Novi posao Perk mogao spasiti 3 godine studentskog kredita plaćanja

Poslodavci širom zemlje počinju nuditi novi doprinos njihovoj sve više zaduženoj tisućljetnoj radnoj snazi: pomoć u plaćanju studentskih zajmova. Nova studija Investmentmatomea pokazala je kako bi studenti koji su bili dodijeljeni studentima mogli obrijati gotovo tri godine plaćanja i imati 4100 dolara u interesu od onoga što duguju iskorištavanjem tipičnog programa doprinosa poslodavcu.

Ova nova vrsta poduzeća koristi obično nudi radnicima s studentskim dugom redovite doprinose za otplatu kredita - s vijek trajanja. Tvrtke koje su nedavno objavile da će ponuditi potporu uključuju PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management i Fidelity Investments.

Za ovo izvješće, Investmentmatome je proučio koliko će doprinos doprinosa tvrtki potencijalno smanjiti plaćanja za zajmoprimce studentskog kredita koji imaju prosječni dug od 29.400 dolara za dodiplomske kredite. Donošenjem minimalnih mjesečnih uplata i primjenom koristi tvrtke, dužnik je dužan potrošiti otplatu glavnice kredita - u prosjeku za tri godine. I brijanje tri godine od plana otplate spašava tri godine isplate kamata, u ukupnom iznosu od oko 4.100 dolara za prosječnog dužnika.

Također smo uspoređivali udio u općenitijoj opciji za uštedu novca, refinancing studentskih kredita. Refinanciranje saveznih i privatnih kredita smanjuje kamatnu stopu, što može donijeti značajne uštede u kamatama isplaćenom tijekom trajanja zajma. Dodiplomski dužnik s prosječnim iznosom duga koji iskorištava prednost tvrtke i refinanciranje može uštedjeti gotovo 4.300 dolara u plaćanju kamata.

Saznajte više o refinanciranju studentskog kredita

Napredni gradi također imaju koristi

Oni s dodiplomskim dugom nisu jedini koji mogu spasiti kombinaciju koristi od poslodavca i refinanciranja. Napredni diplomanti s višim duga mogu imati još veću korist: oni s magisterijem poslovne administracije ili pravnom diplomom mogu uštedjeti više od 7.000 dolara ili 13.000 dolara u interesu.

Kako bi se osiguralo uštede od programa poslodavaca i refinanciranja, Investmentmatome je pogledao četiri različita scenarija u kojima je jedan od tri nositelja obrazovanja (B.A., MBA i law) koji je diplomirao 2012. izabrao opciju plaćanja.

• Scenarij 1: Nositelj duga s prosječnim kreditnim štapićem ima standardni 10-godišnji ugovor. Ovo je osnovni scenarij u kojem dužnik ne iskoristi potencijalne mogućnosti uštede.
• Scenarij 2: Davatelj duga prima doprinos poslodavca od 167 dolara mjesečno u petogodišnjem razdoblju, za doživotno ograničenje od 10.000 dolara.
• Scenarij 3: Nositelj duga obavlja plaćanja na vrijeme dvogodišnjih prosječnih studentskih zajmova, a zatim refinance.
• Scenarij 4: Nositelj duga odluči refinancirati studentske zajmove nakon dvije godine plaćanja na vrijeme i sudjeluje u planu doprinosa poslodavcu tijekom petogodišnjeg razdoblja na 167 dolara mjesečno za doživotno ograničenje od 10.000 dolara.

Evo koliko bi svaka od tri vrste duga mogla uštedjeti u ovim scenarijima:

Stupanj	Prosječni dug	Scenarij 2: Kamata koju je uštedio doprinos poslodavca	Scenarij 3: Kamata je spremljena refinanciranjem	Scenarij 4: Kamata je spremljena refinancing plus doprinos poslodavca
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB ili J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Imajte na umu, međutim, da savezni studentski krediti imaju važne prednosti koje ćete izgubiti ako refinancirate, uključujući programe s povratom prihoda na temelju prihoda, oprost kredita nakon određenog broja godina plaćanja i bez odgađanja bez kamata. Odluka o refinanciranju takvih kredita mora uzeti u obzir ove prednosti.

