Kako stvoriti vlastitu mirovinu

Poput flip telefona i disketa, mirovine su uglavnom stvar prošlosti.

Prema analizi globalne savjetodavne tvrtke Willis Towers Watson, postotak Fortune 500 poslodavaca koji nude plan mirovinskog osiguranja za definirane mirovine novim zaposlenicima smanjio se s otprilike 50% u 1998. na samo 5% u 2015. godini.

Danas radnicima češće se nudi plan definiranih doprinosa, kao što je 401 (k). Razlika se očituje u nazivu: Plan definiranog doprinosa omogućuje poslodavcima i zaposlenicima doprinos računu ulaganja. Plan definiranih naknada obećava zaposlenicima određenu naknadu za umirovljenje i stavlja odgovornost za pružanje te naknade - uključujući rizik ulaganja - na poslodavca.

Lako je vidjeti zašto ljudi bez mirovina zavidju starijim generacijama. Ali još uvijek je moguće stvoriti mirovinski dohodak na svoju vlastitu. Evo kako.

Razmislite o neposrednoj anuiteti

Uz neposrednu rentu, dajete osiguravajućem društvu paušalnu svotu i primate mjesečne isplate za život. Iznos tih isplata ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući veličinu paušalnog iznosa, vašu dob i kamate.

Ovi anuiteti mogu se baviti strahom da će vam se novac isušiti, ali oni nisu za svakoga, kaže Neal Frankle, certificirani financijski planer i bloger na WealthPilgrim.com. "Problem br. 1 je da odustajete od pristupa tom novcu. Ako umreš sutra, odlazi."

Možete strukturirati anuitet tako da ako umrete prije nego što primite iznos koji je jednak paušalnom iznosu, saldo se vraća korisnicima - ali odabirom te opcije smanjit će se iznos mjesečno.

Držite neke zalihe; započeti plan prihoda

Neki smatraju da je najbolje ulagati u dionice samo za preretirement; nakon umirovljenja, to je sve o obveznicama i fiksnom dohotku. U stvarnosti, izbacivanje dionica nakon prestanka rada moglo bi biti jedan od najbržih načina da se ostvari novac. Trebate svoj novac da nastavite rasti u mirovini, a dionice pružaju taj rast.

Nakon što imate pravilno dodijeljeni portfelj, možete raditi s financijskim savjetnikom kako biste stvorili plan prihoda koji detaljno opisuje kako ćete pristupiti isplatama.

Savjet iz Franklea: zatražite primanje mjesečnih distribucija. "Prirodno je da kad ljudi dođu na pozornicu da ne dobiju plaću, to je zastrašujuće. Umjesto da postavite jednom godišnje povlačenje, postavite je tako da je gotovo kao plaća."

Mjesečne distribucije također čine manje vjerojatnim da ćete privući više od onoga što vam je potrebno iz 401 (k) ili jednog računa za umirovljenje. Može biti teško vratiti neiskorišteni novac zbog ograničenja doprinosa na tim računima.

Banka na vašem domu

Ako posjedujete svoj dom, možete upotrijebiti obrnuti hipoteku kako biste iskoristili prednosti koje ste izgradili. Te hipoteke omogućuju vam da ostanete u vašem domu i pretvorite taj kapital u tok mjesečnih uplata. Sve dok ostanete u kući, ne morate vratiti zajam. Ako se premjestite, prodajte ili umrete, zajam se obično vraća iz vaše imovine ili prihoda od prodaje.

Ovi zajmovi povijesno su dobivali loš rap zbog visokih troškova i varijabilnih kamatnih stopa, ali posljednjih godina oni su narasli bolji u tom pogledu. Ipak - poput neposrednih anuiteta - oni nisu pravi izbor za sve. Prije nego što razmislite o jednom, Frankle predlaže drugu mogućnost: smanjenje.

"Ako vam je potrebna preokrenuta hipoteka, šanse su vrlo dobre da živite izvan vaših sredstava i trošite više nego što dolazite", kaže on. "Preokrenuti hipoteka ne rješava taj temeljni problem. Mnogi bi ljudi bili bolji od smanjenja troškova i smanjenja troškova."

Smanjenje ne može vam dati dodatne prihode, ali čini više prihoda dostupnih za ostale troškove.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.