Kako se umiroviti bez brige o socijalnoj sigurnosti |

To je vjerojatno najvažnije pitanje za umirovljenje koje možete pitati. Ali, na žalost, za vas i za financijske savjetnike, nema pravih načina da to odgovorite. Pitanje je: kako da dodijem svoju imovinu?

Vaša odluka može značiti razliku između relaksacije na toj jahti ili pohađanja pošiljatelja za provjeru socijalne sigurnosti.

Raspodjela sredstava 101

Jednostavno rečeno, diverzifikaciju vaših ulaganja. Najbolje je izraziti riječ "ne stavljajte sva jaja u jednu košaru". Ulaganje u samo jednu vrstu sigurnosti - bilo da se radi o visokim prinosima ili vladinim obveznicama - podvrgava vaš portfelj na potencijalno devastating tržišne fluktuacije. Studija Brinsona, Hooda i Beebowera pokazala je da raspodjela imovine uzrokuje više od 90% volatilnosti u povratu investitora.

Uzmite u obzir ovaj primjer iz knjige Četiri stupa ulaganja William Bernstein: Tijekom 1973-1974 tržište, investitori koji su samo održali dionice našli su se više od 40%. Međutim, ulagači koji su se širili držeći 25% dionica i 75% obveznica izgubili su manje od 1% njihove neto vrijednosti. Ipak, raspodjela imovine je više nego samo posjedovanje dionica i obveznica. Na primjer, tijekom tržišta medvjeda od 2000. do 2002., portfelj koji čini 80% dionica i 20% obveznica izgubio je nevjerojatnih -25,8%. Međutim, portfelj sa 20% dionica i 80% obveznica zapravo je dobio + 16,5%, prema istraživanjima

The Bogleheadov vodič za ulaganje

. Smjernice za pravilno raspoređivanje sredstava Kako učinkovito raspodijeliti svoje imovina za buduće tržišne rezultate je, međutim, stvar osobne sklonosti i percepcije. Odluka se temelji na čimbenicima kao što su: 1) koliko ste investicijskog znanja, 2) koliko dugo mislite da biste mogli živjeti i 3) koliko nasljedstva imate nadu da dopustite svojoj obitelji. Svaka odluka će utjecati na vašu strategiju ulaganja.

Iako nema tvrdih i brzih pravila učinkovite raspodjele sredstava, ovdje su neke smjernice za odlazak u mirovinu bez stresa:

# - ad_banner_2 - #

1. Rizik od salda s nagradom.

Uspješan portfelj čini upravo to. Fiksni prihod obično postaje sigurniji, no dionice se više dugoročno vraćaju. Općenito, temeljeno na povijesnim statistikama, možete očekivati ​​da će dionice vratiti prosječno 10% godišnje, fiksni dohodak koji će vratiti 5% godišnje, a gotovinu ili ekvivalente vratiti 3% u dugoročnom razdoblju. Prvi korak koji odgovara raspodjela sredstava je da odluči koliko želite izdvojiti za niži rizik, niže prinose fiksnih dohodovnih instrumenata (kao što su obveznice i povlašteni dionice) i koliko kapitala želite staviti na veći rizik, veće stope povrata.

Uz dionice i obveznice, vaši investicijski izbori također mogu uključivati ​​sredstva novca, zlato i srebro te proizvode osiguranja, poput rente. Ako ste sakupljač u srcu, možete pokušati uložiti u rijetke novčiće ili bejzbolne kartice.

2. Pronađite pravu kombinaciju.

Iako ne postoji nijedna pravila o načinu na koji biste trebali dodijeliti svoju imovinu, konvencionalna smjernica je 100 minus izračun vašeg doba. Uzmi 100 minus svoje dobi kao postotak koji biste trebali držati u dionicama; ravnoteža bi trebala biti u fiksnom dohotku. Na primjer, ako ste trenutno 65, trebat ćete zadržati 35% dionica (100-65 = 35) i 65% u obveznicama (100-35 = 65).

3. Prilagodite kako starite.

Sve dok ne živite više od 100 godina, gore navedena formula će vam odgovarati. Ali možda ste redoviti trkač na makrobiotičkoj prehrani - ili ste bili blagoslovljeni s velikim genima. U tom slučaju, postoje argumenti da bi izračun trebao biti povećan na 110 ili 120 minus dobi. U dobi od 120 godina minus 65, željet ćete zadržati 55% dionica (120-65 = 55%), a preostalih 45% u fiksnom dohotku. Primijetite kako raspodjela dionica do fiksnog dohotka povećava očekivani vijek trajanja.

4. Koristite internetski kalkulator.

Ako smatrate da je gore navedena "100/120 minus vaša dob" smjernica preopćenita i još uvijek ne znate kako dodijeliti svoju imovinu, možete isprobati besplatni online kalkulator, poput onih koji se ovdje nalaze, Stavljajući brojeve poput vrijednosti vašeg trenutnog ili planiranog portfelja i koliko godina planira uložiti, kalkulator alokacije imovine može vam pomoći u poboljšanju strategije ulaganja.

5. Imati dovoljno kapitala.

Ključ za financijski udoban umirovljenje je da vaša imovina nadmaši. Dobar cilj je imati dovoljno sredstava za udobno povlačenje prosječno 4% godišnje za ostatak vašeg (i supružnika) život. Ova 4% smjernica za povlačenje temelji se na prosječnoj stopi rasta portfelja od 7%, umanjenoj za prosječnu stopu inflacije od 3%. Osim toga, želite ostvariti prihod od ulaganja za dopunu svih mirovinskih i starosnih primanja koje možete primiti.

6. Zaštitite se od inflacije.

Kao što je objašnjeno u našoj značajki InvestingAnswers, "Rješenje vašoj najgori odlazak u mirovinu", inflacija je važan čimbenik koji treba razmotriti u planiranju mirovine. Tijekom proteklog stoljeća inflacija se dogodila na prosječnoj stopi od oko 3,4% godišnje. Kada dodijelite svoju imovinu, razmislite o tome kako bi faktori poput vaše dobi i trenutne razine kapitala mogli utjecati na buduću inflaciju. Planirajte u skladu s tim. Na primjer, možda biste htjeli dodijeliti najmanje 10% svog portfelja ulaganja u zlato. Povijesno gledano, zlato je zadržalo ili povećalo vrijednost tijekom visokih razdoblja inflacije.

Odgovor investiranja:

Alokacija imovine može biti zastrašujuća. Ali, uzimanje vremena za planiranje i dizajn idealan portfelj vrijedi je nevolje u zlatu. Razmislite o starosti, toleranciji na rizik i potrebama vašeg dohotka. Zatim odlučite o ulaganjima koja su vam najprikladnija. Dobro planirana strategija dodjele može vam omogućiti postizanje i najoptimističnijih mirovina za odlazak u mirovinu.