Što Fed na kamatnu stopu penje za vas

Štednjaci i zajmoprimci

Općenito, veće kamatne stope dobre su vijesti za štediše i loše vijesti za zajmoprimce.

Štedni računi, naročito, donijeli su nezamislive povrate posljednjih godina. U prosjeku, godišnji postotni prinosi na svjetskoj razini od 2013. premašuju oko 0,06%, navodi Federal Deposit Insurance Corp. Po toj stopi, zaradit će samo 6 dolara za zadržavanje 10.000 dolara u štednom računu za godinu dana.

Mnogi štediši stiskali su malo više interesa od njihovih računa kupnjom račune online štednje s višim prinosom, od kojih neki plaćaju na sjeveru od 1% - stopu koja se uopće ne bi smatrala visoka prije nego što je stopa federalnih sredstava pala ispod 1% u 2008. godini.

Potvrde o depozitu nisu daleko bolje. CD-ovi omogućuju štedišama da se zaključe u višoj stopi obvezujući ostavljajući svoj novac nedirnutim za određeno vrijeme. No, od lipnja 2016., čak je i petogodišnji CD u prosjeku isplaćivao samo 0,79%.

Te povijesno niske stope na štedne proizvode neće skočiti preko noći, ali visoka stopa saveznih sredstava može potaknuti konkurenciju među bankama i kreditnim sindikatima, a potrošači mogu imati koristi od toga. Možda je vrijedno potražiti račun s boljim cijenama ako je vaša financijska institucija spora odgovoriti na povećanje stope od Fed.

"Štedni računi su tako lako premjestiti od banke do banke da je gotovo uvijek vrijedno paziti da dobijete konkurentan povrat novca", kaže Devan Goldstein, bankarski analitičar u Investmentmatomeu. "Nakon što dobijete dobar fond za hitne slučajeve, razlika može biti značajna čak iu osrednjoj stopi okruženjima."

Posuđivanje novca u bliskoj budućnosti? Ako stope i dalje rastu, platit ćete višu kamatnu stopu na auto kredite i osobne zajmove. Dvaput provjerite postoje li postojeći zajmovi fiksnom kamatnom stopom i razmotrite posudbu prije nego kasnije kako biste zadržali svoje kamate.

Nositelji kreditne kartice

Kamatne stope na kreditne kartice obično nisu fiksne pa su posebno osjetljive na promjene u stopi saveznih sredstava. Ako imate duga kreditne kartice, vjerojatno možete očekivati ​​povećanje kamatne stope - kao i minimalnu uplatu. To će otežati ukidanje duga.

No, postoje poteze koje možete napraviti kako bi se ubosti iz penjanja interes kreditne kartice.

Smanjenje dugova kreditne kartice agresivno je dobra ideja, bez obzira na cijene. Ponovno procijenite svoj proračun kako biste vidjeli možete li osloboditi novčanu naknadu kako biste platili bilance svojih kreditnih kartica i razmislite o tome možete li povećati dohodak, čak i privremeno.

Kako se kamatne stope povećavaju, provjerite jeste li minimalno izvršili plaćanje na vrijeme, na svakoj kartici. To će vam pomoći u povećanju vaše kreditne rezultat tijekom vremena, što će olakšati kvalifikaciju za niže kamate kredita.

Ako imate dobar kredit, razmislite o prebacivanju dugova s ​​višim kamatama na kreditnu karticu za transfer sredstava od 0%. Ove ponude mogu postati manje, ako Fed nastavlja podizati kamatne stope, a zaključavanje 0% travanj za 12 mjeseci ili više je sjajan način da se značajno utiskivanje u dug. Plaćanje stanja također će poboljšati vašu kreditnu ocjenu.

Ako posjedujete kuću, možda ćete moći posuditi glavnicu kako biste isplatili svoje kreditne kartice. No, budite oprezni - kreditne linije domaćih kredita, koje često imaju varijabilne kamatne stope, također će vjerojatno utjecati na povećanje kamatne stope Fed. Umjesto toga razmislite o zajmu s fiksnim stopama u kući ili refinancirate vašu primarnu hipoteku kako biste isplatili dugove kreditne kartice i zakopčali u niskom fiksnom iznosu dok to još možete.

Kuće i kuće

Pješačenje u stopi saveznih sredstava usmjerit će višu stopu hipoteke, no vjerojatno će potrajati neko vrijeme prije nego što dođe do značajnog porasta kamatnih stopa od 30 godina.

Povećanje stopa Fed je završilo ono što je učinkovito okruženje s nultom kamatnom stopom, jer je stopa federalnih fondova toliko blizu nula. Povećanje kamatne stope vjerojatno će označiti kraj povijesno niskim stopama hipoteke, iako se očekuje da će porast takvih stopa trebati vremena da se započnu i budu spor kad je u tijeku.

Međutim, ako Fed nastavlja potaknuti kratkoročne stope tijekom sljedeće dvije do tri godine - i inflacija penje - homebuyers će vidjeti hipoteka stope znatno porasti.

