HELOC: Razumijevanje Home Equity Lines of Credit

Kako HELOC utječe na vašu kreditnu ocjenu

Iako HELOC djeluje puno poput kreditne kartice, što vam daje stalni pristup vlasničkom kapitalu svoje kuće, postoji velika razlika kada je riječ o vašoj kreditnoj ocjeni: Neki od agencija upravljaju HELOC-ovima od određene veličine, poput zajmova s ​​obrokom umjesto revolving kreditnih linija.

To znači da posudba 100% limita HELOC možda neće imati isti negativni učinak kao što je maksimiranje vaše kreditne kartice. Kao i svaka linija kredita, novi HELOC na vašem izvješću vjerojatno će privremeno smanjiti vašu kreditnu ocjenu.

»VIŠE: Dobijte svoj besplatni izvještaj o kreditnoj rezultatima

[Povratak na vrh]

Razlozi za dobivanje domaće kreditne linije

HELOC se najbolje koristi za popravke i nadogradnje. Iako je primamljivo dodirivati ​​praktičnost jednostavnog korištenja HELOC-a za sve vrste stvari - odmor, novi automobil, bez obzira na to - ti čarolije nisu bogatstvo korištenja vrijednosti vašeg doma i svibanj vas staviti u opasnost od gubitka kuće ako zadani na zajam.

Bonus: Interes na vašem HELOC-u može biti odbitan od poreza ako koristite novac za kupnju, izgradnju ili znatno poboljšanje svog doma, prema IRS-u.

Razlozi za izbjegavanje kreditne linije za kućanstvo

Naravno, ti mogla također koristiti HELOC kako bi vam pomogao u ispunjavanju financijskih ciljeva - konsolidiranje duga kreditne kartice, pokretanje novog posla ili plaćanje školarine djeteta - ali to je rijetko mudro.

Iako HELOC može ponuditi nižu kamatnu stopu, također predstavlja rizik od foreclosure ako ne možete platiti zajam. Razmislite o prisluškivanju hitnog fonda ili o umetanju osobnog zajma.

Bez obzira na vaš cilj, uvijek izbjegavajte HELOC ako:

Vaši prihodi su nestabilni.Ako je moguće da će se vaš prihod promijeniti u najgorem slučaju u bilo kojem trenutku tijekom zajma, HELOC može biti loša ideja. Ako ne možete pratiti svoje mjesečne uplate, zajmodavac vas može prisiliti iz svog doma. Zaključni zakoni o vremenu i postupcima razlikuju se od države.

Isto tako, vaša banka može odlučiti zamrznuti svoj HELOC ako vaš dom dramatično gubi vrijednost ili banka razumno vjeruje da nećete moći vratiti zajam. Smrznuti HELOC ne znači foreclosure, ali on odreže kreditnu liniju.

Ne možete si priuštiti troškove unaprijed. Izuzimanje HELOC-a može biti skupo. Morate platiti mnoge iste naknade koje ste učinili kada ste izvadili svoju prvu hipoteku. To uključuje pristojbu za prijavu, pretraživanje naslova, procjenu, odvjetničke naknade i bodove. Ukupno, ove naknade mogu vam vratiti stotine dolara.

Ne želite posuditi mnogo novca. Te teške gore navedene troškove navedene gore možda neće biti vrijedno ako trebate samo malu kreditnu liniju. U tom slučaju, možda ćete biti bolje s kreditnom karticom s niskim interesom, možda s uvodnim razdobljem bez kamata.

Ne možete si priuštiti povećanje kamatnih stopa. Osim ako ne možete dobiti fiksni stopa HELOC - a one su rijetke - morate se pripremiti za kamatne stope ustati tijekom kredita. Svi zajmovi s podesivim stopama imaju životni vijek; one ukazuju na gornju granicu kamatne stope. Možete li platiti tu stopu? Ako ne, razmislite dvaput o dobivanju zajma. Također, provjerite hoće li vam zajam imati povremeni iznos. To je maksimalni iznos kamatne stope u određenom vremenskom razdoblju. Koliko brzo može porasti kamatna stopa i mjesečna isplata? Provjerite može li vaš proračun upravljati.

Koristite ga za osnovne potrebe. Ako vam je potreban dodatni novac za svakodnevne kupnje, a imate problema sa zadovoljavanjem krajeva, HELOC ne vrijedi. Dobiti svoje financije u formi prije uzimanja dodatnih dugova.

[Povratak na vrh]

Dobivanje najbolje cijene HELOC

Ovo je za vas: što više istražujete, to je veća nagrada. Kao što ste tražili najbolju ponudu na home kapital line kreditne kamatne stope, dobiti citati iz raznih lenders.

Prvo provjerite je li vaša kreditna ocjena u dobrom stanju. Zatim provjerite svoju primarnu banku ili davatelja hipoteke; može ponuditi popuste za postojeće korisnike. Nabavite ponudu i usporedite cijene s najmanje dva lendersa. Dok kupujete, uzmite u obzir uvodne ponude, početne cijene koje istječu na kraju određenog roka.

Potražite kape na kamatnoj stopi, kako za životni vijek, tako i za povremenu kapu ako se to odnosi. Kapice su maksimalna ograničenja povećanja kamatnih stopa. Godišnja postotna stopa na vaš HELOC je najvjerojatnije varijabilna; ona oscilira s tržištem. Pazite da znate maksimalnu stopu koju biste mogli platiti - i da si možete priuštiti plaćanja na temelju toga.

»VIŠE: Pogledajte današnje hipoteke

[Povratak na vrh]

Krediti za home equity vs HELOC

Dok se HELOC ponaša kao revolving kreditna linija, omogućujući vam da dotaknete vrijednost svoje kuće samo u iznosu koji vam je potreban kako vam je potreban, home equity zajam pruža paušalno povlačenje koje se plaća u obrocima.

Domaći kapitalni zajmovi obično se izdaju s fiksnom kamatnom stopom. To vam može uštediti buduće šokove plaćanja ako se kamatne stope povećavaju. Radite s vašim zajmodavcem da odlučite koja je opcija najbolja za vaše potrebe financiranja.

Više od Investmentmatomea:

pretraživati najbolji HELOC zajmodavci Vidjeti najbolji razlozi za dobivanje HELOC-a Saznati kako dobiti najbolju stopu HELOC [Povratak na vrh]