Financijski koraci koje treba poduzeti prije kupnje automobila

Auto je često drugi po veličini kupnja potrošači će napraviti, nakon kuće. Poput kupnje kuće, kupnja automobila često uključuje iznošenje značajnog zajma i izvršavanje godina mjesečnih uplata.

Takvi visoki ulozi mogu se činiti neodoljivima, ali nemojte očajavati. Sada možete poduzeti nekoliko koraka da biste bili sigurni da ste financijski spremni za postupak kupnje automobila.

Ta se priprema može isplatiti na vrijedne načine: Imat ćete više povjerenja i osjećati se više odgovornijim. Vjerojatno ćete dobiti bolju cijenu na vozilo po vašem izboru i povoljnije uvjete kredita. I vjerojatno ćete imati niže stres, uspješnije iskustvo.

Kako bismo vaš putovanje kupnjom automobila učinili što učinkovitijima i što uspješnijim, naš vodič će vam reći kako:

• Provjerite izvješće o kreditnoj sposobnosti i rezultat
• Dobiti unaprijed odobren za zajam
• Iskoristite najviše iz trgovine ili prodaje svoj trenutni automobil
• Postavite realan proračun

Korak 1: provjerite izvješće o kreditnoj kartici i rezultat

Što je vaša kreditna povijest i ocjena, to su niži troškovi kada posudite novac. Banke, kreditni sindikati i drugi zajmodavci koji se bave kreditnom poviješću i rezultatima prilikom postavljanja kamatne stope i drugih uvjeta na vašem auto kreditu. Ako ste uplatili račune na vrijeme i utvrdili da je odgovorno za korištenje kredita, bit ćete nagrađeni s povoljnijim auto kreditom.

"Potičemo potrošače da odgovorno upravljaju svojim kreditom prije nego što trebaju zajam. Na primjer, izvršite sva plaćanja na vrijeme, bez obzira na to jesu li zajam za plaćanje ", savjetuje Natalie Brown, potpredsjednik komunikacije s klijentima u Wellsu Fargo.

Ako to niste učinili u zadnje vrijeme, želite dobiti kopiju izvješća o kreditnoj kartici s AnnualCreditReport.com, koja pruža besplatnu uslugu jednom godišnje. Provjerite jesu li sve informacije točne i ažurne. Ako vidite pogreške, možete ih osporiti i možda ih ukloniti. I provjerite i svoju kreditnu ocjenu. Mnoge tvrtke s kreditnim karticama uključuju kreditnu ocjenu kartice na mjesečnoj izjavi. Ako vaš ne, možete zatražiti kreditnu ocjenu za malu naknadu od tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje: Equifax, Experian i TransUnion.

Ako je vaš kredit niži od izvrsnog, nećete se kvalificirati za najbolje ponude, ali vjerojatno ćete i dalje moći dobiti zajam ako ste spremni platiti višu kamatnu stopu. Ako ste mladi, uz malo ili nimalo kredita, a sami se ne možete kvalificirati za zajam, trebali biste razgovarati s roditeljima ili nekim starijim rođakom o potpisivanju vašeg zajma. Također, "ako imate kratku kreditnu povijest, poboljšat ćete šanse za dobivanje odobrenja ako dođete do većeg predujma", kaže Ron Montoya, viši savjetnik za potrošačke savjete na web stranici autora Edmunds.com.

Korak 2: dobiti unaprijed odobren za zajam

Kupujte i pripremi se za auto kredit koji ima najbolje uvjete za koje se možete kvalificirati prije nego što odete na autoservis. Dok će zastupništva rado organizirati financiranje, često će naplatiti oznaku, ponekad nazvanu rezervom trgovca, kako bi se podudaralo s nekim od njihovih partnera banke ili financijskih tvrtki. Bez obzira je li to 1% ili 2% ili više dodano osnovnoj kamatnoj stopi koju zaračunava vjerovnik, točna oznaka je na diskreciji trgovca i obično se ne otkriva kupcu.

Možete provjeriti stope kredita kod banaka, kreditnih sindikata i drugih zajmodavaca. Započnite s bankom u kojoj zadržite svoj tekući račun; neke banke imaju diskontirane stope za osnovane kupce. Kreditni sindikati često nude svojim članovima značajno niže kamatne stope za nove ili rabljene kredite za auto, pa ako ne pripadate jednoj, razmislite o pronalaženju jednog za pridruživanje.

Nakon što usporedite uvjete nekoliko zajmodavaca, ispunite zahtjev za kredit i zatražite da budete unaprijed odobreni. Dostavite pismo preduzeća, uz iznos zajma i kamatnu stopu, s vama do trgovca. To može biti snažan alat za pregovaranje. Ako prepustite trgovcima da znaju da ste unaprijed odobreni za kredit, često će se pokušati poboljšati po uvjetima jer oni mogu ostvariti znatnu dobit ako vam sami pružaju zajam ili putem jednog od njihovih partnera, kaže glasnogovornik J.D. Power.

