Razlika između kreditnih kartica i kartica za naplatu

Ključna razlika između kreditnih kartica i kartica za naplatu leži u vašoj sposobnosti da nosite ravnotežu - to jest, nadoknadite dug od jednog mjeseca do sljedećeg.

• Tradicionalne kartice za naplatu ne daju kredit. Očekuje se da ćete platiti ravnotežu u cijelosti svaki mjesec.
• S druge strane, kreditne kartice omogućuju isplatu kupovine tijekom vremena, iako će vam obično biti naplaćeno kamate ukoliko ne plateći cijeli iznos odmah.

Kartice za naplatu brzo postaju relikt. Danas, American Express je jedini glavni izdavatelj kartica za naplatu u SAD-u. Ali imaju neke prednosti. Let's trčanje razlike između kartice za naplatu i kreditne kartice i vidjeti što oni rade u svoju korist, a koji ne.

»VIŠE: Investmentmatome najbolje kartice za naplatu

Kako funkcioniraju kartice za naplatu

Kartice za naplatu izgledaju kao kreditne kartice i funkcioniraju na isti način kako bi kupovali. Imaju mnoge iste značajke, od bonusa za prijam do nagrada i putovanja. Ali oni su dizajnirani da se odmah isplati. Stoga nemaju 0% promocija kamate, a oni nisu opcija za prijenose stanja.

Osim American Expressa, neki trgovci nude kartice za naplatu za upotrebu u svojim trgovinama, iako su u mnogim slučajevima zamijenjene kreditnim karticama.

»VIŠE: Investmentmatome najbolje trgovine kreditnim karticama

Prednosti naplatnih kartica

Nema unaprijed određenog ograničenja potrošnje

Kartice za naplatu obično nemaju ograničenje potrošnje unaprijed. To može biti prednost ako trebate napraviti veliku kupnju. Uz kreditnu karticu, jedna velika kupnja može vam donijeti toliko blizu vašem kreditnom ograničenju da vaša kreditna zarada uzima pogodak.

Bez predodređenih zvukova koji ograničavaju potrošnju privlače, pogotovo za velike potrošače i vlasnike tvrtki. Ali vrijedi pogledati na finu grafiku.

"Nema ograničenja potrošnje unaprijed" ne znači "dopušteno neograničeno trošenje". To samo znači ograničenje promjena. I dalje ćete imati ograničenja na temelju upotrebe kartice, povijesti plaćanja, zapisa o kreditnim karticama, financijskih sredstava i drugih čimbenika. Vlasnici kartica mogu provjeriti ograničenje potrošnje kako bi odmah saznali hoće li se kupnje odobriti, bilo na mreži, putem mobilne aplikacije ili pozivanjem telefonskog broja na poleđini kartice.

Nasuprot tome, računi kreditne kartice imaju ograničeno ograničenje koje se neprestano mijenja.

Nema dugovanja i kamata - obično

Uz tradicionalnu karticu za naplatu, ne možete dobiti dug, jer vam je dužan platiti svaki mjesec. To također znači da ne postoje kamatni troškovi. To bi se moglo promatrati kao korist zbog ugrađene discipline.

Međutim, American Express danas nudi nekim nositeljima kartica za naplatu hibridnu opciju pod nazivom "Plaćeno vrijeme". Djelomično pretvara karticu za naplatu na kreditnu karticu koja zahtijeva samo minimalnu uplatu za neke kupnje i naplaćuje godišnju stopu postotka.

Plaćanje tijekom vremena je dostupno samo za neke vlasnike kartica i primjenjuje se na odobrene kupnje od 100 USD ili više i sve nabavne putne kupnje. On stvara dva stanja na istom računu - jedan koji morate platiti mjesečno, a drugi saldo Pay Over Time koji naplaćuje troškove financiranja kada ga nosi preko mjeseca u mjesec.

Nagrade i perks

Kartice za naplatu mogu doći s velikim troškovima potrošnje i ugrađenim pogodnostima, posebno za putovanja.

Međutim, krut natjecanje među kreditnim karticama učinilo je neke od njih usporedive ili čak bolje od kartica za naplatu. Na primjer, Chase Sapphire Preferred® kartica je značajna putna kreditna kartica koja se s lakoćom uspoređuje s ponudom AmEx.

»VIŠE: Potpuni pregled Chase Sapphire Preferred® kartice

Utjecaj na kreditne rezultate

Koriste se odgovorno, kartice za naplatu i kreditne kartice mogu vam pomoći da izradite svoj kredit.

