Naknada može biti veća od Vaše uštede u mirovini

Rashodi omogućuju lako ili prekinuti uštedu mirovine.

Ti brojevi, koji se prikazuju kao postotak, predstavljaju iznos koji ulagači plaćaju za uzajamni fond, fond razmjenjen na burzi (ETF) ili indeksni fond godišnje. I budući da je takva naknada uklonjena iz uložene imovine, mnogi investitori ne plaćaju nikakav um - ili ne shvaćaju da postoji.

Gotovo polovica investitora anketiranih u Rebalanceovoj IRA studiji prošle godine pogrešno je vjerovala da ne plaćaju nikakve investicijske naknade. Oh, kakav bi svijet bio.

Stvarnost: Nema troškova ulaganja. Ali možete raditi kako biste ih smanjili, a prvi korak je znati što plaćate - i što je pošteno.

Čak i male naknade se zbroje

Tijekom karijere osobe, te naknade mogu biti velike svote novca. Čak je i omjer rashoda manji od 0,25% - to je 2,50 dolara za svaki uloženi 1000 dolara - čini veliku razliku tijekom vremena. Evo kako je utjecaj na jednokratno ulaganje od 100.000 USD preko 30 godina:

Rashodi o ulaganjima u iznosu od 100.000 USD
Omjer rashoda	0.25%	0.50%	1.0%
Ukupni trošak troškova	$51,857	$99,788	$186,876
Vrijednost portfelja nakon 30 godina	$709,368	$661,437	$574,349

(Preuzima 7% godišnjeg prinosa bez daljnjih doprinosa.)

Omjer rashoda fonda bit će naveden u svom prospektu i na internetskim stranicama fonda, kaže David Larrabee, direktor CFA Instituta, udruge investicijskih stručnjaka.

Vaš davatelj brokera ili davatelja računa također će obično prikazati omjer rashoda na stranici s informacijama o fondovima koji također spominje ostale pojedinosti koje investitori žele znati, poput rejtinga fonda, njegove prošle izvedbe i ulaganja u njemu.

Omjer troškova varira od ulaganja

Općenito ćete platiti najviše za investicijske fondove koji se aktivno upravljaju i koji ulažu u dionice. Ovi investicijski fondovi, poznati kao dionički fondovi, nose odnos ponderirane aktive od 0,7%, prema Institutu investicijskog društva. Sredstva koja ulažu u obveznice manja su, prosječno 0,57%.

Jeftinije su i indeksni fondovi i fondovi kojima se trguje na burzi, oblik indeksa koji se trguje kao dionica. Oni prate indeks poput S & P 500, a ne oslanjajući se na aktivno upravljanje. ICI podaci pokazuju da kapital i indeks obvezničkih sredstava imaju prosječni omjer rashoda od samo 0,11%. (Usporedite omjere troškova za sve vrste investicijskih fondova.)

Postoje dobre vijesti: omjeri rashoda su krenuli dolje tijekom posljednjih deset godina ili dvije, kaže Larrabee, uglavnom zbog rasta imovine.

"Mnogi troškovi povezani s investicijskim fondovima su fiksni", kaže Larrabee. "Uključuju troškove vođenja fonda - stvari poput računovodstvenih pristojbi i naknada za direktore - a one se ne mijenjaju." Uz rast imovine, ali troškovi ostaju otprilike isti, omjeri rashoda su pali.

Razmislite o naknadama pri izgradnji portfelja

Mnogi planovi 401 (k) imaju samo jedan ili dva izbora u svakoj kategoriji fondova. To je jedan od razloga zašto većina investitora koristi promjenu na ulaganje u IRA nakon što izbaci 401 (k) utakmicu; IRA-i imaju širi raspon mogućnosti ulaganja, što olakšava minimiziranje naknada (ovdje analizirajte svoje 401 (k) naknade).

To je rekao, bez obzira gdje uložite, trebali biste raditi na tome da zadržite troškove, što znači odabir indeksnih sredstava gdje je to dostupno. Općenito, ako je vaš izbor između upravljanog uzajamnog fonda i indeksnog fonda, indeksni fond imat će niži omjer rashoda - a istraživanja pokazuju da se uspoređuju ili čak uspijevaju upravljane sredstava u izvedbi.

Prilikom odabira između investicijskih fondova kojima se aktivno upravlja, razmotrite ne samo naknade, već i druge čimbenike, kao što su izvješće upravitelja fonda i dob i veličina fonda (DIP ima dobar vodič za procjenu investicijskih fondova, kao i detaljni resurs o investicijskim troškovima).

"Baš kao što ne biste išli na kupnju najmanje skupog automobila na parkiralištu, postoje i drugi čimbenici u igri", kaže Larrabee.

To je manje vrijedno indeksnih sredstava i ETF-ova, sve dok uspoređujete sredstva koja prate istu mjerila.

Nemojte zaboraviti troškove transakcije

Uz omjere rashoda, postoje i transakcijske naknade - kao što su provizije ili opterećenja - koji utječu na ukupne troškove portfelja. Provizije općenito dolaze iz zaliha ili ETF trgovanja; opterećenja se dodjeljuju nekim investicijskim fondovima kao naknada za kupnju ili prodaju.

Mnogi investitori mogu ograničiti ili izbjeći transakcijske troškove ulaganjem u ETF-ove bez provizije (inače, jer se trguje kao dionice, ETF-ovi će nastati komisijama pri kupnji ili prodaji) i odabira investicijskih fondova za transakcije bez transakcija.

Ako se bavite trgovanjem zalihama, plaćate provizije, ali ih možete svesti na minimum tako što ćete odabrati popustnog brokera ili onaj koji nudi bez provizije, bilo kao promociju ili na redovnoj osnovi, poput mobilne aplikacije Robinhood.

Donja linija

Omjeri rashoda mogu prilično lako napraviti šestorobnu razliku u vašem portfelju. Ne biste trebali odabrati ulaganje ne znajući koliko košta. U većini slučajeva, ulagači mogu smanjiti troškove tako što će izraditi svoj portfelj prema sredstvima s malim troškovima indeksa i ETF-ima.

Više od Investmentmatomea:

• Ulaganje u fondove ETF-a i indeksa prema investicijskim fondovima
• Plaćate li se previše u online komisionima brokera?
• Najbolji online posrednici za burzovno trgovanje

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Slika putem iStock.