Povijest kreditne kartice

Kada je New York poslovni čovjek Frank McNamara započeo Diners Club 1950. godine, imao je velike snove za svoju novu tvrtku i kreditnu karticu koju će izdati.

"Jednog dana", predvidio je, "restorani diljem New Yorka čast će ovu karticu", izjavio je bivši izvršni direktor Diners Cluba Matty Simmons, koji mu je McNamara rekao rano. Simmons je razgovarao u svojoj knjizi "Kreditna kartica katastrofe".

U to vrijeme nijedna druga tvrtka nije uspješno izdala kreditnu karticu prihvaćenu u nekoliko trgovaca. Ali McNamara je imao pravo u budućnosti, a zatim i neke. Kao prvi glavni izdavatelj višestrukih izdavatelja kartica, Diners Club je stekao široko prihvaćanje među trgovcima i utro put za druge izdavatelje. Oko 72% američkih potrošača sada izvještava o nošenju kreditne kartice, prema istraživanju iz Federal Reserve Bank of Boston iz 2014., o najnovijim dostupnim podacima.

Industrija je rođena

Ideja kreditne kartice nije počela s Diners Clubom - ali je McNamaraova ideja bila veliko poboljšanje onoga što je već postojalo.

Tridesetih godina dvadesetih godina prošlog stoljeća, robne kuće i naftne tvrtke počele su ponuditi metalne ploče za napajanje i "kartice za ljubaznost" koje korisnici mogu koristiti za naplatu kupnje, prema "Paying with plastic", David S. Evans i Richard Schmalensee. Ove su karte prihvatile samo trgovci koji su ih izdali, slično modernim trgovinskim kartama. Restorani nisu ni ponudili takve karte.

Sa svojim kartonskim kreditnim karticama, Diners Club je usmjerio na masovno prihvaćanje. Kupac je naplaćivao trgovce 7% na svakoj transakciji, ali je uvjerio ih da će kartice potrošiti više od onih koji nisu vlasnici kartica. Obećala je praktičnost kartice - samo jedan mjesečni račun za troškove blagovanja! - i statusni simbol koji će se nalaziti u novčaniku. Ove kartice zahtijevaju plaćanje u cijelosti svaki mjesec, tako da ih danas nazivamo "karticama za naplatu". No tada su ih nazvali kreditnim karticama.

Do svoje prve godišnjice, Diners Club je privukao 42.000 članova i nekoliko natjecatelja. Do 1953. postaje prva međunarodno prihvaćena kartica za naplatu, prema tvrtki.

Ali sve do 1958. godine velike tvrtke su se pridružile natjecanju. To uključuje American Express, koji je izdavao neke od prvih plastičnih kartica; Američka banka; i Carte Blanche, u vlasništvu Hilton hotela.

»VIŠE: Meteorijski porast i teški pad plinskih kreditnih kartica

Natjecanje se zagrijava

Među žarom kreditnih kartica pokrenutih 1958. godine, Bank of America je najinovativniji. Diners Club i ostale kartice prihvaćene su samo u restoranima i prodavaonicama za putovanja i zabavu. No, novi "BankAmericard" je prihvaćen od strane nekoliko različitih vrsta trgovaca, iako je u prvom redu ograničena na Kaliforniju. To je također omogućilo nekim klijentima da vrate stanja, novina u to vrijeme, prema Evans i Schmalensee.

Bank of America predstavila je karticu s nezaboravnim i nevjerojatno skupom špijunom publiciteta: svojim kupcima u Fresno, Kalifornija, poslala je 60.000 bankovnih kreditnih kartica već aktiviranih BankAmericardom.

Poznat u industriji kao "Fresno drop", ova masovna pošta rezultirala je široko rasprostranjenim prijevarama i delinquencijama koje su koštale milijune banaka. Unatoč gubicima, izdavatelj je sljedeću godinu ponudio istu karticu ostalim klijentima u Kaliforniji. Godine 1961. kartica je ostvarila prvu operativnu dobit, prema Evansu i Schmalenseeu.

»VIŠE: Ono što su bile prve kreditne kartice

Kartonske mreže potiču rast

Godine 1966., BankAmericard je počeo licencirati svoje kartice bankama u drugim državama kako bi smanjio svoje poslovanje. To je dopuštalo banke izvan države da izdaju kartice koje su prihvatili trgovci koji su preuzeli BankAmericard. Iste je godine zasebna grupa kalifornijskih banaka pokrenula međubankovnu kartonsku udrugu, radeći zajedno za upravljanje transakcijama izdavatelja i trgovca.