Poslijediplomski studij

Bez doprinosa poslodavaca ili refinanciranja, dodiplomski nositelj diplome s prosječnim dugom od 29.400 dolara, koji plaća gotovo 10.000 dolara u ukupnom interesu tijekom standardnog razdoblja od 120 mjeseci. Upisom u plan doprinosa poslodavcu, isti dodiplomski student bi uštedio 4121 dolara u interesu i obrijao 32 mjeseca otplate. Samo refinanciranjem, preddiplomski sveučilišni diplomant bi spasio manje - 931 dolara. Kombiniranjem plana doprinosa poslodavca i refinanciranja grad bi mogao uštedjeti 4 264 dolara.

Sljedeća tablica prikazuje koliko brže ove maturanti mogu isplatiti svoje studentske zajmove korištenjem ove nove tvrtke perk, za razliku od pridržavanja standardnog pojma.

MBA nositelji stupnjeva

Nositelji diplome MBA imaju prosječni dug od 52.805 dolara i plaćaju 21.104 dolara u interesu tijekom 10-godišnjeg roka otplate. Iskorištavanjem plana doprinosa poslodavcu, ti diplomanti mogli bi uštedjeti više od 5.000 dolara u interesu. Također će obrije cijelu godinu plaćanja. Refinanciranjem, ti nositelji stupnjeva mogu uštedjeti $ 3,754 u interesu tijekom života zajma. Kombinacija refinanciranja i upisa u plan davanja doprinosa poslodavaca još više štedi kamate - ukupno 7.118 dolara.

Nositelji LLB ili J.D. stupnjeva

Diplomirani pravnici obično imaju visok dug - prosječno 147.535 dolara. Prema standardnom 120-mjesečnom roku otplate kredita, prosječni zakon grad će platiti nevjerojatnih 57.531 dolara u interesu. Budući da je ukupni dug zajma toliko visok, refinanciranje može uštedjeti puno. Samo refinanciranjem, nositelj prava može uštedjeti do 9.525 dolara u interesu. Prosječni gradski odvjetnik koji upisuje plan doprinosa poslodavcu može uštedjeti 5,329 dolara u interesu.Kombiniranjem štednje od programa doprinosa poslodavca i refinanciranja, zakon grad može uštedjeti 13,017 dolara u interesu kredita.

Kako se tvrtke cijepaju

Privatna industrija počinje primijetiti da mnogi njezini mlađi radnici duguju za svoje koledž stupnjeva. U posljednjih nekoliko mjeseci tri velike tvrtke su se preselile ponuditi povlastice za otplatu duga studentskog kredita.

PricewaterhouseCoopers kaže kako će platiti 1200 dolara godišnje za zaposlenike s jednim do šest godina radnog iskustva, čak i do 10.000 dolara ukupno. Natixis Global Asset Management će dati 10.000 dolara za radnike s saveznim studentskim zajmovima; zaposlenici će moći primiti paušalni iznos od 5.000 dolara nakon petogodišnjeg radnog godišnjice i 1.000 dolara godišnje za idućih pet godina. Korak naprijed Fidelity Investments Program pomoći za studentski zajam doprinijet će do 10.000 dolara prema dugovima studentskih kredita zaposlenih.

Zaposlenici na određenim javnim službama i obrazovnim pozicijama već imaju pravo na oprost oporezivanja i otplate studentskih kredita, ali to je prvi put da se privatni sektor ponudi dugova za otplatu duga. Trenutačno, 3% tvrtki koje je društvo za upravljanje ljudskim potencijalima anketiralo u 2015. godini kažu da pružaju programe otplate studentskih zajmova kao dio ukupnih paketa za zapošljavanje. Ali nemojte se iznenaditi ako postane veći trend među poslodavcima, kaže Bruce Elliott, menadžer naknade i koristi u SHRM-u.

Tražitelji posla "će stvarno procjenjivati ​​poslodavce i pakete, ne samo na osnovnu plaću i bonuse, nego i na vrste pogodnosti koje apsolutno žele", dodaje Elliott.

