Nova Fed studija: Kada je riječ o kreditnim karticama dug, mi ne znamo što mi dugujemo

Okreni se, veliki potrošači, jer imamo neke loše vijesti. Prema nedavnoj studiji Federal Reserve Bank of New York, Amerikanci podnose svoje dugove kreditne kartice do puno, Iako bi mogli biti iskreni kada se radi o hipotekama, studentskim zajmovima i čak bankrotima, iz bilo kojeg razloga, brojevi kreditnih kartica jednostavno se ne zbrajaju.

Veći dio našeg razumijevanja potrošačkog duga upućuje Anketa o potrošačkim financijama, koja anketira američka kućanstva o njihovim dugovima. Savezna rezidencija New Yorka otišla je korak dalje, uspoređujući podatke o dužnikima SCF-a s onim što su zajmodavci rekli da su dugovi, izvedeni iz Equifaxovog kreditnog ureda. U idealnom slučaju, dva broja bi se podudarala: za svaki dolar dužnik izvješća duguje, netko priznaje da se zbog. Pa, ne toliko.

Više posuđeno protiv zaduživanja, prema istraživanjima

Dok su dugovi zajmoprimaca i zajmodavaca koji su bili prijavljeni na studentske zajmove i hipoteke bili više ili manje isti, razlike u dugovima kreditne kartice su zapanjujuće:

• Samo je 50 posto kućanstava uopće imalo bilo kakav dug kreditne kartice, iako su kreditna kartica izvijestila da ih 76 posto kućanstava duguje njima.
• Za svaki dolarski zajmodavac kažu da su dužni, potrošači priznaju da samo 50 centi.
• Čak i velikodušno računajući na niz čimbenika kao što su dugovi isplaćeni unutar kreditne kartice počeka, potrošači prijavljuju samo 63 centa dolaru.

Što se događa?

Amerikanci su iznenađujuće pouzdani u dugove

Čini se da Amerikanci nemaju teško izvješćivanje o dugu općenito. Prema istoj studiji, ljudi su točno izvijestili o svim ostalim vrstama duga, kao što su hipoteke, studentski krediti, pa čak i osobni stečaj! Možete argumentirati da su dugovi hipotekarnih i studentskih kredita društveno prihvatljiviji, dok su ljudi manje spremni posjedovati do duga kreditne kartice. Ali ako je tako, zašto bi ti isti ljudi prijavili još neugodniji bankrot?

"Nedostatak dokaza stigme iz slučaja stečaja može upućivati ​​na to da neinformiranost, a ne stigma, pokreće dužničkih dužnika izvještavanja o dužničkoj kreditnoj kartici", navodi se u izvješću.

Ovaj nalaz ima ozbiljne implikacije za financijsku politiku i financijsku pismenost. Istraživanja potrošačkih financija Federacije imaju izvrsnu reputaciju, a široko se misli da pružaju točnu sliku američkog financijskog krajolika. Teško je donositi jasne odluke o politici kada je duga nacionalne kreditne kartice dvostruko veća od onoga što mislite da jest. I to je izbjegavanje najhitnije pitanje: zašto ljudi ne precizno prijavljuju svoje kreditne kartice dugova? Nažalost, ovdje je najlogičniji zaključak koji možemo izvući: mnogi ljudi jednostavno nemaju dobro razumijevanje duga kreditne kartice. Iskreno, ne možemo ih kriviti.

Vrijeme je za školovanje

U Investmentmatomeu provodimo naše dane kad plivamo u papirnatih rokova i uvjeta kreditne kartice. Čak i sa svim našim nerdy stručnjacima, prvi ćemo vam reći koliko zbunjujuće može biti da odgonetnemo isplate, pogotovo ako ne možete isplatiti saldo u cijelosti svaki mjesec. Za razliku od vašeg hipoteke ili duga studentskog kredita, imate puno diskrecije o tome koliko dugova vaše kreditne kartice plaćate, a to ima više nijansi na vašu kreditnu ocjenu.

Kao odgovor na Fedove ankete, smatramo da je krajnje vrijeme da ozbiljno shvatimo obrazovanje duga kreditnim karticama. Želimo se pobrinuti da znate izračunati saldo kreditne kartice. Naravno, nadamo se da ćete ostati izvan duga u potpunosti, ali važno je znati o čemu se suprotstavljate. A ako se već bavite dugom, najbolja stvar koju možete učiniti je dobiti jasnu sliku o tome kako izaći ASAP. Nastavite čitati da biste vidjeli naše odgovore na tri najvažnija pitanja o ravnoteži kreditne kartice.

