Kako se zaštititi od rastućih hipotekarnih stopa

Svatko razumije višu kamatnu stopu na hipoteku znači da ćete tijekom vremena platiti više novca posjedujete svoj dom. No, malo ljudi razumije koliko velika razlika mala promjena u stopi hipoteka može značiti. Dakle, ako razmišljate o kupnji ili refinanciranju kuće, plaćanje pozornosti na ovaj članak može vam pomoći uštedjeti desetke tisuća dolara.

Niske kamatne stope čine kuću kupnjom atraktivnije

Većina je kupnja kuće najveća kupiti će ih u životu. Ne čudi, dakle, da otprilike 70% domova u SAD-u nosi hipoteku kako bi lakše kupovali kuću na proračun. I prema Federal Reserve Bank of Kansas Cityju, prosječna hipoteka je preko 181.000 dolara.

Uz žar rastućih stambenih cijena u posljednjem desetljeću, ova je bilanca dramatično porasla dok su ljudi žurili kupiti sve skuplje domove. Ali bilo je goriva iza ove vatre - niske kamatne stope.

Vidite, posljednjih nekoliko godina bilo je razdoblje abnormalno niskih stopa. No sada je zabrinutost da hipoteke nemaju kamo otići, već gore. Savezna rezidencija smanjila je stopu saveznih sredstava na nulu, a kamatne stope kupovale su hipotekarne vrijednosne papire kako bi pomogle nižim stopama hipoteka i oživjele usporavanje stambenog tržišta.

No, s oporavkom koji se počinje držati, konsenzus je da će Fed povući svoju skupu i bez presedana podršku. U najmanju ruku, Federalna rezerva neće smanjiti stopu sredstava (koja utječe na druge kamatne stope) na nižu nulu.

To znači da će stope hipoteke vjerojatno porasti u nadolazećim mjesecima. Male promjene

Pa što to znači za vas? Ako ste stopu hipoteke zaključili putem "fiksnog" kredita, to neće značiti ništa - vaša kamatna stopa i isplata ostaju iste. Međutim, ako želite kupiti kuću, stopa hipoteke varijabilna je, ili ste u potrazi za refinanciranjem, stope rasta mogu značiti troškove desetaka tisuća dolara.

Da bi stvari bile jednostavne, pogledajmo na primjer korištenjem hipoteke s glavnom bilancom od $ 100,000 (što je znatno ispod nacionalnog prosjeka). Ako ste zaključali taj iznos 30-godišnjom hipotekom s fiksnom stopom po trenutačnoj stopi od 5%, dobro bi ste to učinili prema povijesnim standardima.

Tvoja mjesečna plaćanja iznosila bi oko 537 USD. Ali čak i na toj maloj stopi, platili biste više od 93.000 dolara u interesu tijekom trajanja zajma!

[

Kliknite ovdje da biste koristili naš kalkulator hipoteke za izračunavanje glavnice i kamate na hipoteku s fiksnom stopom] Ali što ako kamatna stopa raste, čak i malo? Recite da je vaš zajam bio isti, osim što je bio kamat od 6% (i dalje je dobar po povijesnim standardima). U tom slučaju, mjesečna isplata raste na 600 dolara, a kamate isplaćene tijekom života povećavaju se na 116.000 dolara. Drugim riječima, ovaj mali porast stope hipoteke završava s gotovo 23.000 dolara u interesu.

Naravno, ova razlika postaje još dramatičnija kada se brojke povećavaju. Uzmi 30-godišnji zajam nacionalne prosječne hipoteke - 181.000 dolara - na 5%.

Ovdje biste imali mjesečne isplate od 972 dolara i platiti 169.000 dolara kamate tijekom trajanja zajma. Naše istodobno povećanje do kamatne stope od 6% dovelo bi do porasta mjesečne isplate na 1.085 dolara - što je porast od više od 100 dolara mjesečno. U međuvremenu, kamate isplaćene tijekom života zajma porasle su na nevjerojatnih 210 tisuća dolara, što je 41.000 dolara više nego uz zajam od 5% - dovoljno za kupnju luksuznog automobila uz vaš dom.

Ne govori gdje hipoteka bit će u narednim mjesecima i godinama. Međutim, s obzirom na to da neviđeni napor američke vlade da zadrži niske stope mora završiti, konsenzus je da će stope u budućnosti porasti.

Dakle, ako želite kupiti kuću ili refinancirati hipoteku, možda žele iskoristiti današnje niske stope. A ako ne? Uvijek možete uštedjeti više za predujam - time smanjite iznos hipoteke i nadoknadite učinke povećanja stope.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke da biste vidjeli koliko će vam mjesečna glavnica i plaćanje kamata biti.]