Kako platiti za IVF

Kada je riječ o financiranju in vitro oplodnje, većina pacijenata ne može priuštiti da plati cijeli postupak iz džepa.

Prema podacima prikupljenim na 3.192 pacijenata s IVF-om i koji je Investmentmatomeu omogućio FertilityIQ, on-line izvor za one koji traže tretman plodnosti, nacionalni prosječni trošak za jedan ciklus IVF-a iznosio je 19.857 dolara. Od ispitanika, 28% je imalo 76% -100% troškova liječenja pokrivenih osiguranjem. No, 56% imalo je pokrivenost, a ostatak pacijenata imalo je samo djelomično pokrivenost. (Objavljivanje: Investmentmatome CEO Tim Chen je investitor u FertilityIQ.)

Stvaranje financijskih dogovora i uštede za IVF najbolji je scenarij, kaže Shane Sullivan, ovlašteni financijski planer s United Capitalom u Austinu, Texas. No, za one koji žele krenuti naprijed bez odgovarajuće uštede, financiranje može biti odgovor.

Ako tražite IVF tretmane, evo nekoliko najboljih načina za to.

Plodnost zajam

Neki zajmodavci posebno se bave financiranjem plodnosti i obično se slažu s liječničkim uredima. Fertilnost-specifični zajmodavci mogu imati veće kamatne stope od drugih vrsta zajmodavaca, no liječnička ordinacija obično koordinira s zajmodavcem i izravno prima sredstva, uklanjanjem nekih od pacijenata s glavoboljama može se suočiti s dobivanjem vlastitih sredstava. Jedan od najpoznatijih lendersa za plodnost je CapexMD, koji nudi zajmove kroz klinike za plodnost i priprema pacijenata u roku od 24 sata.

Zajam kreditne unije

Mnoge banke više ne nude osobne zajmove, ali kreditni sindikati obično još uvijek rade. Ovi osobni zajmovi s obrokom imaju fiksne stope s mjesečnim plaćanjima. Kreditni sindikati obično imaju najniže kamatne stope na osobnim kreditima, čak i za zajmoprimce s manje od zvjezdanih kredita. Cijene na saveznim kreditnim sindikatima zakonski su ograničene na 18%.

Loše strane: kreditne unije krediti obično zahtijevaju puno papirologije i dokumentacije, i oni mogu potrajati duže da se odobri i financira od kredita od online lenders. Osim toga, kreditni su sindikati često zahtijevaju čvrstu kreditnu provjeru u postupku prijave da biste vidjeli svoju stopu koja privremeno može privući vašu kreditnu karticu. No, ako ste u mogućnosti čekati i vaš kreditni rezultat može potrajati manje naglo, niže kamatne stope mogu biti isplative.

Za koga je najbolje: Pacijenti koji prvenstveno određuju nisku kamatnu stopu u odnosu na brzinu ili pacijente koji imaju kreditne probleme

Iznos koji možete posuditi: Varira od strane kreditne unije

travnja: Tipično od 7% do 18%

Term opcije: Mijenja se kreditnom unijom

naknade: Neki kreditni sindikati zahtijevaju naknadu za prijavu

Online osobni zajam

Ako ne možete dobiti zajam putem lokalne kreditne unije ili ako ste žurili platiti za IVF tretman, online krediti odobreni su i financirani brže od kreditnih zajmova, ponekad unutar jednog dana. Još jedan perk: Online krediti mogu imati više opcija od kreditnih sindikata kada je riječ o duljini pojma i iznosu koji možete posuditi. Kamatne stope su fiksne i mogu biti niske za one s izvrsnim kreditima. Pacijenti s kreditnim izdanjima mogu se suočiti sa strmim godišnjim stopama postotka. Osim toga, neki zajmodavci naplaćuju naknade temeljene na postotku, koje se temelje na vašem kreditnom računu (što je bolji kredit, to je manja naknada).

Neki zajmodavci s iskustvom nude kredite za plodnost liječenja uključuju Prosper, kreditni klub i LightStream. Ispod je usporedba svakog. Brojni drugi online lenders nude generičke osobne zajmove koje možete koristiti za liječenje plodnosti, a svi online lenders imaju različite uvjete i obveze. Investmentmatome preporučuje da usporedite ponude s više zajmodavaca prije potpisivanja ugovora. Najlakši način usporedbe kamatnih stopa s on-line zajmodavcima je online trgovina.

Za koga je najbolje: Oni koji traže odobrenje i financiranje u roku od nekoliko dana ili bolesnika s izvrsnim kreditom

»VIŠE: Provjerite kreditnu ocjenu

Prosperirati

Ovaj zajmodavac na tržištu nudi kredite na mreži za koje se može podnijeti zahtjev, ali nudi i zajmove putem liječničkih ureda. Njegov kreditni proizvod i kamatna stopa jednaki jesu li se prijavili putem interneta sami ili putem svog davatelja usluga; u posljednjoj situaciji, vaš liječnički ured je vaša točka kontakta i obrađuje logistiku, što može učiniti proces malo glatko. No, ako vaš liječnik ne koristi Prosper, možete se prijaviti za opći osobni zajam kako biste se usmjerili prema troškovima liječenja.