Korak 3: Odredite što učiniti s postojećim vozilom

Imate li vozilo za trgovinu ili prodaju? Pomaže da dobijete dobru procjenu onoga što vrijedi. Možete prodati svoj stari automobil drugom potrošaču, ili nacionalnom korištenom lancu automobila kao što je CarMax ili ga prodati kod trgovca. To je u osnovi kompromis između praktičnosti i cijene.

Vjerojatno ćete dobiti više novca prodajom sami, ali to uključuje rizike i izazove u rješavanju stranaca. Puno je posla: morat ćete očistiti i pripremiti vozilo, ocijeniti njegovo stanje, potražiti vrijednost Kelley Blue Book za prodaju potrošaču, oglašavati, pregovarati o cijeni s potencijalnim kupcima i izvršiti papire za prijenos Naslov. Put DIY može biti vrijedan ako je vaš automobil održan tako dobro da smatrate da će dohvatiti premium, i ako ste spremni staviti u vrijeme i trud kako bi se povećala vrijednost gotovine.

Druga alternativa, koja može uključivati ​​manje stresa i bolju cijenu, jest proći kroz veliki nacionalni lanac automobila s više standardnih, transparentnih postupaka. "Preporučujem vam da ga dovedete do mjesta CarMax blizu vas.Dati će vam ponudu za cijenu koja je dobra za sedam dana. To određuje osnovnu cijenu, a trgovac to često neće moći pobijediti ", kaže Ron Montoya, viši savjetnik za potrošačke savjete za Edmunds.com.

Trgovanje u vašem automobilu kod trgovca je jednostavno, ali također daje trgovcu način da pokušava maksimizirati svoju dobit iz vašeg posla, kažu J.D. Power analitičari. Međutim, ako ne želite gnjaviti za upravljanje prodajom ili ako vaš automobil treba puno posla kako bi je dobio spreman za drugog vlasnika, možda ćete biti bolje od prihvaćanja ponude trgovca.

Prije nego što vozite automobilu prodavaču, potražite vrijednost trgovine Kelley Blue Book. Kada se nalazite u zastupstvu, jedan od načina da se suprotstavite igranju igrača u trgovini jest da upotrijebite svoj smartphone ili tablet za provjeru cijena dok pregovarate. "Ako cijene vašu trgovinu na 5.000 dolara, možete otići na KBB.com i vidjeti što drugi plaćaju. Vaše je pravo da se uvjerite da dobivate dobar posao. Samo kažite: "Držite se, dopustite mi da to provjerim". Možda će vam se javiti 30 minuta na putu, plaćaju 8 tisuća dolara ", kaže Akshay Anand, analitičar za auto kredite u knjizi Kelley Blue Book.

Korak 4: postavite svoj proračun

Sada kada ste učinili sve to, imate informacije koje trebate postaviti realan proračun. Da biste shvatili koliko možete potrošiti, dodajte zajedno unaprijed odobreni iznos kredita, svoju vrijednost trgovine ili ono što ste dobili prodajom sami, i bilo koju novčanu naknadu koju namjeravate koristiti za predujam. Trebali biste kupiti modele nekoliko tisuća dolara ispod tog iznosa, ostavljajući mjesta za poreze i naknade.

Također je korisno usporediti ovaj proračun s kalkulatorom dostupnosti automobila na mreži, poput onih pronađenih na automobilskim lokacijama kao što su Edmunds.com i NADAguides.com. Ti kalkulatori počinju s onim što smatrate udobnim mjesečnim plaćanjem, a zatim procijenite koliko možete potrošiti za vozilo. "Mnogi potrošači misle o svom proračunu automobila u smislu onoga što im mogu priuštiti mjesečno, recimo, 300 dolara mjesečno, ali ne znaju koju vrstu automobila mogu priuštiti", kaže Montoya.

Uključite željenu mjesečnu uplatu, duljinu zajma i procijenjenu kamatnu stopu. Također unesite svu gotovinsku uplatu ili iznos trgovine. Kalkulator prikazuje poreze i pristojbe, a prikazuje vam se procjena raspona cijena naljepnica koju si možete priuštiti. Također će navesti neke modele u tom rasponu cijena tako da možete početi pregledavati.

Zaključak

Prolazite kroz ove korake koji će vam dati čvrste mjerila za trošak financiranja i dobru ideju o vrstama vozila koja se možete udobno priuštiti. Imajući jasnu sliku o vašim financijama, pomoći će vam da kroz vaše automatske pregovore pouzdano.

Jeanne Lee je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].

Slika putem iStock.