Prvi put Homebuyer? Kako prepoznati ako ste spremni

Kako je tvoj posao? Volite svoj posao i uvjerite se da ste se borili za sljedećih 10 godina? Ili se plašiš na putu na posao, mrziš ono što radiš i često skenira ploče za posao? Oh, i kako je tvoj ljubavni život?

Ako vam se udaljeni posao zove ili odlučite da ste spremni za brak, ipak ne želite završiti natrag u dom za kojeg zapravo niste trebali kupiti. Prije kupnje morate uzeti ozbiljnu samopotvrdu, uključujući i postavljanje nekih ne-tako očitih pitanja.

Prije kupnje razmislite o prodaji

Pitanja vezana uz karijeru i veze mogu se činiti očitim, ali kada razmotrite prelazak u vlastiti dom, morate još dublje istražiti. Vaša karijera znači da trebate održati malo mobilnosti? Može li promocija ili napredovanje u karijeri u narednih pet godina značiti da ćete morati preseliti? Ako je tako, možda bi bilo bolje da nastavite iznajmljivati. Ili, ako planirate započeti obitelj, možda ćete ishoditi početnu kuću prije nego što to saznate. Bolje potražite nešto veće - i provjerite školski okrug prije kupnje.

Radi se o određivanju roka trajanja prvog doma. Prije nego što kupite, razmislite o prodaji kuće koju razmišljate:

• Kako je susjedstvo? Hoće li potencijalni kupci voljeti područje jednako kao i nekoliko godina niz cestu?
• Je li lokalno tržište nekretnina na usponu?
• Kakav razvoj se događa u blizini? Trgovački, maloprodajni, rezidencijalni - ili je to toliko međusobno povezivanje autocesta?
• Ima li kuća neobična lokacija ili značajke koje vam ne smeta, ali to bi moglo isključiti buduće kupce?

Također vrijedi razmisliti o tome: Vaš početni dom može služiti kao pasivni dobitnik u budućnosti. Razmislite o tome kako imovina može funkcionirati kao jedinica za iznajmljivanje.

Pronađite zajmodavca kako biste dobili unaprijed odobren

To je koliko možete priuštiti, ne koliko možete posuditi

Zajmodavac će vam reći koliko će vam se zajam zajamčiti kada pretkvalificiramo, ali to nije nužno ono što si možete priuštiti. U proračunu želite ostaviti mjesta za jednokratne i ponavljajuće troškove kućanskog udjela.

Financijska situacija svima je drugačija, ali mnogi konvencionalni zajmodavci koriste sljedeću formulu kako bi odredili koliko vam kuća možete priuštiti: Vaše plaćanje vezane uz kuću (hipoteke, porezi, osiguranje) ne bi smjelo prelaziti 28% prihoda od plaćenog poreza i ukupni mjesečni iznos obveza duga ne bi trebala prelaziti 36% vašeg mjesečnog primanja prije oporezivanja. (Zajmovi odobreni od strane vlade obično su malo fleksibilniji.)

Godišnji bruto prihod	Mjesečni bruto prihod	28% mjesečnog bruto dohotka
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Ali prije nego što se naletite na kalkulator hipoteke da biste vidjeli koliko kuća kupuje, ne zaboravite uzeti u obzir da će vaš mjesečni zapis vjerojatno sadržavati više od tekućeg i kamate - postoje porezi, osiguranja i ostali troškovi koji će se morati obračunavati,

Koji lenders smatraju

U procesu određivanja hoćete li odobriti zajam, zajmodavci će pogledati koliko dugova imate u usporedbi s koliko novca ćete zaraditi. To se naziva omjer duga i dohotka, odnosno DTI. Formula izgleda ovako:

Ukupni dug / bruto prihod = dug do dohotka

Recimo da plaćate 7.200 dolara za sve dugove svake godine; to je 600 dolara mjesečno. Ako ostvarite 60.000 USD godišnje ili 5.000 USD mjesečno, omjer duga i dohotka iznosi 12%. Kao što smo već napomenuli, konvencionalni zajmodavci obično žele vidjeti sve-u DTI od 36% vašeg bruto dohotka ili niže - uključujući i vašu bilješku o kući - no neki zajmodavci će omogućiti da se ova soba skače i ako utvrdi da imate sposobnost da vraćaju, mogu prijeći vodeni žig.

U gore navedenom scenariju, to ostavlja 24% vaše godišnje plaće na raspolaganju za troškove stanovanja (36% minus 12%), ili 14.400 dolara. Vaša hipoteka trebala bi biti oko 1200 dolara mjesečno. U gornjoj tablici primijetit ćete da prihod od 60.000 dolara omogućuje mjesečnu uplatu od 1.400 USD, tako da smo blizu. Imajte na umu da ćete i dalje morati dopustiti osiguranje i poreze.

»VIŠE: Izračunajte omjer duga i dohotka

Snaga racionalnog razmišljanja

Kada budete spremni spustiti korijene i ne možete zamisliti da živiš nigdje drugdje - to je kad shvatite da je želja za kućom emocionalna odluka. Ali kupnja kuće trebala bi biti namjeran, racionalan proces, a ključni dio takve važne financijske odluke jest otkrivanje brojeva. Tu Investmentmatome može pomoći.

Više od Investmentmatomea: Koliko Kuće mogu stvarno priuštiti? Usporedite hipoteke Pronađite hipoteka Brokera