Kako da biste dobili osloboditi od privatnog osiguranja hipoteka

Od sutra počinje uplata premije zdravstvenog osiguranja, kako popuniti uplatnicu? - 09.01.2020.

Sadržaj:

1. Pričekajte automatsko otkazivanje
2. zatražiti rano otkazivanje
3. Nabavite novu procjenu
4. Povećajte vrijednost kod poboljšanja u kući
5. Refinancirati svoju hipoteku
6. Prodajte svoj dom
Znati svoja prava

Ako imate privatno osiguranje hipoteka, vjerojatno ste veseli dan kada završi, slatko smanjujući vašu hipoteku. Evo dobre vijesti: Dok PMI na kraju automatski otkazuje, postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako bi taj dan stigao brže.

Plaćate za PMI, ali štiti vašeg zajmodavca, a ne vas, protiv rizika da ćete prestati plaćati hipotekom. Niste jedini koji plaćate za to; oko 13% svih hipoteka u SAD-u imaju PMI. U prosjeku, vlasnici kuće s PMI-om plaćaju 5 i pol godina prije nego što osiguranje završi, prema američkim hipotekarnim osiguravateljima, industrijskoj grupi iz Washingtonske D.C.

PMI je jedina vrsta zaštite zajmodavca koju možete pobjeći. Odjel za poslove branitelja ne može se otkazati. Ni premije osiguranja hipoteke Federalnog stambenog fonda, koje se plaćaju vladi. Hipotekarno osiguranje plaćeno zajmom plaća se u cijelosti kada je zajam izdan, a dužnik ga otplaćuje višom kamatnom stopom. Sa svim tim, morate prodati ili refinance da biste dobili jasan.

Kuće s PMI imaju šest opcija za oslobađanje od njega.

1. Pričekajte automatsko otkazivanje

Ne morate ništa učiniti. Na kraju, osiguranje vašeg hipoteka će pasti. Vaš je zajmodavac dužan otkazati vaš PMI kada se neka od ovih stvari dogodi:

Vaša hipoteka dostiže 78% kredita na vrijednost. Savezni Zakon o zaštiti kuća od 1998. godine zahtijeva da zajmodavci prekine PMI, bez naknade, pri tom odnosu zajma i vrijednosti. Da biste pronašli svoj LTV, podijelite saldo kredita prema izvornoj kupovnoj cijeni ili ga izračunajte ovdje. Na primjer, s saldom od 250.000 USD i kupovnom cijenom od 320.000 USD, LTV je 0.78 ili 78%.)
Hipoteka pogoduje na pola puta. Bez obzira na vašu LTV, vaš zajmodavac automatski prekida vaš PMI kada je hipoteka na pola puta završena - na 15 godina 30-godišnje hipoteke, na primjer. To se može dogoditi prije nego što zajmodavac dostiže 78% ako vaša hipoteka ima balonsku isplatu, samo razdoblje koje se odnosi na kamate ili glavni predujam.

Lindsey Johnson, izvršna direktorica američkih hipotekarnih osiguravatelja, grupa industrije koja predstavlja velike osiguravatelje, govori zajmoprimcima da zatraže pismenu kopiju njihovog rasporeda otkaza PMI-a i njihovih zahtjeva. Nazovite broj na mjesečnoj hipotekom i napravite to sada, kaže ona, mnogo prije nego što je trebate. Na taj ćete način znati kada se vaše isplate trebaju zaustaviti i mogu pratiti vaš napredak.

Saznajte koliko je vaš dom stvarno vrijedan

Investmentmatome će pratiti vašu vrijednost kuće i home equity tako da ne morate.

AdresaApt (izborno)

2. zatražiti rano otkazivanje

Možete uštedjeti novcem što prije ukloniti PMI. "Kada vaš hipotekarni saldo dosegne 80% izvorne vrijednosti vašeg doma - manja od prodajne cijene ili procijenjene cijene po početku - vaš hipotekarni serviser mora otkazati [PMI] na vaš pismeni zahtjev", kaže Marc Zinner, potpredsjednik komercijalnih operacija u Genworthu, jednoj od najvećih privatnih osiguravatelja hipotekarnih tvrtki.

Upotrijebite raspored PMI koji se temelji na izvornoj vrijednosti vašeg doma kako biste pratili napredak. Napravite pisani zahtjev vašem vjerovniku nekoliko mjeseci prije nego što je hipoteka zakazana za pogodak 80% kredita na vrijednost i dobiti proces kreće.