Važno je uzeti u obzir da čak i povećava stopa povećava, kao što je to i kako buduće šanse za povećanje stope vjerojatno će biti skupo, kada su nametnute velikim kartama poput domova i ispružene tijekom života višegodišnjeg zajma.

Na primjer, 30-godišnja hipoteka po stopi od 4% na zajam od 300.000 dolara daje mjesečnu isplatu od oko 1.400 dolara. Stopa od 6% bumps to 1.800 dolara - i dodaje više od 130.000 dolara u interesu tijekom života zajma. Kada se veće stope kombiniraju s porastom cijena kuća, lakše je dobiti cijenu s tržišta, posebno za kupce iz prvog dijela.

Dobivanje naprijed od povišenja kamatnih stopa može uštedjeti zajmoprimcima tisuće dolara. Potrošači s hipotekama s podesivim stopama i kreditne linije domaćeg kapitala trebaju odmah razmotriti mogućnosti financiranja i razmotriti premještanje na trenutno niske, fiksne kamatne stope.

[VIŠE: Što je stopa pješačenje znači za homebuyers, homeowners i hipoteka refinancing]

ulagači

Investitori su imali skoro desetljeće da se naviknu na pada kamatne stope, pa strah da će stopa povećanja stope središnje banke ubrzati stres. No, ima puno prednosti, kao što je nedavno 2004, što ukazuje na tržišni odgovor na porast stope tendira biti umjeren, ako ne i povoljan u dugoročno.

Ovo određeno povećanje stope ima dvije prednosti: Bilo je vrlo predvidljivo, što znači da je u mnogočemu već pečeno na tržište. I to je rezultat jačanja gospodarstva i rastućeg tržišta rada, što nije ništa drugo nego dobra vijest za ulagače koji idu naprijed.

To znači da kao i kod bilo koje druge potencijalne turbulencije na tržištu, najbolji odgovor na taj porast stope uopće nije odgovor. Ulaganje, osobito za odlazak u mirovinu, duga je igra, a očekuje se volatilnost. Ulagači koji su u stanju izvući te fluktuacije najbolje su. Nedavna analiza tvrtke CircleBlack iz financijske tehnologije pokazuje da je čak i netko tko je 1929. započeo ulagati u američke dionice - da, početak Velike depresije - bi se vratio i doživio rast u roku od sedam godina.

Pouka: Umjesto stalnog praćenja vašeg računa brokerskog računa, držite se strategije kupnje na tržištu redovito. Kupit ćete u prodaji kada se tržište spusti, i zarobiti dobitke kada se neizbježno povuče natrag.

Vlasnici malih tvrtki

Nakon pokreta FED-a, krediti za male poduzetnike mogu koštati više u interesu - ali samo s zajmodavcima čije stopa pod snažnim utjecajem Fed.

Na primjer, SmartBiz potiče male zajmove za malo gospodarstvo koje djelomično jamči američka administracija malih poduzeća. Njegove se cijene temelje na osnovnoj tarifi, široko primijenjenoj referentnoj vrijednosti koja je vezana za stopu saveznih sredstava. Ako se kamatna stopa poveća za 0,25%, to znači da će kamatna stopa na kredite SmartBiz porasti za isti iznos. Razlika može biti značajna za malu, privatno održanu tvrtku koja treba posuditi novac kako bi rasti.

Rising rates vjerojatno neće imati veliki utjecaj na online lenders koji ne koriste premijsku stopu za postavljanje stope, kao što su financiranje krug, OnDeck, prosper i kupus. Neke tvrtke mogu izbjeći dobivanje pogodaka s višom stopom traženjem jednog od tih zajmodavaca.

No, rast cijena će značiti veće troškove na postojeće duga s promjenjivom stopom, kao što su poslovne kreditne kartice i hipoteke s podesivim stopama. Baš kao i pojedinačni potrošači, mala poduzeća mogu tražiti načine za smanjenje duga i refinanciranje zajmova podesivih stopa u nešto s fiksnom kamatnom stopom.

Za hipoteke s podesivim stopama, na primjer, vlasnici malih tvrtki trebali bi otkriti kada je kamatna stopa kredita trebala biti resetirana i kako će to utjecati na isplate zajma. Refinanciranje na fiksnu kamatnu stopu hipoteke prije nego što se stope rasta moglo bi imati smisla, ali samo ako očekivane uštede nadmašuju troškove refinanciranja.

Okolina koja raste

Nakon prvog povećanja kamatnih stopa, Fed će promatrati kako to utječe na gospodarstvo. Ako tržište rada i ostali financijski pokazatelji ostanu snažni, možete očekivati ​​da će se stope zadržati na višoj razini.

Ovaj početni udar je prilika da se pripremite za mogući trend prema višim stopama. Smanjenje duga, pogotovo kada plaćate promjenjivu kamatnu stopu, pomoći će vam da se pripremite za rastuću okolinu. Tako ćete povećati svoju štednju i ostati usredotočeni na dugoročnu strategiju ulaganja, unatoč svakodnevnim fluktuacijama na burzi.

Ako pazljivo vodite svoj novac i gospodarstvo ostaje snažno, porast stope će biti dobra stvar za vaš novčanik.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @vcmcguire .

Infografija Jazeene Pineda.