Jedna je razlika u tome što novi modeli bodovanja ne uzimaju u obzir balansne kartice za dio njihovih kriterija bodovanja, nazvanu korištenje kredita. Korištenje se odnosi na količinu dostupnog kredita koji upotrebljavate u određenom trenutku. Budući da kartice za naplatu nemaju unaprijed postavljen limit za potrošnju, modeli bodovanja ne mogu izračunati taj omjer.

Dakle, jedna prednost kartice za naplatu je koliko možete potrošiti koliko god želite tijekom određenog mjeseca, a nećete naštetiti elementu iskorištavanja vaših kreditnih bodova.

Kako kartice za naplatu mogu vas otkinuti

Stropne kasne naknade

S AmEx karticama za naplatu, ako ne platite u potpunosti potrebnu mjesečnu bilancu, nastat ćete kasnu naknadu koja može biti loš kao i troškovi financiranja kreditne kartice.

Od siječnja 2017. naknade AmEx naknade za naplatu rade ovako: Ako plaćate kasno, naknada će iznositi 27 USD. Ta se naknada povećava na 38 USD ako izvršite druga kasna plaćanja u sljedeća šest razdoblja naplate. Ako propustite dva redoslijeda naplate, kasna naknada iznosi 38 ili 2,99% iznosa, ovisno o tome što je veće.

Većina kreditnih kartica naplaćuje i kasne naknade - iako neke ne. Razlika je u tome što možete izvršiti minimalnu uplatu kako biste izbjegli kasnu naknadu. Uz karticu za naplatu morate platiti cijeli iznos kako biste izbjegli kasnu naknadu. To čini kartice naplate manje fleksibilne kada je riječ o plaćanju.

I, naravno, izdavatelj kartice može prijaviti kasne uplate kreditnim uredima, što može oštetiti vaš kredit, baš kao i izdavatelj kreditne kartice.

Visoke godišnje naknade

Naknade za naplatu kartica i perks dolaze po cijeni - godišnju naknadu. Neki su strmi.Platinum Card® iz American Expressa, na primjer, ima naknadu od 550 dolara.

Nasuprot tome, mnoge kreditne kartice nemaju godišnju naknadu, iako se kartice koje odgovaraju nagradama i putnim kartama kartica za naplatu obično imaju slične godišnje naknade.

Manje izbora

Uobičajene kartice za naplatu u SAD-u dolaze od American Expressa, posljednjeg preostalog glavnog izdavatelja kartice za naplatu. Vaši su izbori ograničeni na nekoliko potrošačkih i poslovnih kartica.

Kreditnim karticama možete odabrati između doslovno tisuća ponuda mnogih velikih izdavatelja, kao što su Chase, Capital One i Citi, kao i manje banke i kreditne udruge. Transakcije prolaze kroz nekoliko platnih mreža, uključujući Visa, MasterCard, Discover i American Express.

Prihvaćanje

American Express kartice su manje prihvaćene od Visa i MasterCard kreditnih kartica, posebno u inozemstvu. Budući da je AmEx jedini izdavatelj kartica za naplatu, oni nisu idealni kad putujete u inozemstvo. Čak iu SAD-u vjerojatno vam je potrebna ne-AmEx kartica kao sigurnosna kopija.

Kredit je potreban

Kartice za naplatu zahtijevaju odličan kredit - što znači rezultat od 690 ili više - a neke kreditne kartice odobravaju vam račun ako je vaš manji od zvjezdane.

Kako odabrati između kreditnih kartica i kartica za naplatu

Investmentmatome preporučuje da svaki mjesec isplaćujete bilancu kartica u cijelosti. Ako to učinite, kartice za naplatu i kreditne kartice nisu jako različite; glavna je razlika u tome što možete imati veću moć potrošnje s karticom za naplatu. Dakle, sudite kartice na svojim značajkama.

Sve ostalo što je ravnopravno, većina ljudi bi trebala odabrati plastičnu stranu iz područja kreditnih kartica. Oni nude veći izbor i fleksibilnost nego kartice za naplatu, kako pri odabiru kartice tako i korištenju. Osim toga, uvijek možete upotrijebiti kreditnu karticu poput kartice za naplatu jednostavno plaćanjem cijelog iznosa.

Ali ako vam je potrebna kartica za veliku količinu potrošnje, uvijek isplatite ravnotežu i uživajte u ugrađenim putničkim pogodnostima, kartica za naplatu može biti prava stvar za vas.

Gregory Karp je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.