Zašto vaš prijatelj ima bolju kreditnu ocjenu od tebe

Tia Chambers provjerila je svoju kreditnu ocjenu po prvi put u dobi od 23 godine, nakon što je promatrao prijatelja da provjerava svoje, kaže ona.

"Rekao sam," Oh dječak, moj kreditni rezultat mora biti bolji od toga ", kaže Chambers, sada 31, koji je blogirao o svom iskustvu na svojoj web stranici, Financijski Fit i Fabulous. Na svoje iznenađenje, bilo je još gore. "Moj kreditni rezultat bio je puno niži nego što sam očekivao. Bilo je zapravo srednjih do visokih 500 godina."

Osjećala se ispuhana. "Mislio sam," Čovječe, plaćam račune na vrijeme. Zašto moj kreditni rezultat nije veći?"

Ako ste novi, možete se zapitati isto. Zašto je vaš kreditni rezultat blijed u odnosu na vašeg prijatelja, iako ste ga provjerili na istoj web stranici koristeći isti model bodovanja?

"Za nekoga tko ima nisku kreditnu ocjenu, uvijek postoji - i mislim uvijek - logičko objašnjenje zašto je to rezultat onakav kakav jest", kaže John Ulzheimer, stručnjak za kredit koji je ranije radio za tvrtku FICO za bodovanje kredita i kreditni ured Equifax. "Nikad slučajno. Nikada nije anegdota."

Ti čimbenici možda rade više u vašem prijatelju nego u vašem.

Dosljedna evidencija na vrijeme plaćanja

Vi i vaš prijatelj možda imaju naviku plaćanja računa na vrijeme, ali čak i jedna zaboravljena plaćanja može povući kreditnu ocjenu.

To je dio onoga što se dogodilo Chambers, u Indianapolisu. Kad je provjerila njezino izvješće o kreditima, kaže ona, otkrila je zaboravljeni, neplaćeni medicinski račun u zbirkama. Plaćala je, pregovarala da bi se račun za zbirke uklonio iz njezina izvješća o kreditima i nakon toga naknadno zabilježio blagi porast u njenoj ocjeni, kaže ona.

Povijest plaćanja ključni je čimbenik i za FICO i VantageScore Solutions, dvije vodeće tvrtke koje se bave kreditom u SAD-u. To čini 35% vašeg FICO bodova, a VantageScore ga označava kao "izuzetno utjecajnim". Kreditnim uredima prijavljuje se plaćanje više od 30 dana, a kao ostale negativne ocjene mogu ostati na kreditnom izvještaju sedam godina.

"[Negativna oznaka] mnogo je lakše izbjegavati na prvom mjestu, umjesto da pokušava skinuti nakon što se već dogodilo", kaže Ulzheimer. Ako pregovarate s agencijom zbirki kako biste uklonili račun za zbirke iz vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti, zapišite to obećanje.

Manje duga

Ako nikad ne razgovarate sa svojim prijateljima o novcu, možda ne biste shvatili da su njihove financijske situacije različite od vaših. Becky s dobrim kreditnim rezultatom može imati manje duga od tebe.

Korištenje manjeg postotka raspoloživih ograničenja kreditne kartice i plaćanje studentskih zajmova može povećati vašu kreditnu sposobnost. Iznos koji dugujete računima iznosi 30% vaše FICO bodove. Za VantageScore, postotak korištenog kredita je "vrlo utjecajan" faktor, a ukupni dug "umjereno je utjecajan".

Chambers kaže da je radila na drugim poslovima i smanjila troškove kako bi platila visoku kreditnu karticu i tisuće su joj bile dužne na fakultetu.

"Vidio sam barem 100 bodova poboljšanja do trenutka kad sam isplatila taj dug", kaže ona.

Dulja kreditna povijest ili raznovrsna mješavina računa

Vaša dob, spol, seksualna orijentacija, rasa, mjesto, religija i politički stavovi ne utječu na vašu kreditnu ocjenu. Imajući visoki dohodak, neće ići ni vaš rezultat.

Pa što drugo vrijedi? Duljina vaše kreditne povijesti, za početak. To čini 15% vašeg FICO bodova i "vrlo utjecajno" za VantageScore. Vaš je prijatelj možda počeli upotrebljavati kredit prije nego što ste to učinili.

Podnošenje zahtjeva za nove račune također može biti vaš kredit, ali uglavnom samo malo. Održavanje mješavine računa - na primjer, koja nosi i zajmove i kreditne kartice - može pomoći.

Koraci za poboljšanje vašeg kredita

Da biste vidjeli što boli vaše rezultate, povucite svoje kreditne izvještaje besplatno od FederalCreditReport.com, federalno ovlaštene web stranice. Zatim poduzmite sljedeće korake:

• Nepravilnosti u sporu. Prijavite pogreške na kreditnim izvješćima odgovarajućim kreditnim uredima.
• Platiti dug. Konkretno, smanjenje visokih stanja na kreditnim karticama može značajno povećati kredit.
• Piggyback. Ako vaši roditelji imaju odličan kredit, zamolite ih da vas dodaju kao ovlaštene osobe na kreditnu karticu.
• Otvorite kreditnu karticu i koristite ga odgovorno. Počnite s studentskom karticom ili osiguranom karticom, koja zahtijeva gotovinsko osiguranje. Manje od 21 godina možda je potreban ko-potpisnik.

Konačno, ne obraćajte previše pozornosti na ono što drugi rade. Kreditni rezultati variraju jer se financijski putovi ljudi razlikuju. "Svatko putovanje je drukčiji", kaže Chambers.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.