade otvaranjem zasebnih računa u tvrtki.

Hal Bundrick, Bev O'Shea i Dayana Yochim su zaposlenici pisaca u Investmentmatomeu. E-pošta: [email protected], [email protected] i [email protected].