U nedavnoj studiji tvrtke Beyond, internetske stranice za karijeru, 89% tražitelja zaposlenja reklo je da vjeruje da bi tvrtke trebale ponuditi otplatu studentskog kredita u paketima za zapošljavanje. Ima smisla da tisućljeće zahtijevaju povlastice za otplatu studentskih kredita kao dio ukupnih kompenzacijskih paketa, kaže Elliott. Odrasli od 18 do 34 godine su najveća generacija u američkoj radnoj snazi, prema istraživanju Pew Research Center. Oni su također generacija osamostrena s više duga kredita nego ikad. Studenti koji su diplomirali 2014. godine imaju trenutnu prosječnu pojedinačnu glavnicu od 28.950 dolara, prema Institutu za koledž pristup i uspjeh. I to ne računa interes.

Važno je napomenuti da duga studentskog kredita može završiti s manje dolara od doprinosa nego što misle. Uplate za studentske kredite i dalje se oporezuju kao prihod - za razliku od nekih drugih dugotrajnih pogodnosti, poput doprinosa za mirovinu.

Razmatranja prije refinanciranja

Za zaposlenike koji refinancu svoje studentske zajmove pretpostavili smo u našim proračunima da je refinancing najbolji izbor za njih. Možete se kvalificirati za refinanciranje i, nakon što istražite sve opcije otplate, odlučite da to nije najbolja ruta za vas. Odabir refinance je koristan samo ako imate dobru kreditnu ocjenu, stalni prihod i sigurnost zaposlenja; ste napravili stalna plaćanja na svoje zajmove; većina vaših kredita je privatna; i imate prilično visokih dužnika - zajmodavci često imaju minimalne zahtjeve za kreditiranjem kako bi se kvalificirali za refinanciranje, kao što je 7500 dolara ukupnih zajmova.

Refinanciranje uključuje financijsku instituciju ili tvrtku za privatno refinanciranje, a vaši postojeći zajmovi valjaju u jedan zajam po nižoj kamatnoj stopi. Odabrat ćete novi termin zajma, obično u rasponu od pet do 20 godina, što može biti dulje od vaših izvornih uvjeta; zajmoprimci bi trebali voditi računa da novi termin nije tako dugo da smanjuje uštede niže kamatne stope.

Tijekom trajanja novog zajma imat ćete samo jednu mjesečnu uplatu, a idealno ćete platiti i manje kamate.

Saznajte kako se prijaviti za refinanciranje studentskih kredita

Metodologija

Studija istražuje četiri scenarija za tri različita nositelja stupnja (B.A., MBA i Law) koji su diplomirali 2012. godine.

Budući da su APR veći od privatnih zajmova od saveznih zajmova, studija pretpostavlja da će 100% poslodavaca utakmica krenuti prema plaćanju privatnog zajma prije korištenja doprinosa za savezni zajam. Pretpostavljamo da će nositelj duga i dalje činiti potrebne minimalne isplate na savezne zajmove dok doprinos ide prema privatnim zajmovima. Kada program završi - nakon pet godina i poslodavac je pridonio životnom vijeku $ 10.000 - mjesečni iznos plaćanja duga vratit će se na standardni iznos.

Studija donosi nekoliko pretpostavki o nositelju duga. Prvo je da će biti zaposleni do početka plaćanja studentskog kredita - obično šest mjeseci nakon diplome. Istraživanje također pretpostavlja da će poslodavac početi pridonijeti čim duga mora početi plaćati studentske zajmove. U nekim slučajevima, ipak, ovaj potez ne može započeti dok zaposlenik ne bude s tvrtkom šest mjeseci ili duže. Istraživanje također pretpostavlja da će zaposlenici ostati s tvrtkom pet godina kako bi dobili maksimalni doprinos u iznosu od 10.000 dolara u porastu svake godine.

Izvori podataka za istraživanje:

• Federalni APR statistika dolazi iz Ministarstva obrazovanja
• Privatne APR statistike dolaze iz CFPB-a
• Refinance APR stat dolazi iz vjerodostojne
• Prosječni dug primarni je od TICAS-a
• Prosječni dug ispod diplome i diplomskog duga od Ministarstva prosvjete

Victoria Simons je analitičar podataka u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Anna Helhoski je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Slika putem iStock.