Objasnio je amandman Durbin
Objasnio
Sadržaj:
- Kako utječu na mehanizam Durbina?
- Kako mogu smanjiti svoje bankovne naknade?
- Kako su pogođeni trgovci na malo?
Svaki put kada prebacujete debitnu karticu, izmjena i dopuna Durbin dolazi u igru. Pravila Durbina iz 2010. godine, koja su izvorno trebala spasiti novac potrošačima, umjesto toga trošili potrošače oko 8 milijardi dolara u bankovnim pristojbama prve dvije godine nakon stupanja na snagu, prema Federalnoj rezervi.
Izmjena i dopuna programa Durbin dio je zakona Dodd-Frank iz 2010. godine, koji je naglo smanjio naknade za razmjenu debitne kartice - naknade koje pohranjuju banke za plaćanje kada kupac izvrši kupnju putem debitnih kartica. Pristaše su rekli da bi mjera, koju je sponzorirala senat Dick Durbin, D-Ill., Nakon čega je imenovan, smanjila cijene potrošača rezanjem troškova trgovaca.
Izmjena i dopuna Durbin trebala je smanjiti troškove za potrošače: Smanjiti iznos koji su maloprodaji platili banci za korisnike koji su koristili debitne kartice, a oni bi probili štednju. Ali velike banke izgubile su milijarde - pa su hikale pristojbe i eliminirale perks.
No, kada su pravila stupila na snagu 2011. godine, velike su banke počele tražiti načine kako nadoknaditi neke od izgubljenih prihoda, što je procijenjeno na 14 milijardi dolara godišnje, prema novom Federal Reserve papiru iz 2014. godine. Potrošači su se suočili s povećanim naknadama i smanjenjem pogodnosti, kao što su programi nagrade za debitne kartice i besplatni računi za provjeru.
Protivnici zakona, kao što su banke i kreditni sindikati, kažu kako je ozbiljno ugrozila potrošače i nije rezultirala nižim cijenama maloprodaje. Studija koju financira Međunarodni centar za pravo i ekonomiju na Sveučilištu George Mason (koji je dobio financijsku potporu Mastercard-a) utvrdio je da se cijene maloprodajnih cijena nisu smanjile nakon donošenja zakona.
No, zagovornici zakona, uključujući grupe maloprodaje kao što su Koalicija prodajnih mjesta trgovaca i Udruga za pogodnost i maloprodajnu cijenu goriva, kažu da su cijene padale i tražile su više promjena u vezi s troškovima plaćanja. Na primjer, izmjena nije utjecala na naknade za interakciju s kreditnim karticama. Trgovačke su grupe postigle visoku razinu smanjenja naknada za transakcije kreditnim karticama, čak i kada su gurane za daljnje smanjenje troškova debitne kartice.
Kako utječu na mehanizam Durbina?
Nakon što je mjera Durbin stupila na snagu, naknade na depozitnim računima povečale su prosječno 3% do 5%. Povećava potrošače suočeni su:
- Mjesečni troškovi održavanja računa (s višim zahtjevima minimalne ravnoteže kako bi se izbjegli mjesečni troškovi)
- Naknade za nedovoljno sredstava
- Naknade za neaktivnost
Banke su također smanjile programe nagrade za debitne kartice. Umjesto toga, banke su dodale više nagrada na kreditne kartice, koje nisu bile obuhvaćene amandmanom Durbin.
Kako mogu smanjiti svoje bankovne naknade?
Ako su se troškovi banke povećali, razmislite o prebacivanju na bolji račun za provjeru tekućeg računa. Izmjenica Durbin izuzima financijske institucije s imovinom koja iznosi manje od 10 milijardi dolara, što isključuje većinu banaka u zajednici i kreditnih sindikata.
Mnoge male ustanove nude besplatnu provjeru, a neke još uvijek nude nagrade na korištenju debitne kartice. Također možete koristiti kreditnu karticu s nagradama.
Mnoge male ustanove nude besplatnu provjeru, a neke još uvijek nude nagrade na korištenju debitne kartice. Provjerite Investmentmatomeovu analizu provjere računa koji nude niske naknade i relativno visoke kamatne stope.
Koristite se i za kreditnu karticu za većinu vaših kupnji da biste iskoristili prednosti. Pogledajte naš popis najboljih kreditnih kartica. Taj pristup najbolje funkcionira ako platite ravnotežu u cijelosti svaki mjesec. Inače, interes koji plaćate može negirati vrijednost bilo koje nagrade.
Kako su pogođeni trgovci na malo?
Neki trgovci na malo plaćaju manje u troškovima plaćanja debitnim karticama. Maksimalne naknade se kreću od 21 centa do oko 24 centa, ovisno o veličini transakcije i banci koja je izdala karticu. Prije izmjene, trgovci su prosječno platili 44 centi za tipičnu transakciju debitne kartice, a zatim se procjenjuju na oko 38 dolara. Durbinovim pravilima značilo je da bi za to kupnju tipične 38 dolara maksimalna naknada iznosila oko 24 centa, 45% manja od prosječne cijene prije stupanja na snagu zakona.
Nakon što su pravila stupila na snagu, Visa i Mastercard počeli su naplatiti maksimalni iznos za manje transakcije.
Trgovci koji redovito obrađuju manje kupnje debitne kartice možda su vidjeli da se troškovi oštro povećavaju. Prije amandmana mnoge banke i izdavatelji kartica temelje transakcijske naknade na promjenjiv postotak vrijednosti kupnje, tako da su trgovci platili manje naknade na manje kupnje i veće naknade na većim kupnjama. No, nakon što su pravila stupila na snagu, Visa i Mastercard počeli su naplatiti maksimalni iznos za manje transakcije. Tako, na primjer, umjesto da platite 6-centnu naknadu za interakciju za trošak od 3,50 dolara za kavu i krafnu, vlasnik trgovine odjednom se suočio s naknadom od 21 centa za isti račun.
Trgovci imaju manje izbora za besplatne račune za provjeru poslovanja, kao i mnoge banke eliminirale su ih kako bi pomogle u nadoknadi gubitaka prihoda. Prema Fed dokumentu, banke su nakon dvije godine povratile oko trećine prihoda od naknada s gubitkom.
Početkom 2017. godine govorilo se o ukidanju amandmana Durbina kao dijela Zakona o financijskom izboru, većeg napora da se ukine Dodd-Frank. No, za sada, izmjena i dopuna je na snazi. Poznavanje njegovih učinaka na bankovne programe i nagrade može vam pomoći da donosite pametne odluke o tome kako koristiti kartice.
Ažurirano 30. kolovoza 2017. godine.
