Planiranje mirovine? Parovi, Imajte na umu dobnu granicu
Što je bitno znati o braniteljskim mirovinama
Sadržaj:
Dobna razlika u vašem odnosu ne znači samo da su vaši omiljeni bendovi iz različitih desetljeća.
Dok se približavate mirovini, ta dobna praznina postaje čimbenik u odlukama o odlasku u mirovinu, socijalnog osiguranja i planiranja koliko novca morate spremiti i kako treba uložiti.
Jaz može protezati vaše godine umirovljenja
Pogotovo ako je mlađi partner žena, dobna razlika može značiti da trebate novac da traje duže. U prosjeku žene nadživljuju ljude, što dodatno dodaje mirovinu.
Kao par, vaš horizont za odlazak u mirovinu trebao bi se izračunati iz najdužeg očekivanog životnog vijeka dvoje, kaže Kathleen Hastings, ovlašteni financijski planer s FBB Capital Partnersom u Bethesdi, Maryland.
Prema kalkulatoru očekivane životne dobi Socijalne sigurnosti, žena koja ima 45 godina i doseže punu dob za odlazak u mirovinu od 67 godina, može očekivati da će živjeti još 21 godinu i navrši 88 godina. Očekuje se da će muškarac koji je danas 50 godina i živi na 67 godina dodatnih 18 godina, do 85 godina.
No, kao par, možda će morati privući svoju mirovinsku uštedu od trenutka kad navrši 67 godina, do trenutka kad navrši 88 godina, znatno duže od 26 godina - i mnogi financijski planeri dodali bi nekoliko godina na tu projekciju kao dodatno osiguranje,
Plan za mlađeg partnera
Kako bi planirao dodatne godine u mirovini, mješoviti parovi bi trebali uštedjeti više, raditi dulje i uložiti u oku prema duljem životnom vijeku u vezi, kaže David Hunter, ovlašteni financijski planer s Horizonsom upravom bogatstva u Ashevilleu u Sjevernoj Karolini, "Starija osoba dobiva, to su konzervativniji", kaže Hunter. "Ali kada dođete do toga iz dvije različite dobi, ako starija osoba može stomaku volatilnost, vjerojatno biste trebali ulagati u vremensko razdoblje mlađe osobe. Pokušavate pripremiti svoju imovinu kako bi bila za tu drugu osobu."
Parovi se skloni zajedničkom odlasku u mirovinu, što može iskušati mlađeg partnera da preuzme prijevremenu mirovinu kako bi se uskladila s planovima umirovljenja starijih partnera.
No, to može dovesti do nekoliko financijskih povlačenja za par, kaže Hastings. Rani umirovljenik mogao bi završiti s skraćenim vremenskim brojem doprinosa za socijalnu sigurnost i propustiti godine doprinosa 401 (k) ili drugom planu umirovljenja na radnom mjestu.
"Netko mora žrtvovati da bi nadoknadio taj gubitak prihoda, a vi ili to radite dulje ili više uštede", kaže Hastings.
Ako vam istovremeno povlačite, važno je razmotriti može li stariji partner raditi dulje kako bi se susreo s mlađom osobom u svojoj punoj dobi za umirovljenje ili upotrijebiti kalkulator za mirovinu kako biste shvatili koliko će vam više trebati spremiti smjestiti one višegodišnje distribucije umjesto doprinosa.
Proširite svoje resurse
Dodjeljivanje vaših ulaganja s mlađim partnerom znači da ćete uzeti agresivniji pristup koji bi trebao omogućiti da vaš novac nastavlja rasti i traje dulje. No, distribucije su potrebne iz porezno odgođenih mirovinskih računa - poput tradicionalnih 401 (k) s i IRA - počevši od 70 ½ godina. (Pravila Roth IRA ne traže potrebne distribucije.)
Ako ste u braku, vaša razlika u dobi traje više od 10 godina i mlađi supružnik je jedini korisnik, iznos tog minimalne distribucije računa će se izračunati pomoću IRS-ove Zajedničke životne tablice i posljednjeg tabora za očekivane preživljavanje. To omogućava nositelju računa da povlači manje od onoga što bi upotrijebio tablicu za standardni izračun RMD-a. To može ostaviti više od vašeg novca za rast poreza odloženo, uz pretpostavku da želite ili trebate izvući samo minimalni potrebni.
Također biste trebali uzeti u obzir kako najbolje iskoristiti druge izvore prihoda. Ako stariji supružnik može odbiti traženje socijalne sigurnosti do 70. godine, ta osoba će, na primjer, povećati svoju mjesečnu naknadu, kao i naknadu za mlađe supruge. Izbori za mirovine mogu se postaviti na pogodnosti za zajedničke i obiteljske mirovine, što će omogućiti preživjelom supružniku nastavak primanja naknada nakon što umirovljenik umre.
Sve to zahtijeva planiranje, tako da, kao i sve ostale mirovine, prije nego što dobijete kartu puta, to bolje, kaže Hastings. "Ljudi često ne razmišljaju o tome dok ne bude prekasno."
Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.
