Kako kupiti kuću kada hipoteka stope rastu

Stope hipoteke porasle su oko pola postotka od rujna. Što to znači za vas ako kupujete kuću ili uskoro planirate kupiti kuću?

Za početak nemojte paničariti.

Kada kupujete kuću, hipoteka je važna, ali ne bi trebala monopolizirati vašu pažnju, kaže Robert Frick, korporativni ekonomist za mornaricku saveznu kreditnu uniju. "Ne biste se trebali usredotočiti na stopu i dopustite da vas uplašite u odlučivanju o kupnji kuće", kaže on.

Kako stope rasta utječu na mjesečnu uplatu

Prosječna stopa na 30-godišnju hipotekarnu kamatnu stopu porasla je na 4,54% na dan 16. veljače 2018., prema anketi o našem dnevnom prometu. Prosjek je iznosio 3,99% na dan 26. rujna 2017. - što znači da je za manje od pet mjeseci porasla više od pola postotka.

Iako povećanje pola točke nema velikog utjecaja na mjesečnu isplatu, dodatni trošak se zbraja tijekom vremena. Na 30-godišnjem zajmu za 200.000 dolara, mjesečna isplata bi bila gotovo 59 dolara više uz kamatnu stopu od 4,5% s kamatnom stopom od 4%. To povećava više od 21.000 dolara tijekom 30 godina.

»VIŠE: Izračunajte mjesečno plaćanje hipoteke

Što učiniti kada stope rastu

Oscilacije stopa hipoteke su generacije privlačile domaće kupce. Vaši preci su razvili isprobane i prave strategije za borbu s rastućim stopama. Evo nekoliko stvari koje možete učiniti kada se trend hipoteke poveća:

Broj 1: Zaključajte stopu hipoteke. Uz hipoteku stopa zaključavanje, vjerovniku obećava definirani combo kamatne stope i bodova. Ako zatvorite kućni zajam do određenog datuma, stopa se ne može povećati. Možete koristiti ovu taktiku nakon što vam je zajmodavac odobrio za hipoteku za određenu kuću. Neki zajmodavci nude jednokratnu "float down" opciju koja vam omogućuje da osigurate nižu kamatnu stopu ako stope padaju, ova opcija je češća kod građevinskih kredita i dugoročnih stopa zaključavanja.

Br. 2: Kupite "bodove" kako biste smanjili kamatnu stopu. Ako imate gotovinu, možete platiti popustne bodove - na snazi, plaćati unaprijed kamate za nižu stopu hipoteke. Jedna točka iznosi 1% iznosa kredita. Popust koji dobijete za jednu točku ovisi o promjeni hipoteke. No, kao pravilo, plaćanje jednom bodom često daje smanjenje stope od jedne četvrtine postotnog boda.

3. izmijenite raspon cijena. Viša stopa hipoteke donosi višu mjesečnu isplatu. Kada započnete kućni pretres, odredite raspon kamatnih stopa koji će vam i dalje omogućiti priuštivu vrstu kuće koju želite bez istezanja proračuna izvan točke razloga. Ili, stope rasta mogu vas prisiliti da prilagodite svoj raspon cijena doma prema dolje. Počnite s Investmentmatome kućnim kalkulatorom pristupačne cijene i unesite različite stope hipoteka kako biste vidjeli kako se brojevi mijenjaju.

»VIŠE: Koliko si si mogao priuštiti dom?

Zašto stope rastu sada

Ovaj nedavni porast stope hipoteka stigao je u dvije faze:

• Prvi se dogodio u tjednima nakon prolaska porezne reforme krajem prosinca
• Druga se dogodila 2. veljače 2018., kada je izvješće o zaposlenju u siječnju pokazalo da su plaće po satu porasle za 2,9% u usporedbi s 12 mjeseci prije

Porezne olakšice i izvješće o plaćama su se smatrali inflatornim jer, kad ljudi imaju više novca u džepovima, oni to troše, povećavajući cijene. (Klasična ponuda i potražnja.) I veća inflacija teži povećanju kamatnih stopa za sve, uključujući hipoteke.

Osim toga, futures trgovci očekuju da će Federalna rezerve podići kratkoročne kamatne stope ove godine barem dva, ako ne i tri puta, što bi moglo utjecati na dugotrajne hipoteke.

Frick kaže da tvrtke i vlada diljem svijeta raširuju svoje zaduživanje. Dok se natječu jedni s drugima kako bi posudili novac, ponudili su kamate. Ovaj se pritisak prema gore svodi na potrošače, koji završavaju plaćati višu kamatnu stopu za sve, od kreditnih kartica do hipoteka.

Jesu li veće stope 'nova normalna'?

Razgovarajte s bilo kojim stambenim ekonomistom o hipotekarnim stopama, a vi ćete čuti da su stope bile abnormalno niske tijekom desetljeća od stanke.

"Sjećam se sredinom 90-ih godina, dobivam stopu od 7%, s time se radujem", kaže Dean Baker, viši ekonomist i suosnivač Centra za ekonomska i politička istraživanja. "Stope koje danas gledamo još uvijek su, po bilo kojoj mjeri, prilično niske. Zato je u osnovi ekonomija koja se vraća bliže normalnom."

Frick kaže: "Ljudi su se uvučili u takve niske stope, a mnogi ljudi misle da je ovo normalno, ali to nije normalno. Vraćamo se u normalu, i to će i dalje biti bolan proces jer smo navikli na niske stope."