Kakve su bile prve kreditne kartice?

Godine 1950. osnivač Diners Cluba Frank McNamara predstavio je novu metodu plaćanja za kupnju. Nazvao ga je "kreditnom karticom".

No, kada je McNamara postavio ideju, nije razgovarao o nagradama, perksima, kamatnim stopama ili naknadama, čimbenicima koji danas čine ili oduzimaju kreditne kartice. Umjesto toga, usredotočio se na ono što je postavila karticu osim prethodnih sustava koji vam omogućuju kupnju na kredit: možete ga upotrijebiti u nekoliko različitih trgovaca, umjesto samo jednog.

"To je savršeno za poduzetnika", rekao je McNamara Mattyju Simmonsu, koji je kasnije postao izvršni direktor Diners Cluba, kako se Simmons podsjeća u svojoj knjizi "Katastrofa kreditne kartice". "Plaćate svaku svoju poslovnu zabavu jednom mjesečnom provjerom. Ne morate nositi puno novca s vama, i, što je najvažnije, imate potvrde o vašoj tvrtki i zabavnim primicima za odbitke od poreza."

Kreditne kartice i dalje dopuštaju kartice da plaćaju "jednom mjesečnom čekom", kao što su to učinile prve kartice, ali o tome gdje su sličnosti završile. Jednom kada proizvod samo za bogate, prihvaćen na samo nekoliko mjesta, kreditne kartice sada omogućuju milijunima ljudi da posuđuju novac, zarađuju nagrade i svakodnevno kupuju.

Evo što su bile prve kartice i kako su se evoluirale tijekom vremena.

Prve kreditne kartice zahtijevaju plaćanje u cijelosti svaki mjesec

Kreditne kartice zatim: McNamara je svoj proizvod nazvao "kreditnom karticom", ali prema današnjim standardima, nazvali bi se kartica za naplatu jer je trebala platiti u punom iznosu na kraju svakog mjeseca. Niste mogli nositi ravnotežu od jednog mjeseca do sljedećeg.

Na taj je način Diners Club kartica slična mnogim njegovim prethodnicima, metalnim pločicama koje su u to vrijeme izdavale robne kuće, naftne tvrtke i drugi trgovci na malo. Čak i do kasnih pedesetih, Diners Club još uvijek nije imao "nikakvu kaznu ili kamate za plaćanja izvršena nakon 30 dana", piše Simmons. Glavni izvor prihoda tvrtke bio je naknada od 7% - pod nazivom razmjena - koja se naplaćuje trgovcima na svakoj transakciji. Kada je American Express objavio svoju prvu karticu 1958., također je zatražio plaćanje u cijelosti krajem mjeseca.

Ove kartice ponudile su način konsolidiranja troškova za zabavu, ali nisu bile namijenjene omogućavanju kartice da plate s vremenom.

Bank of America izazvala je ovu konvenciju BankAmericardom, prvom općom revolving kreditnom karticom. Pokrenut u Kaliforniji samo mjesec dana prije AmExove prve kartice, novi proizvod dopušta potrošačima da preuzmu kratkoročne zajmove i vrate ih na fleksibilan raspored, s kamatama.

Kreditne kartice sada: Revolving kreditne kartice su postale sveprisutne, a jedini glavni izdavatelj koji još uvijek nudi kartice za naplatu je American Express. Desetci milijuna vlasnika kartica u SAD-u mogu posuditi novac za kupnju kad god žele, s mogućnošću plaćanja natrag tijekom vremena s kamatama. Posuđivanje novca često je skupo, iako: prosječna godišnja stopa na kreditnim karticama koja je procijenjena kamata bila je 13,35% u posljednjem tromjesečju, prema podacima Federacije.

Zadržavanje duga još nije nešto što želite učiniti ako vam to može pomoći. Ako plaćate u cijelosti svaki mjesec, neće vam biti naplaćeno kamate. Ipak, vrijedno je imati mogućnost posuditi kada vam je potrebna. Ako znate da ćete nositi dug, također možete izbjeći interes dobivanjem kartice s uvodnom 0% travanjskom ponudom.

Prve kreditne kartice koristile su se samo za troškove putovanja i blagovanja

Kreditne kartice zatim: Kao što podrazumijeva ime, kreditne kartice Diners Cluba su u početku bile prihvaćene samo u restoranima. To je bila izvorna ideja McNamare. No visoka naknada za karticu bila je prepreka za prihvaćanje.

"Budući da su restorani koji bi mogli priuštiti 7% razmjene bili sklonija, završio je proizvodom za bogate", kaže Michael Moeser, direktor platne prakse u bankarskoj konzultantskoj tvrtki Javelin Strategy and Research. Ubrzo nakon što je pokrenula, Diners Club proširio se na hotele.

