Stručni FAQ: Kako će se depopulacija osiguranja građana odraziti na Floridi?

Nakon godina povijesnih oluja - i povijesnih troškova čišćenja - osiguranje od poplava postalo je dio nacionalnog razgovora. Stanovnici Floride nisu iznimka. Nedavne procjene ukazuju da je Citizens Property Insurance Corporation - Florida državno osiguravajuće društvo za osiguranje, koje nudi subvencionirane stope članicama - pada najmanje 1,5 milijarde dolara manje od svoje odgovornosti u slučaju druge destruktivne sezone uragana.

Prema riječima Bob Sancheza, direktora politike Instituta James Madison, "U slučaju velike oluje ili niza oluja, svaki Floridian koji plaća za osiguranje imovine ili automobila može biti na kuku".

Većina političara slaže se da građani ne mogu nastaviti kako je to, a posljednjih nekoliko godina, zakonodavstvo Floride se preselilo da isplati osiguratelja. To smanjuje odgovornost građana - i države -, ali prijeti financijski neobičnim vlasnicima kuća, koji više nemaju prekid stope. Također ima potencijal da obeshrabri obalni razvoj koji privlači turizam.

Kako građani i dalje pada politike, Florida je financijski jača, ili to potkopava ono što je uspješno?

Što su građani - i što Florida radi o tome?

Tvrtke koje su postale Građani osnovane su kada su mnogi privatni osiguravatelji bankrotirao ili pobjegli na tržištu nakon uragana Andrije 1992. godine. To je izvorno bilo namijenjeno pružanju pristupačne politike za Floridians koji ih nisu mogli dobiti nigdje drugdje. No, kako su neke kuće za osiguranje u kući iskoristile prednosti tihih sezona uragana kako bi se vratile na Floridu, potrošači smatraju da je umjetno niska stopa građana previše primamljiva da prođe, što je rezultiralo trenutnim problemima osiguravatelja.

Prošle su godine građani prebacivali više od 300.000 politika privatnim tvrtkama. Država je također odobrila subvencije za osiguravatelje koji preuzmu politiku građana, kao i niz povećanja stope i smanjenja pokrivenosti preostalih osiguranika.

Međutim, iako je opći stav prema depopulaciji, cesta nije bila posve glatka. Aktivističke skupine - kao što je Florida Association for Reform Insurance (FAIR) - su se protivile određenim aspektima plana i stekle su neke ustupke. Na primjer, ako se korisnici Građana prenesu u privatni prijevoznik i njihove stope povećavaju za tri godine, sada se mogu vratiti građanima na temelju obnove.

Na svom vrhuncu, građani su osigurali 1,5 milijuna Floridaca. Iako je i dalje najveći osiguravatelj nekretnina u državi, od veljače je umočen ispod milijunskih politika i do kraja 2015. godine na putu do 725.000.

Slučaj za depopulaciju građana

Glavna motivacija koju je većina navela za depopulaciju Građana je financijska. Njegovi kritičari smatraju da je priprema - u obliku realnih premije - bolje od plaćanja katastrofa nakon što se dogode.

Prema režiji Floride, Institutom R Street, Christianom Cámarom, "Ako se zahtjevi koji proizlaze iz oluje (ili serije oluja) dotiču sve građanske resurse, Floridians će preostale potraživanja sniziti kroz skupe procjene (" uraganske poreze ") praktički svaka vrsta politike - uključujući kuće, iznajmljivača, poslovanje, pa čak i osiguranje automobila. To bi imalo utjecaj na gospodarstvo u godinama koje dolaze."

Policajac Floridian još uvijek podliježe nadoknadi za štetu u sezoni 2004-2005.

Depopulacija građana mijenja financijski krajolik države i pojedinih Floridians. Kao što kaže Cámara, "potraživanja iz politike u privatnim tvrtkama plaćaju privatni kapital, a ne javni dug".

Baš kao što oni koji imaju povijest nesreće plaćaju veće premije osiguranja automobila, vlasnici obalnih i drugih visokorizičnih svojstava - posebno onih koji su poplave u prošlosti - platit će više za osiguranje imovine. Kao što je to, "porez na uragan" utječe na sve vlasnike osiguranja u Floridi, bez obzira na njihov rizik.

Jay Liles, savjetnik za politiku fonda Florida Wildlife Fund, citira širi gospodarski problem: "Poticaji za građane zadržavaju tržište privatnog osiguranja od rastućeg i novog kapitala od dolaska u državu. Umjetna stopa suzbijanja uzrokovala je financijski stabilne osiguravatelje kao što su Državna poljoprivredna gospodarstva i osiguranje država od pamuka da napuste tržište."

