Sivi razvod i socijalna sigurnost

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Saznajte više o Joeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

(Napomena: Prednosti socijalne sigurnosti su rodno neutralne, ali u ovom članku ću se odnositi na ženu kao primatelja, budući da je to obično slučaj.)

Sociolozi imaju ime za ljude koji su se razvodili nakon 50 godina - "sivi razvodnici" - a njihovi brojevi su u porastu u SAD-u. Zapravo, više Amerikanaca u ovoj dobnoj skupini sada su rastavljeni nego udovici, a broj raste zajedno s povećanim dugovječnost.

Iako ovo nije sretan trend, postoji (pardon pun) srebrna podstava. Ispada da, iako su brakovi možda završili, određena socijalna sigurnost od braka često preživljava. Stariji razvodnici moraju biti svjesni tih prednosti - inače rizik gubljenja na tisuće dolara doživotnog dohotka.

Većina ljudi je svjesna da supružnici imaju pravo na određene naknade iz socijalne sigurnosti, na temelju zapisnika o zaposlenju svog partnera. Mnogi se, međutim, iznenađuju naučiti da razvedeni supružnici također imaju pravo na iste naknade socijalne sigurnosti na temelju zapisnika o zaposlenju svog bivšeg partnera. Pravila se malo razlikuju. Prvo ću raspravljati o onima koji se odnose na trenutno bračne parove.

Jedan supružnik može podnijeti zahtjev za bračni drug nakon što je drugi podnio zahtjev za njegovu mirovinu. U dobi punog odlaska u mirovinu, supružnik koji živi u mirovini primiti će 50% primarnog iznosa osiguranja njezinog muža - to jest, starosnu mirovinu zbog njega u punom umirovljenju - kao njezinu bračnu korist. Tvrdnja ranije (ali ne prije 62. godine) rezultira smanjenom koristom. Nakon dobi punog umirovljenja, a uz primanje bračne naknade, žena može odgoditi vlastitu mirovinu kako bi zaradila odgode kredita, a zatim se u dobi od 70 godina prebacila na povećanu mirovinu za ostatak svog života. Supružnici čija je vlastita mirovinska naknada manje od polovice njezinog supruga nastavit će prikupljati bračnu naknadu sve dok su oba supružnika živa.

Smrt jednog supružnika pokreće drugu dostupnu korist: naknadu za obiteljsku pomoć. Nakon smrti supružnika, preživjeli supružnik može primiti pokojnika kao svoju vlastitu za ostatak života, sve dok je ta korist veća od onoga na koju imaju pravo na vlastitu evidenciju. Smanjena obiteljska naknada može se tvrditi još u dobi od 60 godina, ili preživjela osoba može pričekati punu dob za umirovljenje i dobiti neraspoloženu korist (osim ako mu je muž ranije uzeo njegovu korist). Općenito, brak je morao trajati najmanje devet mjeseci, a preživjeli supružnik ne smije se ponovno vjenčati prije 60. godine života.

Ova pravila općenito opisuju prednosti dostupne trenutačno bračnim parovima. Međutim, većina ljudi ne shvaća da su te iste pogodnosti dostupne i razvedenim supružnicima koji zadovoljavaju malo drugačiji skup pravila.

Razvedeni supružnici koji su bili oženjeni najmanje 10 godina mogu potražiti razvedenu pomoć bračnog druga nakon što im bivši supružnik dosegne dob od 62 godine. Ako se razvod dogodio prije više od dvije godine, bivši supružnik nije ni trebao podnijeti zahtjev za vlastitu korist. Druga pravila koja reguliraju bračnu pomoć primjenjuju se i na razvedene brakove. Remarriage prestaje razvedenu pomoć bračnog druga.

Iznenađujuće, pravila socijalne zaštite dopuštaju da svaki bivši supružnik istodobno zatraži odvojeni odgajatelj (nešto što nije dopušteno trenutno bračnim parovima). Ni bivši supružnik neće imati utjecaj drugih. Možda je još nevjerojatnije da ako muškarac ima više brakova koji su trajali više od 10 godina, svaka od svojih bivših žena može primiti razvedenu korist od supružnika, a ni bivši muž ili bilo koja od bivših žena neće biti pogođena kao rezultat. (Uvjeren sam da to nije bilo namijenjeno kada su pravila za socijalnu sigurnost prvi pisana!)

Razvedeni supružnici također imaju pravo na obiteljsku mirovinu. Opet, brak je morao trajati najmanje 10 godina, a preživjeli bračni drug mora biti najmanje 60 godina i neoženjen. Može se ponovno vjenčati nakon 60. godine i nastaviti primati preživjelu dobrobit. Dok se obiteljska dobrobit može tvrditi još u dobi od 60 godina, uzimanje ga prije punog umirovljenja rezultira smanjenjem.

Stariji razvodnici moraju biti svjesni potencijalnih socijalnih naknada koje mogu imati pravo kao rezultat bivšeg braka. S obzirom na složenost primjenjivih pravila, razvedeni boomeri trebaju tražiti savjete financijskog planera s ekspertizom u ovom području. Angažiranje dobrog savjetnika bit će vrijedno za troškove s obzirom na potencijalno značajan dodatni životni vijek na kocki.