Osnove planiranja nekretnine: Kontrolni popis u sedam koraka

Planiranje nekretnina je proces određivanja tko će primiti vašu imovinu i rukovati vašim odgovornostima nakon smrti ili nesposobnosti. Cilj je osigurati da korisnici dobiju ove stvari na najisplativiji način.

Iako se to ponekad smatra zadatkom prvenstveno za starije ljude, planiranje nekretnina može pomoći mlade ljude na uspostavljanju temelja da se mogu prilagoditi kako se mijenjaju njihove osobne i financijske situacije. I to nije samo za bogate, kaže Roger Wohlner, financijski savjetnik i pisac sa sjedištem u Arlington Heightsu u Illinoisu.

"Bez obzira na razinu prihoda, trebate razmišljati o tome kako želite da se vaša financijska imovina distribuira ili obrađuje u slučaju da umre ili pak onesposobite", kaže Wohlner. "Što se događa s vašim stvarima?"

Dok razmišljate o tom osnovnom pitanju, evo sedam koraka koje možete poduzeti kako biste započeli s planiranjem vaše imovine.

1. Uzmite inventar

Mnogi mladi ljudi misle da nemaju dovoljno za opravdanje planiranja nekretnina. No, kad jednom počnu gledati, možda će ih iznenaditi sva opipljiva i nematerijalna imovina koju posjeduju.

Materijalna imovina u imovini može uključivati:

• Kuće ili druga nekretnina
• Vozila uključujući automobile, motocikle ili čamce
• Kolekcionarstvo poput kovanica, antikviteta ili trgovačkih kartica
• Ostali osobni posjedi

Nematerijalna imovina u imovini može uključivati:

• Kontrolni i štedni računi i potvrde o depozitu
• Dionice, obveznice i investicijski fondovi
• Polica osiguranja života
• Planovi mirovine kao što su planovi na radnom mjestu 401 (k) i pojedinačni računi za mirovinu
• Svaki interes koji se održava u nekom poslu

Nakon što preuzmete popis materijalne i nematerijalne imovine, morate procijeniti njihovu vrijednost. To je jednostavno kada imate vanjsku potvrdu, kao što je nedavna procjena vašeg doma ili izjave s vaših financijskih računa.

Ako nemate vanjsku procjenu, ocijenite stavke na temelju načina na koji očekujete da će ih nasljednici ocjenjivati. To može pomoći da se vaši posjedi ravnomjerno distribuiraju među ljude koje volite.

2. Račun za svoju obitelj

Nakon što osjetite što je u vašem posjedu, možete razmotriti načine kako ga zaštititi i vašoj obitelji.

Imate li dovoljno osiguranja za život? To je važno ako ste u braku i vaš trenutni životni stil - i mjesečna hipoteka plaćanja - zahtijeva vaš dvostruki dohodak. Politika je još važnija ako imate djecu i planirate im pomoći da pohađaju koledž ili ako imate dijete s posebnim potrebama.

Postoje mnoge varijable kada je u pitanju osiguranje. Uz vrste pravila - na primjer, cijeli život u odnosu na životni vijek - trebate uzeti u obzir vaše prihode kućanstva, potrebe vašeg djeteta, potrebe drugih članova obitelji, kao što su stariji roditelji i druga imovina.

Isto tako, nakon savjetovanja s drugim roditeljem, trebate izgovoriti svoje želje za brigu vaše djece. Nemojte pretpostavljati da će ta obitelj biti tamo ili da će imati iste ideje i ciljeve odgajanja djece kao i vi. I definitivno nemojte pretpostavljati da će odluka sudije odgovarati vašim željama, ako se problem riješi na sudu.

Imenujte skrbnika - i sigurnosno čuvanje, samo u slučaju - kad napišete svoju volju, kaže Wohlner. Ovaj službeni dokument može pomoći izbjegavanju skupih borbi za obiteljska suda.

"Nema boljeg načina da potrošite novac koji želite otići svojim nasljednicima nego da morate imati rođake koji se prepiru nad djecom", kaže Wohlner.

3. Uspostavite svoje direktive

Planiranje nekretnina ključno je za usmjeravanje vaše imovine nakon što otićete, ali potpuni plan također uključuje važne pravne smjernice koje bi mogle doći u igru ​​prije toga.

Direktiva o medicinskoj skrbi, poznata i kao živa bića, naznačuje vaše želje za medicinskom skrbi ako sami ne postignete takve odluke. Također biste trebali dati povjerljivoj osobi medicinsku punomoć za svoju zdravstvenu skrb, dopuštajući toj osobi autoritet da donese odluke ako to ne možete. Ova dva dokumenta ponekad se kombiniraju u jednu, poznatu kao direktnu zdravstvenu zaštitu.

Ako ste medicinski nesposobni za rješavanje svojih financijskih poslova, izdržljiva financijska punomoć dopušta zamjensku osobu koju ste odabrali za upravljanje njima. Vaš imenovani agent, kako je rečeno u dokumentu, može djelovati u vaše ime u pravnim i financijskim situacijama kada to ne možete. To uključuje plaćanje računa i poreza, kao i pristup i upravljanje vašom imovinom.

Ako se sve prebaci na nekoga drugoga, razmotrite ograničenu punomoć. Ovaj pravni dokument čini ono što njeno ime kaže: nameće ograničenja ovlasti vašeg imenovanog predstavnika. Na primjer, možete omogućiti osobi da potpiše dokumente u vaše ime na zatvaranju kuće ili prodati određenu zalihu.