Dok je Građani prvobitno trebali popuniti praznine koje su ostavili privatni osiguravatelji, njezini propisi možda su im otežali povratak - i biti konkurentni.

Izjednačavanje rizika građana također ima troškove za okoliš. Prema riječima Charlesa Pattisona, predsjednika 1000 prijatelja na Floridi, "nenamjerna posljedica državne subvencije osiguranja građana je promicanje razvoja u najopasnijim dijelovima naše obale". Dok vode na rivi voze turizam, ekološke skupine tvrde da loše razvijeni razvoj uništava prirodne puške oluje. Te su strukture također posebno sklone poplavama i oštećenju oluje.

Osim toga, Liles napominje da su netaknuta priobalna zemlja također popularna turistička privlačnost u svoje pravo.

No, uz subvencionirane premije za ranjiva svojstva, malo je poticaja za tvrtke i izvan grada da razmotre stvarne troškove izgradnje. Zapravo, izvješće tvrtke Tampa Bay Times iz 2013. godine otkrilo je da gotovo 70% politika građana ne osigurava primarni dom. Depopulacija bi mogla usporiti štetne obalne zgrade - i držati državne subvencije od onih koji se inače ne bi kvalificirali za pomoć.

Slučaj za oprez

Malo je ljudi sugerirao da građani nemaju problema. Međutim, još uvijek pruža relativno stabilno osiguranje za stotine tisuća vlasnika kuće u Floridi. Kaže Jay Neal, predsjednik i izvršni direktor FAIR-a: "Svi smo za depopulaciju građana. Mi samo želimo osigurati da su potrošači zaštićeni. "FAIR i niz savezničkih organizacija govore protiv onoga što smatraju neurednim postupanjem državnih osiguranika građana.

Kao dio procesa depopulacije, koji je započeo ovog siječnja, mnogi osigurani građani izbačeni su iz tvrtke i prebačeni u drugu, bez njihove eksplicitne suglasnosti. Mnoge od tih tvrtki zapravo su primale isplate kako bi se preuzele bivše politike građana. I prema Nealu, neki potrošači preneseni su u viška poduzeća koja nisu regulirana od strane države. Politika tih tvrtki može imati izuzeća za navedene oluje ili druge odredbe koje sprečavaju vlasnike kuća da vide stvarne koristi kada im najviše trebaju.

Osim toga, neke grupe potrošača ispitivale su sposobnost nekih osiguravajućih društava da plate potraživanja u slučaju velikih katastrofa - potencijalno ostavljajući državu ravnotežu. Bill Newton, izvršni direktor mreže za potrošače u Floridi, pita: "Kako se to razlikuje od procjena građana, bi li se trebalo dogoditi? Uopće nije drugačije."

Newton priznaje da Građani možda nisu najbolji mogući aranžman osiguranja za Floridians. Međutim, on smatra da se robusni građani mogu natjecati s privatnim tržištem kako bi troškovi bili lakše upravljivi - a njihova usluga konkurentnija: "Navodno, privatni osiguravatelji mogu učiniti bolji posao osiguranja Floridijanima. Međutim, nisam toliko siguran da je istina. Građani su dobro radili za mnoge, a za mnoge su bolji izbor od privatnog tržišta, čak iu područjima kao što su služba za korisnike ".

I dok Newton vjeruje da bi trebao postojati veza između rizika i troškova, on traži od političara da ne kažnjavaju obale: “Vlade bi trebale ublažiti stope obveznika s tržišnih pomaka. Rizična obalna područja su ekonomski motori države i stvaraju poreze koje plaćaju školama, cestama, provedbi zakona i još mnogo toga."

Može li Florida sigurno iseliti građane?

Nitko ne želi da Floridaske obitelji ne budu u stanju priuštiti svoje domove, niti najčešće kažu da Građani ne bi trebali postojati - barem kao osiguratelj posljednjeg mjesta.

Newton kaže: "Želimo da ljudi imaju sigurnost osiguranja po razumnoj cijeni."

Pattison kaže: "Mi se ne suprotstavljamo ukupnom programu, samo subvencijama. U potpunosti podupiremo ideju pomoći obiteljima s nižim dohotkom koji se suočavaju s financijskim izazovima kao što su subvencije uklonjene."

Međutim, balansiranje ekonomskih i ekoloških potreba Floridaca i njihove države nije lagan zadatak. U najmanju ruku, čini se da Građani moraju odgoditi prijenos police na primarnim rezidencijama i pažljivije razmotriti alternativne osiguravatelje. Ali ostavljajući državne poslove i obalne turiste da podignu sve poteškoće, također dovodi državu u neizvjesnu gospodarsku poziciju.

Nažalost, za Florida nema lakih odgovora.

Tropska uragan slika preko Shutterstocka