Odabir između zdravstvenog plana s niskim ili visokim razlozima

Ako odlučite između niske i visokoučinkovite zdravstvenog plana (HDHP), potrebno je više razmotriti od odbitnih iznosa i mjesečnih premija.

Zdravstvene planove koji se odbijaju od visokih razina bili su osmišljeni kako bi potaknuli potrošače da kupuju u zdravstvu. Logika je da ako ste unaprijed zaduženi za medicinske troškove, učinit ćete malo više posla kako biste pronašli donatore s nižim troškovima - rezanje troškova za vas i vašeg osiguravatelja.

To se nije dogodilo za većinu ljudi. Iako potrošači s HDHP-ovima nastoje smanjiti troškove, to čine tako što preskaču na skrb, prema Urban Institutu.

Planovi zdravstvenog osiguranja s nižim odbitcima nude bolesnicima više predvidljivih troškova i često veću pokrivenost, ali njihove veće premije mogu biti teško uklopiti u mjesečni proračun.

Bilo da odaberete plan s niskim ili visokim doprinosom, nemoj to raditi na štetu vašeg zdravlja. Evo što biste trebali uzeti u obzir prilikom odabira između zdravstvenog plana koji je nizak i visoki odbitak.

Ključni pojmovi za razumijevanje

Najprije, oživimo neke osnovne uvjete zdravstvenog osiguranja. Poznavanje ovih će vam pomoći razumjeti razlike između vrsta plana i donijeti bolju odluku.

• Premija: Cijena koju plaćate mjesečno za zdravstveno osiguranje, bez obzira jeste li ga koristili ili ne.
• odbiti: Iznos koji morate platiti unaprijed za medicinsku njegu, uz iznimku neke besplatne preventivne skrbi, prije nego što se osiguravaju osiguranja. Nakon što ispuni svoj odbitni iznos, vaš osiguravatelj počinje plaćati veći dio troškova.
• Ograničenje izvan džepa: Kapu o tome koliko ćete morati potrošiti za medicinsku njegu u jednoj godini, ne uključujući premije, sve dok ostanete u vašoj mreži osiguranja. Nakon što ispunite to ograničenje, vaše osiguranje mora platiti 100% usluga unutar mreže pokriveno vašim pravilima.

Koja je razlika?

Odbitne iznose očita su razlika između niskih i visokoučinkovitih planova zdravstva. Mnogi zdravstveni planovi, osobito oni s najnižom premijom, imaju odbitne iznose u blizini svojih ograničenja iz džepa, često $ 5.000 ili više.

Troškovi premije se razlikuju, ali planovi s višim odbitkama imaju tendenciju da imaju niže mjesečne premije od onih s nižim deductibles.

Vrsta plana također utječe na vašu prihvatljivost korištenja računa za štednju (HSA).

Samo osobe s kvalificiranim HDHP-ima imaju pravo otvoriti i pridonijeti HSA-ima. HSA-i imaju porezne olakšice, što znači da možete izravno usmjeriti sredstva s vašeg plaća u HSA pretax ili možete naknadno dodati novac i odbiti poreze kasnije. Poslodavac također može pridonijeti vašem HSA.

HSA novac zarađuje kamate, može se uložiti u dionice ili investicijske fondove i potrošiti na bilo kakav kvalificirani medicinski trošak, kako je definirala IRS. Možete doprinijeti jednoj dok god imate aktivno kvalificirani plan koji se može odbiti i da nema druge zdravstvene pokrivenosti.

Kvalificirani HDHP-ovi slijede određena pravila koja postavlja Internal Revenue Service. Moraju imati:

• Najmanji iznos koji se može odbiti od $ 1,350 za pojedinca ili $ 2,700 za obitelj u 2018.
• Ograničenje potrošnje out-of-pocket od $ 6.650 za pojedinca i ne više od 13.300 dolara za obitelj u 2018. godini.

Nisu svi HDHPs kvalificirani za HSA, stoga provjerite jeste li odabrali sve tri gore navedene zahtjeve.

Tko bi trebao uzeti u obzir visokoučeljeni zdravstveni plan

Iako planovi zdravstvenog osiguranja koji se odbijaju od visokih prihoda uključuju veće troškove izvan džepa, i dalje štedi novac potrošača.

Zdravstveni plan koji se može odbiti od velike pomoći može biti dobar za vas ako:

• Zdravi si i rijetko se razbolite ili ozlijedite.
• Možete priuštiti plaćanje odbitka unaprijed ili u roku od 30 dana od primanja računa za taj iznos ako dođe do neočekivanog medicinskog troška.
• Imate sredstva da svakog mjeseca daju značajan doprinos HSA-i.
• Zdravi ste i zainteresirani ste za korištenje HSA-e kao načina za uštedu ili ulaganje novca.

Tko treba uzeti u obzir zdravstveni plan s nižim ili nikakvim odbitnim iznosom

Općenito govoreći, planovi koji se ne mogu lako odbiti čine zdravstvene troškove lakše predvidjeti - i unatoč činjenici da oni imaju tendenciju da imaju veće premije, oni su još uvijek bolji za mnoge potrošače u dugoj vožnji.

Mali ili nedostupni plan možda vam odgovara ako:

• Trudni ste, planirate zatrudnjeti ili imate malu djecu
• Imate kronično stanje ili često trebate posjetiti liječnika
• Razmišljate o reparativnoj operaciji, kao što je zamjena koljena ili kuka
• Uzimate nekoliko lijekova na recept ili čak samo jedan skup lijek
• Vi ili vaša djeca igraju sportove, posebno one s visokim rizikom od ozljeda

Zapamtiti: Ako ne možete platiti premije, riskirate izgubiti zdravstvenu zaštitu i platiti kaznu zbog toga što nemate zdravstveno osiguranje. Bolje je da se prijavite za zdravstveni plan koji se može odbiti od gubitka, a da ne izgubite pokrivenost i rizik da dobijete medicinski račun s punim cijenama.

Vaša će odluka biti vrlo individualna, financijski izbor koji se temelji na vama i vašoj obitelji zdravstvenim potrebama. No, imajte na umu da vam je najvažnije za dobivanje potrebne medicinske pomoći, kada vam je potrebna, uključujući besplatnu preventivnu skrb, najbolje za vaše zdravlje i bankovni račun.