Pažljivo razmotrite osobe koje dobijete punomoć. Ti bi ljudi doslovno imali svoje financijsko dobro - i čak i vaš život - u njihovim rukama. Možda biste željeli dodijeliti medicinsko i financijsko predstavljanje različitim ljudima, kao i sigurnosnu kopiju za svaki u slučaju da vaš primarni izbor nije dostupan kada je to potrebno.

U nekim slučajevima povjerenje bi također moglo biti prikladno. Uz živo povjerenje, možete odrediti dijelove svojeg imanja kako biste išli prema određenim stvarima dok ste živi.Ako se razbolite ili onesposobite, vaš odabrani stečajni upravitelj može preuzeti. Nakon vaše smrti, imovina povjerenja prenosi se na vaše određene korisnike, zaobilazeći probate, sudski postupak koji inače može distribuirati vašu imovinu.

4. Pregledajte svoje korisnike

Dok vaša volja i ostali dokumenti pišu vaše želje, oni nisu sveobuhvatni, kaže Wolhner.

"Mirovinski planovi i proizvodi za osiguranje će zamijeniti - oznake korisnika koje morate pratiti i ažurirati prema potrebi", kaže on. "Oglasne oznake korisnice potvrđuju".

Ljudi ponekad zaboravljaju korisnike koje su imenovali na pravila ili račune uspostavljene prije mnogo godina. Ako, na primjer, vaš suprug iz prvog braka ostaje kao korisnik na vašem životnom osiguranju, vaš trenutni supružnik će dobiti lošu vijest - i nitko od isplate politike - nakon što nestane.

Nemojte ostavljati prazne dijelove korisnika. U tom slučaju, kada račun prođe probati, to će se distribuirati na temelju pravila države za koga dobiva imovinu.

Također svakako navedite potencijalne korisnike. Ovi rezervni korisnici su kritični ako vaš primarni korisnik umre prije nego što to učinite i zaboravite ažurirati primarnu oznaku korisnika.

5. Imajte na umu svoje zakone države

Planiranje nekretnina često se promatra kao sredstvo za smanjenje poreza na imovinu i nasljedstva. Ali na federalnoj razini, samo vrlo velike imovine podliježu porezima na imovinu. Za 2017., do 5.49 milijuna dolara nekretnine oslobođeno je saveznog oporezivanja.

Šačica država, međutim, ima svoje zakone o porezu na imovinu. Oni mogu oporezivati ​​poreze ne samo na posjedima - čak i onim cijenama ispod iznosa izuzeća od savezne vlade - ali i na ljude koji nasljeđuju imovinu.

6. Izmjerite vrijednost stručne pomoći

Je li vrijedno unajmljivanje odvjetnika ili poreznog savjetnika za nekretnine kako bi vam pomogao u izradi plana nekretnine? Kao i kod pitanja o tome trebate li zaposliti porezne pripreme ili se obratiti poreznom softveru, odgovor općenito ovisi o vašoj situaciji.

Kada je vaša nekretnina malena i vaše su želje jednostavne, online ili pakirani program pisanja volje može biti dovoljan za vaše potrebe. Ovi programi obično uzimaju u obzir specifične zahtjeve države i vode vas kroz pisanje volje pomoću procesa razgovora o vašem životu, financijama i ostavštinama. Možete čak i ažurirati svoju domaću volju po potrebi.

Međutim, možda biste trebali posavjetovati se s braniteljem nekretnina i eventualno poreznim savjetnikom ako imate bilo kakvih dvojbi o tom postupku. Oni vam mogu pomoći da utvrdite jeste li na pravom putu planiranja nekretnina, pogotovo ako živite u državi s vlastitim porezom za vlastitu imovinu ili nasljedstvo.

U slučaju velikih i složenih nekretnina - mislite na posebne brige o djeci, poslovnim problemima ili nepristranim nasljednicima - nekretninski odvjetnik i porezni stručnjak vam mogu pomoći u manevriranju ponekad složenih implikacija.

Stručnjaci također mogu pomoći u budućnosti kako se vaše okolnosti mijenjaju i potrebu prilagodbe vašeg plana - vidi 7. korak.

7. Planirajte ponovnu procjenu

Promjene života. Znači, trebate planirati vašu nekretninu.

Periodično procijenite svoj plan nekretnine i napravite promjene prema potrebi. Trebali biste ponovno pogledati svoje posljednje želje kad god se vaše okolnosti mijenjaju, bolje ili lošije. To može uključivati ​​brak ili razvod, rođenje djeteta, gubitak voljene osobe, dobivanje novog posla ili prestanak radnog odnosa.

Čak i ako se vaše okolnosti ne mijenjaju, još uvijek je dobra ideja da vrednovate svoj plan nekretnina povremeno. Iako vaša situacija može biti ista, zakoni se možda promijenili.

Trebat će malo napora da revidira vaš plan, ali uzmite srce. Potreba za revizijom znači da ste već izbjegavali najveću pogrešku planiranja nekretnina: nikada niste nacrtali plan.

Više savjeta

• Želite li ostaviti više vašim nasljednicima? Razmislite o Roth IRA-i za svoju štednju, koja ne zahtijeva minimalne distribucije u mirovini.
• Trebate pregledati svoje osiguranje? Pogledajte Investmentmatomeovu ljestvicu najboljih tvrtki za životno osiguranje.
• Zabrinuti ste da ne spremate dovoljno da biste financirali svoje umirovljenje, a kamoli nasljedstvo? Koristite naš kalkulator za mirovinu kako biste vidjeli gdje se danas nalazite.