Iznos koji možete posuditi: Od 2.000 do 35.000 dolara

travnja: 5,99% do 36%

Term opcije: 3 godine ili 5 godina

naknade: Naknade za početak plaćanja od 1% -5% ovisno o vašem kreditnom iznosu

Minimalni FICO rezultat: 640

Kreditni klub

Neki liječnici partneru s Kreditnim klubom putem programa nazvanog Patient Solutions. Možete se prijaviti putem interneta ili putem svog liječnika, a ti zajmovi mogu imati nešto niže APR-ove od redovnih osobnih zajmova od kreditnih klubova, budući da liječnički ured pokriva administrativne troškove koje biste normalno platili kao dužnik. Ako vaš liječnik nije u partnerstvu s Patient Solutions rješenjima za kreditiranje, možete se prijaviti za opći osobni zajam putem interneta putem kreditnog kluba. Uvjeti i cijene temelje se na vašem financijskom zdravlju, a ne u svrhu zajma.

Iznos koji možete posuditi: Od 1.000 do 40.000 dolara za osobne zajmove; Od 2.000 do 50.000 dolara za zajmove Patient Solutions

travnja: 5,99 do 34,34% za osobne zajmove; 3,99% do 24,99% za zajmove Patient Solutions

Term opcije: 36 mjeseci ili 60 mjeseci za osobne zajmove; 24 do 84 mjeseca za zajmove Patient Solutions

naknade: Naknade za izdavanje od 1-6% ovisno o vašem kreditu za osobne zajmove; bez naknade za naplatu zajmova za pacijente

Minimalni rezultat FICO: 600 za osobne zajmove; N / A za zajmove Patient Solutions

LightStream

Ruka SunTrust banke, LightStream se razlikuje od drugih online zajmodavaca bez naknade. Kamatne stope i uvjeti LightStream-a variraju od svrhe zaduživanja, a zajmovi za liječenje plodnosti mogu biti jednaki kao i 100.000 dolara - veća kreditna granica od većine konkurenata. Pacijenti se izravno prijavljuju na LightStreamovu web stranicu.

Iznos koji možete posuditi: Od 5.000 do 100.000 dolara

travnja: 5,99% do 15,59%

Term opcije: 24 do 84 mjeseca

naknade: Nema naknade

Minimalni FICO rezultat: 680

Kreditna kartica

Ako se ne možete kvalificirati za kreditnu uniju ili online osobni zajam, ili ako trebate financirati samo mali dio IVF tretmana, kreditne kartice mogu biti opcija. Kreditne kartice obično imaju niže kreditne limite od iznosa koji ste mogli posuditi uz zajam, a nećete znati kreditno ograničenje dok ne budete odobreni. Osim toga, kamatne stope mogu biti uzvišene - pogotovo ako je vaš kreditni rezultat nizak - i nošenje visoke ravnoteže može naštetiti vašem kreditnom.

Ako se kvalificirate, kartice s nula kamata mogu biti idealan način za financiranje barem nekih vaših tretmana plodnosti, osobito ako trebate posuditi nekoliko tisuća dolara kako bi ispunili odbitnu naknadu za osiguranje, kaže Sullivan. Neke kartice su dostupne bez ikakvih interesa do 21 mjesec, dajući vam vremena da platite saldo prije ulaska kamata.

Za koga je najbolje: Pacijenti koji trebaju financirati samo dio liječenja ili mogu dobiti 0% karticu i isplatiti stanje prije nego što je razdoblje bez kamata

travnja: Do 10% za kartice iz kreditnih saveza ili 11% do 24% za kartice s velikim izdavateljima

naknade: Neke kartice imaju godišnju naknadu

Minimalni FICO rezultat: Uobičajeno je potrebno najmanje 630 bodova

Zdravstvena štednja

Ako si možete priuštiti plaćanje tretmana plodnosti bez posuđivanja novca, korištenje računa zdravstvene štednje predstavlja porezne pogodnosti koje valja razmotriti, kaže Sullivan. Smanjuju oporezivi dohodak, novac na računu raste bez poreza i ne plaćate poreze kada plaćate odgovarajuće zdravstvene troškove. To čak može uključivati ​​pomoćne troškove vezane za IVF tretmane, kaže Sullivan.

Možete se kvalificirati za HSA ako imate visokoobvezni plan zdravstvenog osiguranja kako je definirala IRS. Za 2017. to znači individualni plan s maksimumom od $ 6.550 i minimalni iznos od 1.300 dolara. Za obiteljske planove, maksimalni džepni maksimum iznosi 13.100 dolara, a minimalni iznos koji se može odbiti iznosi 2.600 dolara.

Postoji ograničenje koliko možete izdvojiti svake godine. Za pojedinačne planove za 2017., najviše što možete pridonijeti je 3400 USD, a za obiteljske planove, to je 6.750 dolara. Ako imate više od 55 godina, možete dodati još 1.000 dolara godišnje. Za razliku od fleksibilnih računa za potrošnju, HSA se svake godine prevrće.

Većina pružatelja zdravstvenog osiguranja nudi HSA-e, ali ako vaš ne, to možete dobiti preko većine financijskih institucija. Ako imate HSA putem svog poslodavca, možete postaviti automatske doprinose izravno s vašeg plaća.

Za koga je najbolje: Pacijenti koji mogu platiti gotovinom i imati visokoobvezni plan zdravstvenog osiguranja

Emily Starbuck Crone je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected].

FertilityIQ Metodologija: FertilityIQ podaci prikupljeni su između 10. srpnja 2015. i 19. veljače 2017. putem ankete od 3.192 pacijenata koji su prošli barem jedan kompletan ciklus IVF-a u Sjedinjenim Američkim Državama. Ukupan broj IVF ciklusa koji su završili svi bolesnici bio je 7.141.

Ažurirano 1. svibnja 2017. godine