Expert FAQ: 4 stvari koje trebate znati o osiguranju od potresa

Osiguranje kuće vitalno je važno, ali nakon nedavnog potresa u sjevernoj Kaliforniji - gdje dužnosnici procjenjuju da bi gubici mogli premašiti 1 milijardu dolara - vlasnici kuća možda žele razmišljati o povećanju pokrivenosti kako bi zaštitili svoje investicije. Potres osiguranja je politika ili odobrenje, odvojeno od standardnih osiguranja od kuće, koje mnogi Amerikanci trebaju biti adekvatno zaštićeni. Što trebate znati prije prijave? Investmentmatome je kontaktirao stručnjake kako bi saznali.

1. Možda će vam to trebati i ne znati

Kalifornijani žive s visokim rizikom od potresa - ali nisu jedini. Prema nedavnom izvješću Američkog geološkog istraživanja, 16 država pod visokim je rizikom za potrese, a većina ostatka nacije suočava se s nekim rizikom.

"Ljudi bi trebali imati osiguranje ako se nalaze u blizini aktivnosti potresa", rekao je Scott Burns, profesor geologije na Oregonskom sveučilištu u Portlandu. "Zapadna Washington, Zapadna Oregon, većina Kalifornije, Nevada i Utah su najvjerojatnija mjesta. U središnjim i istočnim dijelovima zemlje to je nepredvidljivije, ali neke od tih država, poput Illinoisa i Južne Karoline, također su doživjele potrese."

I ne možete se oslanjati na veliku financijsku pomoć vlade u slučaju Big One. "Obično državni i savezni sustavi katastrofe imaju specifične kriterije za hitne fondove", rekao je Xiaoying Xie, profesor financija na California State University-Fullerton. "Nisu uvijek dostupni svima. Oni možda nemaju dovoljno sredstava, i to traje duže da bi novac bio dostupan."

2. Budite oprezni gdje ga kupite

Za razliku od gubitaka uslijed požara ili krađe, potresni gubitci obično dolaze u velike skupine - i oni su skupi. Zato Xie kaže da je osobito važno razumjeti financijsku snagu vašeg osiguravatelja potresa. "Provjerite financijsku snagu tvrtke od A.M. Najbolje. Ja bih tražio barem jednu ocjenu ", rekla je.

U svakom slučaju, potrošači bi također trebali razumjeti svoje obveze osiguratelja za njih ako tvrtka ostane bez novca.

Mnogi Kaliforniji kupuju pokrivenost potresa kroz tijelo za potrese u Kaliforniji, ili CEA. Xie je rekao da je osiguravatelj u snažnom financijskom položaju. Međutim, ako CEA ostane bez novca da plati potraživanja, "tada vlasnici kuća mogu dobiti samo dio gubitka ili mogu dobiti novac u obrocima", rekla je.

3. Pokrivenost može biti skupo

Baš kao i premija osiguranja vaših vlasnika kuće, premija potresa će se temeljiti na vašoj razini rizika. To može ovisiti o geografiji - Kalifornijske premije su mnogo veće od onih u Virginiji, kao i drugi čimbenici poput izgradnje vašeg doma.

"Zidarski dom je obično skuplji za osiguranje od okvira kući", rekao je Chris Hackett, direktor osobne linije politike za imovinu i slučaj osiguravatelja udruga Amerike. "Općenito, konstrukcija okvira bolje je izdržala štetu od potresa."

Burns dodaje da se starije kuće, izgrađene prije kodova potresa, naplaćuju veće premije - ili se mogu odbiti za pokriće. "Kako bi dobili osiguranje, ponekad će ljudi morati preuzeti svoju kuću naknadno", rekao je. To može predstavljati veliki početni trošak, iako će zaštititi vlasnike u slučaju katastrofe.

Nositelji police također imaju i druge jeftinije načine kako bi spriječili oštećenje potresa. "Smanjite rizik od gubitka osiguravajući police za knjige i druge predmete koji mogu pasti za vrijeme potresa", rekao je Hackett.

Čak i nakon što budete pokriveni, trebat će vam i (izuzetan) fond za hitne slučajeve. Za razliku od onih koji imaju osiguranja za osiguranje od kuće, osiguranja za potencijalne poteškoće u potresu predstavljaju postotak ograničenja vaše politike. "Obično se odbitni iznosi kreću od 10-20%. Tipična politika CEA-a ima odbitak od 15% ", rekao je Xie. Na 15%, vlasnici kuće od 200.000 dolara trebali bi platiti 30.000 dolara za popravke prije nego što su vidjeli ček.

4. Vaše potrebe za pokrivenost bit će različite

Politika potresa obično uključuje osobnu korist imovine, što može pomoći vlasnicima kuća da zamijene stvari koje su uništene u katastrofi. Ali oni koji su upoznati s osobnim naknadama za imovinu u politikama kuće trebali bi i dalje biti oprezni. "Ograničenje pokrivenosti osobnim vlasništvom pod odobrenjem potresa ili politike je obično niže od onoga što je predviđeno u okviru politike kućanstva", rekao je Hackett.

To ne znači nužno da su vlasnici kućanstva na kuku više računa. Uostalom, potresi vjerojatno neće oštetiti neke vrste imovine - poput odjeće - koja bi mogla biti izgubljena u poplavi ili požaru.

Ipak, osiguranici bi trebali procijeniti svoje osobne ograničenja svojstava prema njihovim vjerojatnim potrebama. "Vi svibanj biti u mogućnosti kupiti dodatne sadržaje pokrivenost za oštećenja potresa za veću premiju", rekao je Hackett.

Treba li kupiti potresno osiguranje?

Ovisi. No, vlasnici kuća trebaju biti svjesni da je većina država izložena riziku od potresa i štete su često skupi.Potres u Northridgeu iz Kalifornije 1994. prouzročio je oko 44 milijarde dolara oštećenja imovine, pri čemu je samo polovica osiguranika.

Unatoč povijesti - i predviđanjima geologa - relativno malo vlasnika kuća je zaštićeno od potresa. "Samo oko 10-11% stanovnika Kalifornije nosi potres katastrofa na svojim domovima", rekao je Hackett.

Međutim, nisu svi zabrinuti. "Ja sam geolog i živim u zemljama s potresima, a ja imam osiguranje od potresa na mojoj kući", rekao je Burns.

Domaće kuće koje su zainteresirane za pokrivanje trebaju početi obavljati svoje istraživanje. Burns preporučuje da vlasnici kuća konzultiraju zemljopisne karte opasnosti za njihovu državu. Xie se zalaže za rizik oštećenja potresa koji je procijenio vaš kvalificirani izvođač ili inženjer. "Također morate razmotriti svoju financijsku situaciju", rekla je. "Ako ne možete priuštiti da sami platite za eventualnu štetu, trebate odabrati osiguranje."

Potres je oštetio sliku kuće putem Shutterstocka.