Kako se plaćanja kreditnim karticama primjenjuju na vašu bilancu

Naposljetku ste spremni za borbu s kreditnim karticama i osjećate se optimističnim. Možete probati metodu duga snijega! Ili metodu dugovane lavine! Ali kasnije, kada plaćate kreditnim karticama, shvaćate da to nije tako jasno.

Kada pogledate prvu stranicu izjave o kreditnoj kartici ili na vrhu svog računa na mreži, vidjet ćete da je dug prikazan kao jedan veliki broj. No, ovisno o tome kako ste koristili karticu, bliža inspekcija može otkriti da je podijeljena u zasebne bilance, kao što su:

• Saldo kupnje, za stvari koje ste kupili s karticom.
• Ravnoteža prijenosa stanja, za dugove koji su premješteni na karticu s drugih računa.
• Saldo gotovine, za novac povučen iz bankomata s karticom.

Štoviše, ti saldo može imati različite kamatne stope. Stoga, kada izvršite uplatu na računu s više računa, gdje je taj novac ide? Vaše izdavatelj neće vas nazvati i pitati kako to želite. Umjesto toga, ona će distribuirati vašu uplatu među vašim računima na način koji odgovara federalnom zakonu.

Osnovna pravila dodjele plaćanja

Bilo bi lijepo, u većini slučajeva, ako zakon zahtijeva da 100% vaše uplate ode prema vašem najskuplju dugu. To je upravo ono što je predložio rani nacrt Zakona o kreditnim karticama. Ali verzija koja je konačno postala zakonom daje tvrtkama s kreditnim karticama malo više slobodnog vremena u pronalaženju plaćanja.

Općenito, vaš izdavatelj dijeli vašu kreditnu karticu u dva dijela:

• Minimalna isplata je dio vašeg iznosa koji ste ugovorno obvezni platiti svaki mjesec. Izdavatelj može primijeniti minimalni iznos na koji god saldo želi. Često to znači da minimalni iznos ide prema najnižoj ravnoteži, a ne najskuplji.
• Višak plaćanja je sve što plaćate iznad minimalnog. Zakon o karticama zahtijeva da izdavatelji prvo primijene ovaj dio vaše uplate na najvišu kamatu. Nakon toga, ostatak se općenito mora primjenjivati ​​na ostale bilance u silaznom redoslijedu, na temelju primjenjive godišnje stope postotka, sukladno zakonu.

Kako ovo djeluje u praksi? Pretpostavimo da imate kreditnu karticu s sljedećim saldoima:

• 640 dolara transfera stanja na 0% travanj
• 60 dolara gotovinskih predujmova na 25% travanj
• 300 USD kupnje u travanjskom razdoblju od 15%

Pretpostavimo da je vaša minimalna uplata bila 25 HRK, ali ste se odlučili platiti 100 USD. Evo kako vaš izdavatelj može dodijeliti uplatu:

• 25 dolara, minimalna uplata, može ići na saldo transfera, budući da ima najnižu travanj.
• 60 dolara moglo bi ići na gotovinske predujmove, koji imaju najvišu Travanj.
• 15 USD moglo bi se kupovati, što ima drugu najvišu Travanj.

Prije nego što su dodane kamate, preostali su iznosi bili kako slijedi:

• 615 dolara transfera stanja na 0% travanj
• $ 0 novčanih predujmova na 25% travanj
• 285 dolara kupnje na 15% travanj

»VIŠE: Minimalne kreditne kartice: Savršeno kalibrirane kako bi vas zadržali u dugovima

Odstupanje od iznimke od interesa

Većinu vremena, budući da vaš izdavatelj primjenjuje višak uplate na saldo najviše kamate, to je najisplativiji izbor. Ali Zakon o karticama čini iznimku za ponude odgođenog interesa, koje se često nalaze na trgovinskim kartama i medicinskim karticama. To je zato što ostavljajući one "bez kamata ako se isplaćuju u punom" stanje za posljednje može imati skupe posljedice.

