Izvješća FDIC-a o porastu broja nebankiranih kućanstava: bi li kućanstvima s niskim primanjima trebala otvoriti račun za provjeru?

Investmentmatome je utvrdio da za kućanstva s prihodima na granici siromaštva korištenja usluge čekanja novčanica koštaju se više od tri i pol puta veće od bankovnog računa, a prepaid debitne kartice koštaju više od dva i pol puta više od one koja ima bankovni račun.

FDIC je 12. rujna 2012. objavio nacionalni pregled kućanstava s nebankarskim i nenaplaćenim bankama. Rezultati pokazuju porast nebankiranih i nenaplaćenih kućanstava od 2011. godine:

• Iznos nebankiranih kućanstava porastao je za 6%, odnosno 821.000 kućanstava od 2011. godine
• 8,2% američkih kućanstava nije u banci - to je jednako 1 u 12 kućanstava ili 10 milijuna odraslih osoba
• Još 20,1% američkih kućanstava je ispod banke - to je jednako 1 u 5 kućanstava ili 51 milijuna odraslih osoba
• 25% kućanstava u posljednjih godinu dana koristilo je najmanje jednu alternativnu financijsku uslugu (AFS), tj. Provjeravala usluge unovčavanja ili nebankovne doznake, a gotovo 10% je koristilo dva ili više alternativnih financijskih proizvoda
• Ne-azijske manjine, kućanstva s nižim prihodima, mladi kućanstva i nezaposlena kucanstva imaju vece izglede da su nebankirani od drugih

Od tih nebankiranih kućanstava, mnogi često koriste AFS i prepaid debitne kartice

• 29,5% se oslanja samo na gotovinu i ne koristi nikakve pružatelje AFS-a; međutim, nebankirani kućanstva ukupno koriste AFS više nego kod banaka i banaka.
• 17,8% nebankiranih kućanstava koristi prepaid debitne kartice

Koliko koštaju usluge čekovnog plaćanja i prepaid debitnih kartica?

• Usluga čekovnog plaćanja ima naknadu za naknadu koju je odredila država. Država New York postavila je maksimalnu naknadu koju licencirani čekovni pretplatnici mogu naplatiti u iznosu od 1,91% nominalne vrijednosti čeka.
• Prepaid debitne kartice terete pristojbe za čitav niz prekršaja koji računima za provjeru ne naplaćuju: odbijanje vaše kartice, otvaranje računa, pozivanje korisničke usluge, učitavanje novca itd.
• Prepaid debitne kartice koštaju 59 dolara (Chase Liquid) na 502.80 dolara (NetSpend Prepaid) godišnje, uz prosječnu cijenu od 297,51 dolara godišnje u naknadama plus naknadu za aktivaciju od 8,35 dolara, u ukupnom iznosu od 305,86 dolara godišnje.

Je li jeftiniji kućanstvima s niskim prihodima korištenje usluga čekanja i prepaid debitnih kartica nego za dobivanje bankovnog računa?

Općenito, nije jeftinije koristiti AFS usluge umjesto otvaranja tekućeg računa.

Za kućanstvo koje bira između usluge check-cashinga i 22.350 dolara godišnje (prag siromaštva za obitelj za četiri godine) u državi New York, jasno je da je tekući račun često najjeftiniji izbor, čak i kada su usluge u usporedbi s računom s visokim plaćanjem u velikoj banci.

	Usluga čekanja	Prepaid debitna kartica	Provjera računa u velikoj banci
Prosječni godišnji trošak	$426.89	$305.86	$117.00

Komičar Louis C.K. ima skicu gdje opisuje banku koja ga zove da mu kaže da mu je ravnoteža niska i da će mu naplatiti mjesečnu naknadu od 15 dolara za podmirivanje minimalne obveze; on je rekao: "Oni su mi naplatili 15 $. To je koliko košta samo 20 dolara. "C.K. čini dobru ocjenu da banke naplaćuju klijente za ne udovoljavanje minimalnim zahtjevima ravnoteže i to može obeshrabriti kućanstva s niskim dohotkom da otvore račune za provjeru.

Dostupna je besplatna provjera kod velikih banaka, ali uglavnom onima koji mogu ostati iznad minimalne ravnoteže ili im se izravno deponirati. Za one koji ne mogu ispuniti te zahtjeve mogu pronaći besplatan račun ili račun s niskim naknadama u kreditnoj zajednici, banci zajednice ili internetskoj banci. Pomoć za pronalaženje besplatnog tekućeg računa potražite na našoj web stranici Putokaz besplatnom provjeri i naš besplatni alat za pretraživanje tekućeg računa.

Za više informacija o financijskoj isključenosti i nebankarskom, pogledajte stručna mišljenja pomoćnog profesora ekonomije na Sveučilištu Pepperdine.