Rani natjecatelji također su otišli

ter trgovaca i zabavnih trgovaca. Kada je American Express objavio svoje prve kartonske kartice 1958. godine, prvi dan prihvaćen je od impresivnih 17.500 objekata, piše Peter Z. Grossman u svojoj knjizi "American Express: Neslužbena povijest ljudi koji su izgradili veliko financijsko carstvo". AmEx je u početku naplaćivao 6% -tnu naknadu za razmjenu i godišnju naknadu od 6 dolara - u to vrijeme više od 1 milijarde dolara od Diners Cluba. "Već je American Express kreditna kartica, kako je službeno zvana, konkurirala Diners Club karticu u veličini i opsegu", piše Grossman.

Kada je Bank of America pokrenuo BankAmericard, nagovorio je nekoliko vrsta maloprodajnih trgovaca da ga prihvate. Ali postojao je ulov: valjalo je samo u Kaliforniji.

Kreditne kartice sada: Od restoranskih večera do namirnica i plina do vaših komunalnih računa možete ovih dana naplatiti gotovo sve na svoju kreditnu karticu.

Ovo široko prihvaćanje djelomično je zbog toga što većina izdavatelja kreditnih kartica sada posluje pod Viza (koja je izrasla iz originalnog BankAmericarda) i MasterCard (rođena kao "MasterCharge"). Te masovne mreže za naplatu razrađuju sporazume o prihvaćanju s trgovcima, tako da izdavatelji ne moraju to učiniti pojedinačno. Oni također postavljaju stope razmjene, koje su više za trgovce nego što su nekoć bile.Tipične stope razmjene sada se kreću od 2% do 3% svake transakcije, umjesto 6% ili 7% prošlosti. Oko 9,5 milijuna američkih trgovaca sada prihvaćaju Visa i MasterCard kreditne kartice, prema 2014 Nilson izvješću.

Prve kreditne kartice nisu nudile nagrade

Kreditne kartice zatim: Programi lojalnosti postojali su mnogo prije nego što su izmišljene kreditne kartice. U 1800-ima mnoge su trgovine ponudile nagrade korisnicima u obliku markica, koje se mogu otkupiti za robu, kaže Moeser. No, kreditne kartice trebale su se mnogo više približiti nagradnoj igri.

"Desetljeće osamdesetih bilo je to razdoblje dobivanja nagrada za kreditne kartice", kaže Moeser. "Kada je Sears 1986. godine pokrenula Discover karticu, imao je program novčane nagrade koji je vratio dio preuzimanja potrošaču." To je postala jedna od prvih kreditnih kartica koje su ikada ponuđene u SAD-u i potaknula konkurenciju među izdavateljima, Ubrzo nakon toga, Citi je pokrenuo autorsku karticu s American Airlinesom, koja je ostavila kartice zarade čestih letačkih milja. U devedesetim i dvadesetim godinama više natjecatelja nagomilano je na tržište, a nagrade za kreditne kartice postale su velikodušnije.

Kreditne kartice sada: Ovih dana bonusi za registraciju vrijedni stotine dolara lako se mogu pronaći na putnim kartama. Šaka od nagradnih kartica nudi stopu od 2% na sve kupnje - dvostruko više od onih koje nude mnoge nagradne karte.

Nagrade kreditnim karticama obično dolaze s visokim kamatnim stopama, stoga oni nisu dobar izbor za ljude koji nose stanja. Naknade za kamate mogu nadvladati i najdragocjenije nagrade. No, ako svaki put plaćate u cijelosti, to je jednostavan način zaraditi nekoliko stotina dolara svake godine na svakodnevne kupnje.

Danas, pogodnost je samo polazna točka

Samo praktičnost - recimo, plaćanje "jednim mjesečnim čekom" - nije tako velika od prodajne točke za kreditne kartice kakav je nekada bio. Ovih dana bolje ste odabrali karticu za svoje nagrade, naknade, kamate ili pogodnosti. Ali ako jeste htjela da biste odabrali karticu na temelju jednostavnog korištenja, još biste imali dosta mogućnosti.

Kartice s paušalnim nagradama natječu se kao jednostavnija alternativa karticama s višestrukim nagradama. Više izdavatelja dopušta vam da otkupite nagrade neprekidno - recimo, izravno preko trgovaca poput Amazon.com ili Uber, pa čak i za gotovinu na bankomatu. A pretkvalifikacijske komunalije mogu vam reći koje kreditne kartice i bonuse za koje ste kvalificirani prije nego što se prijavite.

Kreditne kartice nisu samo postale vrijednije; oni su također lakše upravljati. I budući da izdavatelji i dalje nadmašuju jedni druge za bolje nagrade i koristi, potrošači su pobijedili.

Fotografije ljubaznošću Javelin Strategy and Research.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.