Kako odlučiti da je vrijeme za kupnju kuće

Možda uočava znak "za prodaju" na onoj funkcionalnoj kućici koju ste se uvijek divili na jutarnjoj vožnji biciklom. Ili prijatelj razotkrio perks i privatnost na elegantan novi stan koji je upravo kupila. Možda ste umorni od cimera ili jednostavno želite imati vlastiti vrt.

U nekom trenutku, nešto će vas zapitati: trebam li kupiti kuću i koliko kuća mogu priuštiti?

Odluka o dolasku od iznajmljivača do vlasnika kuće je emotivno i financijski složena. Evo nekoliko ključnih čimbenika koje treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja o tome je li kupnja pravi izbor za vas.

Nema boljeg vremena za kupnju, zar ne?

Posjedovanje kuće nekada je bio virtualni zahtjev za postizanjem takozvanog američkog sna. Ali to je bilo kada su ljudi vozili automobile s 2 tone, pušili zrakoplovima i gledali televiziju uživo. Kupnja je pametan izbor za mnoge ljude, ali to nije uvijek najbolji posao, ovisno o tržištu na kojem živite i čimbenicima kao što su koliko dugo želite ostati u vašem domu i veličini kuće koju želite kupiti u usporedbi s do mjesta gdje iznajmljujete.

Prije nego što se obvezujete za kupnju, faktor je sljedećih bodova:

• Tu je velika početna investicija. Kada kupujete svoju kuću, morate platiti mnogo novca, od troškova zatvaranja (otprilike 3% cijene kupnje kuće) do samog predujma. Nije svatko imao takvu vrstu novca za rezervnu.
• Možete li nositi dug? Zajmodavci često gledaju vaš omjer duga i dohotka: kako bi se vaše uplate hipotekarnih kredita i ostali dugovi mogli zaraditi u odnosu na vašu plaću. Konvencionalni zajmodavci često koriste tzv. 28/36 pravilo pri određivanju hoće li vam ponuditi zajam. Vaše plaćanje vezane uz kuću (hipoteka, porez, osiguranje) ne bi smjelo prelaziti 28% vašeg dohotka prije oporezivanja, a sve ostale kombinirane dugove ne bi smjelo prelaziti 36% vašeg mjesečnog mjesečnog dohotka. (Mnogo više o tome kasnije.)
• Kupnja je skuplja nego što mislite. Ne možete jednostavno usporediti mjesečnu isplatu hipoteke na mjesečnu najam - to su jabuke i naranče, posebno ako smatrate da mjesto koje kupujete ne mora nužno biti iste veličine kao i mjesto koje iznajmljate. Iako možete odbiti neke od troškova vaše kuće, morat ćete platiti porez na imovinu, osiguranje vlasnika kuće, HOA naknade i vjerojatno hipotekarno osiguranje, kao i renoviranja, održavanje, komunalije i druge naknade koje obično pokriva stanodavac.
• Kupnja smanjuje jednostavnost mobilnosti. Na današnjem tržištu koji se mijenja, vrlo malo ljudi može sa sigurnošću reći da će imati isti poslodavac za pet godina. Mnogo je lakše i jeftinije ostaviti godišnji najam nego prodati kuću.
• Koliko je vaše tržište vruće? Nekretnine su lokalne i ciklične, pa razmislite je li vaše područje bolje prilagođeno iznajmljivanju ili kupnji. Ako živite u većem gradskom području, indeks Case-Shiller korisno je pregledati kako trenutne vrijednosti nekretnina u kojima živite uspoređuju s povijesnim uspjehom i padovima.

»VIŠE: Izračunajte trebate li iznajmiti ili kupiti

Je li dom investicija?

Neki bi ljudi radije stavili svoj novac u pravednost u svojoj imovini umjesto da ga daju stanodavcu. Iako ta matematika ima smisla za mnoge - osobito one koji namjeravaju ostati dovoljno dugo da plati svoju hipoteku u cijelosti - nitko ne može predvidjeti hoće li cijene stanova porasti ili pasti u određenom vremenskom okviru, stoga nemojte računati na vaš dom da bude novčana krava.

Što učiniti prije nego što djelujete

Ako razmišljate o kupnji, slijedite ove korake prije nego što napravite svoj potez.

1. Izračunajte trenutne dugove, uključujući kredite za automobile, plaćanja kreditnim karticama i studentske zajmove. Zapamtite pravilo 28/36 navedeno gore.
2. Razmotrite koliko novca imate. Da biste barem pokrili predujam i zatvaranje troškova, nećete zaboraviti dovoljno vremena i ne zaboravite ostaviti dovoljno na svom bankovnom računu kako biste pokrili sve hitne slučajeve koji bi mogli nastati.
3. Pazite da možete staviti dovoljno novca prema dolje. Tradicionalno, zajmodavci su zatražili plaćanje predujma u iznosu od 20% cijene kupnje kuće, no dostupni su posebni programi koji dozvoljavaju plaćanje do 3%. (Stavljanje 20% na dom vrijedne 300.000 dolara zahtijevalo bi 60.000 dolara u banci - plus dodatnih 9.000 dolara za zatvaranje troškova.)
4. Dobiti unaprijed odobren za zajam. Obratite se zajmodavcu da biste dobili unaprijed odobren za hipoteku. To ne zahtijeva da prihvatite zajam; to je samo način prikazivanja agenata za nekretnine i prodavača da ste ozbiljni. Jedna od prvih stvari koje će potencijalni agent zatražiti jest jeste li bili unaprijed odobreni, stoga provjerite ovu kutiju rano u tom postupku.

»VIŠE: Pronađite zajmodavca kako biste dobili unaprijed odobren

Jeste li bolji od iznajmljivanja?

Odlučivanje hoće li se iznajmiti ili kupiti je velika odluka koja zahtijeva ozbiljne "Gdje sam sada?" I "Kamo idem?" Vrsta pitanja. Možda je najbolje zadržati iznajmljivanje ako želite zadržati maksimalnu fleksibilnost iz osobnih ili profesionalnih razloga, ili ako se skakanje u više duga sada izuzima iz vaše zone udobnosti. Možda niste spremni suočiti se s odgovornostima vlasnika kuće: popravke, nadogradnje, održavanje, radove na dvorištu i sve ostalo. Čak i razmišljanje o razlici između čišćenja stana od 800 četvornih metara i kuće od 2.400 četvornih metara može učiniti da želite sjediti i duboko udahnuti.

Vaše lokalno stambeno tržište moglo bi raditi i protiv tebe. Ako živite na vrućem tržištu sa željnim kućnim lovcima koji nastoje izbjegavati previše svojstava, najbolje je da se odvojite dok ne dođete do boljih prilika za kupnju.

Uvjeren da si spreman? Pronađite najboljeg agenta za nekretnine

Više od Investmentmatomea: Koliko kuća mogu stvarno priuštiti? Usporedite stope hipoteke Izračunajte mjesečno plaćanje hipoteke