S vremenom su te organizacije razvile u dvije nacionalne mreže. Sada djelotvorno djeluju kao posrednici između izdavatelja i trgovaca, osiguravajući da transakcije budu legitimne prije nego što prođu i rade s trgovačkim bankama za dovršetak transakcija:

• BankAmericard je na kraju postao Visa, koji se potom odbio od Bank of America. (Banka je oduševila BankAmericard ime za svoje kreditne kartice.)
• ICA je stekla više banaka članica i promijenila ime u MasterCharge, koja je kasnije postala MasterCard.

Te su se mreže natjecale za pozornost izdavatelja, istodobno proširivši prihvaćanje svojih trgovaca.

U sedamdesetim i osamdesetim stoljećima bilo je smisla odabrati karticu koja se temelji na mreži, budući da je logotip na vašoj kartici utjecao na to gdje se može prihvatiti. No, budući da je prihvaćanje trgovca za obje mreže postalo sveprisutno, izdavatelji su počeli dodavati nove prednosti na svoje karte da se natječu.

Godine 1986, Sears je uveo Discover karticu, koja je potrošačima ponudila mali popust na sve njihove kupnje, što je rezultiralo eksplozijom jedne od prvih novčanih kartica u SAD-u. Izdavatelji koji su se prethodno oslanjali na marke njihovih mreža kako bi promicali svoje kartice počeo je ponuditi bonuse za prijave, česte letke, niske kamate i druge zanima.

»VIŠE: Zašto Costco prihvaća samo Viza

Propisi ulove

Budući da je industrija kreditnih kartica rasla od tisuća kartica do milijunima, čak i neka od najosnovnijih pravila o tome kako su krediti radili - recimo, što je zapravo kamata kamatne stope kreditne kartice - ostala je mračna.

"U zemlji čuda o kreditu … potrošač gotovo nikada nije pričao o trošku duga u smislu stvarnog godišnjeg interesa", napisao je Hillel Black u knjizi "Kupi sada, platiti kasnije" iz 1961. godine. Zajmodavci su koristili nekoliko različitih metoda izračuna kamata, od kojih su neki prikrili pretjeranu stope. Neke su citirane mjesečne kamatne stope, dok su druge koristile godišnje stope.

Ostali problemi postali su očiti. Na primjer, mnogi vlasnici kartica bili su zaštićeni lažnim optužbama na svojim računima. Žene se općenito nisu mogle kvalificirati za kreditnu karticu bez muškog sugovornika. Otkrivanje kreditnih kartica ostalo je minimalno.

Zastupnici su stupili, ali ne i brzo. Godine 1968., Istina o Zakonu o kreditiranju - dio Zakona o zaštiti potrošačkih kredita - standardiziran je način izračuna godišnjih stopa postotka ili APR-a. No, Kongres je donio zakon tek nakon što je studirao pitanje osam godina, prema članku iz 1971. godine u The Journal of Consumer Affairs.

Tijekom 1970-ih dodano je više zaštite potrošača prema Zakonu o zaštiti potrošačkih kredita. Postalo je nezakonito diskriminirati podnositelje kreditnih kartica zbog spola, bračnog stanja, rase ili drugih razloga. Odgovornost vlasnika kartica za lažne optužbe bila je ograničena. Potrebne su bolje objave.

Kako se industrija kreditnih kartica brzo razvijala, mnogi su od tih zakona izmijenjeni kako bi se zadržali u skladu s trenutnom praksom. Zakon o karticama iz 2009. godine, primjerice, dodao je zahtjeve za objavljivanje koji su već postojali i dodali još ograničenja na Zakon o istini o kreditiranju, među ostalim poboljšanjima.

Mobilna plaćanja i dalje

Danas, kreditne kartice postaju sve više o kreditnim karticama i manje o karticama.

Umjesto korištenja plastičnih kartica, mnogi korisnici koriste svoje pametne telefone. Oko 3 od 4 potrošača s debitnom karticom ili tekućim računom i pametnim telefonom napravile su mobilno plaćanje barem jednom u posljednjih 12 mjeseci, prema studiji iz First Annapolis Consulting iz 2016. godine. Mnogo više koriste kreditne kartice kako bi kupovale na mreži, bez ikakvih potapanja ili preplitanja kartica.

Je li McNamara vidio ovo dolazak? Vjerojatno ne. Prije nego što je prodao svoj kapital u Diners Clubu 1952. godine, predvidio je da će tvrtka "izletjeti na 250.000 članova, trajati neko vrijeme, a zatim nestati poput zoot odijela", prema Simmonsu.

Više od 60 godina kasnije, Diners Club - sada dio Discovera - još uvijek je u blizini, a industrija koju je inspirirala nastavlja rasti.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .

Ažurirano 9. veljače 2017. godine.