Da biste napravili slučaj za rano otkazivanje, trebat ćete i sljedeće:

Dobra povijest plaćanja. Pravilo nije plaćanja koja su kasnila 30 dana u proteklih 12 mjeseci niti 60-dnevno plaćanje u proteklih 24 mjeseca. Pravovremeno plaćanje računa kada je u pitanju uzimajući osloboditi od PMI. Kasne isplate mogu vas staviti u kategoriju visokog rizika, što ga čini teže otkazati.
Nema drugih sredstava. Vaša hipoteka mora biti jedini dug kuće, uključujući i druge hipoteke, zajmove za home kapital i kreditne linije.
Dokaz vrijednosti. Procjena, na vaš trošak, za dokazivanje vrijednosti kuće nije pala. Neki zajmodavci umjesto toga prihvaćaju mišljenje o brokerskom cijenama.

3. Nabavite novu procjenu

Ako se vrijednost imovine diže u vašem stanu, možete zatražiti rano otkazivanje na temelju trenutne vrijednosti kuće. Vjerojatno će vam trebati nova procjena za to.

Prije nego što potrošite 300 do 500 dolara na procjenitelja, provjerite pravila vašeg zajmodavca. Neki zajmodavci zahtijevaju od zajmoprimaca da koriste određene procjenitelje. Drugi prihvaćaju mišljenje o brokerskom cijenama, brži proces koji košta oko pola ili manje od pristojbe procjenitelja.

Evo upozorenja: da biste poništili na temelju trenutne vrijednosti, morate imati u vlasništvu kuće najmanje dvije godine i imati 75% LTV. Ako ste u vlasništvu kuće najmanje pet godina, možete otkazati 80% LTV-a.

»VIŠE: Saznajte kako ojačati vrijednost procjene svoje kuće i procijeniti vrijednost svoje kuće

4. Povećajte vrijednost kod poboljšanja u kući

Ovisno o vašem tržištu, možda ćete moći povećati vrijednost svoje kuće s dobro odabranim projektom pregradnje. Remodeling Magazine kaže da projekti koji poboljšavaju žalbu na rubu, kao što su nadogradeni sporedni kolosjek, vrata i prozori, dodaju najviše vrijednosti za potrošeni novac.

5. Refinancirati svoju hipoteku

Refinanciranje također može dopustiti da izbjegnete PMI, ali provjerite je li plaćanje premije koju izbjegavate veće od vaših troškova refinanciranja (koristite ovaj kalkulator za odlučivanje).

6. Prodajte svoj dom

Posljednje sredstvo kada je u pitanju ditching PMI je prodati kuću.Malo je vjerojatno da ćete želite ili trebate, međutim, s obzirom na raspon drugih izbora.

Znati svoja prava

Povremeno, zajmoprimci i zajmodavci kucaju glavu zbog poništavanja PMI-a. Ako naiđete na nepremostive prepreke kada pokušavate otkazati, žalite se na Zavod za financijsku zaštitu potrošača na 855-411-CFPB (2372).

Ray Rodriguez, regionalni prodajni menadžer za Cherry Hill, dioničar TD Bank iz New Yorka, kaže kako se zajmodavci razlikuju od toga kako rade s dužnicima zbog otkazivanja PMI-a. Razmislite o osiguranju hipoteke pri dobivanju hipoteke, kaže on. Prije nego što potpišete ugovor o hipotekama, recite vjerovniku da vam je potrebna kopija pravila o otkazu PMI kredita.

"To je zajmodavac ili tko će servisirati taj zajam koji će donijeti pravila o tome", kaže Rodriguez. "Vaš vjerovnik bi trebao znati svoju servisnu politiku odmah unaprijed. Ako kažu "Ne" ili "Ako" ili "Možda", a vi pozovete još dva zajmodavca i kažu: "Apsolutno, to ćemo učiniti za vas", možete glasati svojim nogama."

Više od Investmentmatomea

Izračunajte omjer kredita i vrijednosti
Izračunajte hoće li refinanciranje imati smisla
Što je privatno osiguranje hipoteka (PMI)?

Prethodna verzija ovog članka neispravno je navela omjere kredita i vrijednosti i godinama vlasništva potrebnih za otkazivanje privatnog osiguranja hipoteka na temelju nove procjene. Ovaj je članak ispravljen.