Kako izračunati duga svoje kreditne kartice?

Dug kreditne kartice sastoji se od dva dijela: glavnice i interesa. Glavnica je početni iznos koji ste posudili. Ako imate karticu na tisuću dolara koje još niste platili, glavni obveznik na vašem dugu iznosi 1.000 USD. Nemate tako veliku kontrolu nad glavnicom, osim što ćete ostati bez duga: bez obzira što se dogodilo, morat ćete vratiti taj početni $ 1,000.

Druga komponenta, interes, je ono što imate više kontrole nad. Što duže poduzmete da biste isplatili dug, a što je veći APR, to će više kamata platiti tijekom vremena. Ako je račun za kreditnu karticu za listopad iznosi 1.000 USD, a plaćate je tijekom razdoblja odgode, uopće vam nećete platiti kamate. S druge strane, recimo da izvršavate samo minimalnu uplatu od 15 USD. Možete lako platiti 600 ili više dolara u interesu, dovodeći ukupno otplatu duga na 1.600 dolara.

Ovo je važna razlika pri odlučivanju kako i kada ćete isplatiti dugove. Širenje duga od 1000 dolara za dvije godine zvuči kao dobra ideja, ali osjećate li se isto ako taj dug od $ 1,000 bude $ 1,200 koji morate vratiti? I zapamtite: ako ne isplatite cjelokupni dug, prikupit ćete kamate na neplaćenu kamatu!

Koji su neki savjeti za upravljanje dugom?

Upoznajte svoje dugove. Zvuči trivijalno, ali kako pokazuje studija Federalne rezerve, nije dano da ljudi znaju dugove kreditne kartice. Istraživanje je pokazalo da pojedini ljudi imaju bolje razumijevanje od kućanstava, što ukazuje na to da neki oženjeni ljudi nisu svjesni dugova njihovih supružnika. Ako su vaše financije na bilo koji način zarobljene s drugom osobom, imaju povremene, iskrene razgovore o novcu.

Imati plan otplate na koji se možete pridržavati. Postoje neki dugovi koji su prilično lako upravljati. Vaša hipoteka i studentski krediti, primjerice, su prilično statični i lako se mogu proračunati. Dug kreditne kartice je malo trickier, jer je minimalna plaćanja tako niska i kamatne stope variraju po karticama. Predlažemo da napravite više od minimalne isplate, i otplatite svoje dugove što je brže moguće bez previše žrtvovanja. Strategija "duga snijega" vam otplati dugove od najmanjih do najvećih. Ali ako imate mali dug na kreditnoj kartici s niskim udjelom i veliki dug na kreditnoj kartici s visokim APR-om, tada ćete završiti s plaćanjem kamata više s tom strategijom. Da biste smanjili ukupni iznos koji ćete morati naposljetku ispljunuti, isplatite dugove prema najvišoj kamatnoj stopi na najniži iznos.

Odaberite odgovarajuću kreditnu karticu. To kažemo puno, ali nemojte dobiti kreditnu karticu s nagradama ako često imate ravnotežu. Mogu imati APR-ove koji su dvostruko veći od onih s malim APR karticama, a najvećim dijelom ćete izgubiti više u plaćanju kamata nego što ćete zaraditi u nagradama. Ali ako ste dobri u tome što nemate ravnotežu, imate dobru kreditnu ocjenu i isplatite dugove u roku od milosti, idite naprijed i odaberite jednu od najboljih kreditnih kartica i iskoristite svoju financijsku sposobnost.

Potražite pomoć ako vam je potrebna. Ako ste u ozbiljnom dugu, preporučujemo vam da uzmete u obzir dugovno savjetovanje ili kreditnu karticu prijenosa salda, koja vam omogućuje da objedinite sve svoje dugove kreditne kartice na jednu karticu i odjednom plaćate bez kamata. Za više informacija o izlasku iz duga, pogledajte našu duga reljef odjeljak u Investmentmatome savjet. Zaokružili smo neke dobre veze uz pomoć Savezne trgovinske komisije, Ministarstva pravosuđa i Odjela za obrazovanje.