Zdravstvene štedne račune: Ne odbijte poklon od IRS-a

Laura Scharr-Bykowsky

Saznajte više o Lauri na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Većina ljudi ne želi reći ne za dar. I zamislite je li dolazila iz IRS-a, što se ljudi povezuju s preuzimanjem više od davanja. Ipak, svake godine, mnogi ljudi rade upravo to zbog toga što nisu ispravno iskoristili svoju zdravstvenu štednju.

Računi štednje (HSA) izvrstan su način izdvajanja novca za troškove zdravstvene zaštite, a vlada nudi poreznim obveznicima ogroman poticaj za sudjelovanje na tim računima. Doprinosi HSA-e do 3,350 dolara po pojedincu ili 6.650 dolara po obitelji (s dodatnih 1.000 dolara ako ste stariji od 55 godina) izrađuju se s dolaznim dolarima. Novac na računima može rasti bez poreza. I povlačenja se ne oporezuju ako se koriste za kvalificirane medicinske troškove. To je dosta dar.

Osim toga, neki poslodavci doprinose zaposlenicima HSA za njih. U takvim slučajevima dobivate i dar svog poslodavca.

Da biste imali HSA, morate biti upisani u visokoobraznu plan zdravstvenog osiguranja. Vlasništvo HSA-e je sve jače dok Amerikanci više odabiru takve planove kako bi dobili niže premije. Nažalost, većina vlasnika računa ne iskorištava u potpunosti prednost tih poreznih prijava. Oko 87% od 30 milijardi dolara održanih u HSA-i drži se kao novac u debitnim računima, što znači da sredstva nisu uložena.

HSA vlasnici odlučuju zadržati svoj doprinos u gotovini kako bi ih mogli koristiti za plaćanje tekućih troškova zdravstvene zaštite. No, u tom smislu, odustaju od složenih vraća koje ove račune čine takvim moćnim uštedama za budućnost.

Jedan od mogućih razloga za to je da se mnogi ljudi koriste za "korištenje ili izgubiti" prirodu fleksibilnih računa za potrošnju (FSAs) i misle da njihovi HSA rade na isti način. Oni ne: neiskorišteni novac u HSA može se prebaciti iz godine u godinu. FSA-i su već godinama, ali su u popularnosti zbog rasta HSA i činjenice da su FSA doprinosi ograničeni na samo 2.550 dolara godišnje.

Drugi razlog zbog kojeg ljudi plaćaju tekuće troškove iz njihovih HSA, umjesto da ih koriste kao sredstva za štednju za buduće zdravstvene troškove, jest to što nemaju dovoljno novca u štednju ili hitni fond za pokriće izvanpocketa ili neočekivanih zdravstvenih izdataka, Za one vlasnike računa koji raspolažu odgovarajućim sredstvima za takve troškove, ima smisla uložiti novac u svoj HSA i ne povući sredstva s računa kako bi platili troškove liječenja. Recimo, na primjer, da započnem svoj plan u dobi od 30 godina i pridonijeti 3000 dolara godišnje za narednih 35 godina do 65 godina, kada više dopuštenja nisu dopuštena. Ako uložim u fond visokog rasta koji vraća 8% na godišnjoj osnovi, imat ću preko 500.000 dolara da mogu povuci porez na medicinske i dugoročne troškove skrbi u mirovini. Taj novac nikada nije bio oporezovan i, ako se koristi za kvalificirane medicinske troškove, to nikada neće biti.

Evo još dva savjeta kako biste bili sigurni da najbolje iskoristite svoje HSA naprijed:

1. Investirajte u low-cost sredstva

Da biste dodatno povećali svoj potencijal za složene prinose, uložite u niske troškove sredstava. Ako na vašem radnom mjestu HSA nudi samo visoke ili ograničene mogućnosti, možete prenijeti saldo na administratora s nižim troškovima. Preporučujem administratore zdravstvenog ušteda, budući da imaju 20 Vanguard sredstava za odabir. Druga alternativa je HSA banka, koja ima samo-usmjerenu opciju s pristupom fondovima na TD Ameritrade platformi. Imajte na umu da vaš trenutačni plan može nametnuti pristojbu za prijenos, stoga prvo provjerite je li vaš račun ima dobar financijski smisao.

2. nadoknadite se za prošle troškove mnogo godina u budućnosti

Također možete upotrijebiti HSA kako biste se nadoknadili za medicinske troškove koji ste imali u prošlosti, sve dok vodite evidenciju. Zato držite priznanice i trošak svake godine troškovnika za moguće buduće nadoknade. (Trenutačno nema vremenskog ograničenja kada možete podići novac za buduće nadoknadu troškova koji su prethodni.

Ako imate priliku i želju sudjelovati u HSA-i, iskoristite besplatan dar IRS maksimiziranja svojih prednosti.

Slika putem iStock.