Odgođena kamata razlikuje se od 0% travanj koji vam nudi na bankovnim kreditnim karticama. Evo kako:

• Uz 0% APR karticu, ne naplaćuje se nikakva kamata tijekom 0% razdoblja. Taj se interes potpuno odrekne. Nakon tog razdoblja, kamate možete teretiti samo na nepodmirene dugove.
• S ponudom odgođene kamate, za razliku od toga, ako niste otkupili kupnju u cijelosti na kraju razdoblja bez kamata, bit će vam naplaćena retroaktivna kamata koja se vraća na originalni datum kupnje.

Pretpostavimo da kupujete perilicu od 1000 dolara na trgovinskoj kartici koja ne obećava nikakvu kamatu za tu kupnju ako je isplatite u roku od 12 mjeseci. Ta kartica traje u trajanju od 24%. Ako još niste u potpunosti isplatili perilicu nakon 12 mjeseci, naplatit će vam se kamata počevši od dana kada ste izvršili kupnju - 155,27 dolara u retroaktivnom interesu, navodi se u izvješću Nacionalnog centra za zakonodavstvo o potrošačima.

Sada kažete da imate višestruke bilance na toj kartici - jer ste nastavili upotrebljavati je u trgovini, obavljate kupnje koje nisu imale odgođeno zanimanje - i izvršavate samo djelomične uplate. U tom slučaju, izbjegavanje retroaktivnog interesa bilo bi gotovo nemoguće. To je zato što Zakon o karticama zahtijeva da vaš izdavatelj primjenjuje veći dio tog novca na svoje stope najviše kamate, a ne na saldo od odgođene kamate.

Unesite karticu iz Zakona o karticama za odgođene kamate. Ovo pravilo propisuje da u dva ciklusa naplate prije isteka razdoblja odgođene kamate izdavatelj mora prvo primijeniti svu uplatu uplaćenog iznosa minimalne uplate na odgođenu kamatu. Ova iznimka olakšava izbjegavanje retroaktivnog interesa. Ali to vas ne čini imunom od takvih optužbi, zato budite strasni. Pročitajte svoje izjave i provjerite jeste li na putu da isplatite stanje na vrijeme.

»VIŠE: Kakve su vam neke "bez kamate" kreditne kartice pogodile s ogromnim naknadama

Izbjegavajte probleme s dodjelom plaćanja

Postoji nekoliko načina na koje možete ostvariti veću kontrolu nad bilancama kreditnih kartica:

Ne pitajte svoje kartice da više zadiru. Nip sve vaše probleme s raspodjelom plaćanja u pupku tako što ćete nositi samo jedan saldo na svakoj kreditnoj kartici. Prvo, premjestite svoj dug na 0% kreditnu karticu za transfer salda, ako se možete kvalificirati za jednu, i koristiti je kao karticu "samo za dug". Zatim upotrijebite zasebnu karticu za kupnju i isplatite ga u cijelosti svaki mjesec kako biste izbjegli plaćanja kamata.

Platite što više novca koliko možete priuštiti. Ako se ne možete kvalificirati za kreditnu karticu prijenosa stanja, sljedeća najbolja stvar koju možete učiniti je platiti koliko dugova vaše kreditne kartice budu što si možete priuštiti. To osigurava da veći dio vaše uplate ide prema vašim najskupljim bilancama. Kada plaćate samo minimalni iznos, to omogućuje izdavatelju da usmjerava vaše isplate na svoj najjeftiniji dug, produžujući razdoblje otplate.

Vjeruj ali provjeri. Ovih dana računalo - a ne čovjek - dodjeljuje vaše plaćanje kreditnom karticom. U najvećem dijelu, to znači da se nećete morati brinuti o pogreškama naplate krvi i prstima i pogrešno primijenjenim plaćanjima. No i dalje se događaju pogreške. Blisko pročitajte izjave o kreditnoj kartici i provjerite primjenjuju li se uplate kako bi trebale biti. Ako mislite da postoji pogreška, nazovite svog izdavatelja i riješite problem što je prije moguće.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .