Home Equity za konsolidaciju duga: vagati pro i kontra

Možda ćete uzeti u obzir prilikom prisvajanja domaćeg kapitala za konsolidaciju duga kreditne kartice, što može smanjiti troškove kamata, ali ima rizike. Zbog tih rizika, Investmentmatome preporučuje da rezervirate home kapital za hitne slučajeve.

Razmotrite ove prednosti i nedostatke:

prozodija

• Kamatne stope na stambene kredite i kreditne linije mnogo su jeftinije od onih na kreditnim karticama
• Kamata za kućanstvo obično je porezno priznata; kamata na kreditnu karticu nije

kontra

• Sa svojom kućom kao kolateralna, riskirate foreclosure ako ne možete platiti
• Ako vaša vrijednost kuće padne, mogli biste završiti više nego što je vrijedno
• Uvjeti otplate mogu biti 10 godina ili dulji
• Sam zajam ne rješava problematične navike trošenja
• Dug kredita lakše se otpusti u stečaju

Vlasnik kuće s dobrim kreditom vjerojatno će imati bolje mogućnosti koje ne riskiraju kuću. Homeowner s drhtavim financijama ne bi trebao premjestiti unsecured dug koji se može izbrisati u stečaju osigurani dug koji ne može.

Najprije razmotrite druge opcije

Dva pitanja koja se postavljaju prilikom razmatranja bilo koje strategije za konsolidaciju dugova kreditne kartice su:

• Hoće li mi ovaj plan dopustiti da isplatim dug potrošača u roku od pet godina?
• Je li moj ukupni dug manji od polovine bruto dohotka?

Zašto pet godina? To je maksimalno vrijeme kada biste trebali izvršiti plaćanja prema stečaju 13. poglavlja ili planu upravljanja dugom - nakon čega će vam dug ostati u potpunosti u mirovini. 7. poglavlje bankrot će odmah izbrisati vaš dug i dovesti vas na put prema vraćanju vašeg kredita.

"Ne" odgovor na oba pitanja ukazuje na prevelik dug. Vaša najbolja opcija je konzultirati odvjetnika ili kreditnog savjetnika o olakšanju duga, uključujući upravljanje dugom ili stečaj.

Opcije za manja opterećenja duga koja ne ugrožavaju vaš dom su:

0% kartica prijenosa stanja: Za osobe s dobrim ili izvrsnim kreditom, izdavatelji nude kreditnu karticu prijenosa stanja s uvodnim bez kamate od šest mjeseci do dvije godine. Ovo je obično najjeftiniji izbor za one koji se kvalificiraju.

Osobna pozajmica: Za većinu borrowers, kamatne stope na debt consolidation krediti su niže od stope na redovne kreditne kartice. Stopa koju dobivate ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i prihodima.

>> VIŠE: Izračunajte osobne stope kredita

Home equity zajam ili HELOC?

Ako ste isključili druge mogućnosti, izmjerili ste prednosti i nedostatke u konsolidiranju s domaćim kapitalom i utvrdili da je to izvediv put, onda je to izbor zajmova za home equity ili HELOC.

Home equity krediti su vrsta drugog hipoteka na temelju vrijednosti svog doma izvan onoga što vam dugujete na svoj primarni hipoteka. Dobivate paušalnu svotu novca, često s otpisanim troškovima zatvaranja, koje možete koristiti za isplatu duga ili za bilo koju drugu svrhu. Imat ćete fiksno mjesečno plaćanje i raspored otplate.

Pros:

• Obično je niska, fiksna stopa
• Fiksne isplate kredita mogu biti lakše za proračun nego za plaćanje varijabilnim kreditnim karticama
• Znajte točan datum isplate
• Nema iskušenja revolving kreditne linije

Con:

• Zatvaranje troškova unaprijed može biti visoka

HELOC-ovi su druga hipoteka strukturirana poput kreditnih kartica. Umjesto dobivanja paušalnog iznosa, skupite novac koji vam je potreban - da biste, primjerice, isplatili salda kreditnih kartica - pomoću čekova ili debitne kartice povezane s kreditnom linijom. Plaćate samo kamatu na kredit koji koristite, često po stopama nekoliko postotaka nižih od prosječnih stopa na kreditne kartice.

Pros:

• Obično je niska, promjenjiva stopa
• Neki nemaju ili su niži troškovi zatvaranja

Cons:

• Podesive stope znače da bi plaćanja mogle porasti
• Teže proračunati
• Jednostavan pristup kreditnoj liniji može sabotirati napore za proračun
• Opcija plaćanja samo za interes može dovesti do dubljeg duga

Više od Investmentmatomea

Vodič za otplatu duga

Besplatna ocjena kredita

Planirajte svoj život bez duga

Jeanne Lee je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.