Odbila kreditnu karticu za visoku stopu rasta duga?

Jedan od najčešćih razloga zbog kojih su ljudi odbijeni za kreditnu karticu - čak i ljudi s dobrim kreditom - visok je omjer duga i dohotka. Ako vam se to dogodi, važno je ne samo da raširite ramenima na odbijanje i krenuti dalje. Visoka "DTI" je crvena zastava. To je pokazatelj da ste u financijskom stresu ili da biste mogli lako doći.

Kako izračunati omjer duga i prihoda?

Jednostavno rečeno, omjer duga i dohotka je postotak vašeg dohotka koji se unosi u plaćanju duga - kreditnim karticama, studentskim kreditima, auto kreditom, hipotekom itd. Vi obično izračunate na mjesečnoj osnovi:

DTI = mjesečni bruto (prije oporezivanja) dohodak / mjesečna isplata duga

Razmotrite ovaj scenarij: Janet je odvjetnik koji naplaćuje 60.000 dolara godišnje, koji izlazi na 5.000 dolara mjesečno. Između kreditne kartice, hipoteke i studentskih kredita mjesečna isplata duga iznosi do 2.300 dolara. Njezin omjer duga i dohotka stoga je:

DTI = $ 2.300 / $ 5.000 = 46%.

Idealno, vaša financijska slika bit će drugačija od Janetova, jer Federalna rezerve obično definiraju DTI od 40% ili više da bi bio znak stresa. DTI od 20% ili manje smatra se nisko. Nastojte zadržati ispod 30%.

Za pomoć u određivanju omjera duga i dohotka, upotrijebite DTD kalkulator Investmentmatomea.

Zašto visoka DTI utječe na novi kredit?

Visoki omjer duga i dohotka možda neće izgledati kao velika stvar ako plaćate račune na vrijeme i da ne padate. No, uzimanje previše duga u odnosu na vaše prihode može imati ozbiljne posljedice.

Za početak, visok DTI znači gubitak prihoda može brzo vas gurnuti u krizu. Uzmite Janet iz gore navedenog primjera. S 46% njezinog dohotka potrošeno je isplata duga, ona bi bila u dubokoj nevolji ako je bila prisiljena apsorbirati smanjenje dohotka - na primjer, ako je otpuštena i morala uzeti posao s nižom plaćom.

Visoki DTI također je znak da možda već živite izvan vaših sredstava. Dok plaćanje duga može predstavljati glavne dijelove tipičnog proračuna kućanstava - uključujući sklonište (hipoteka) i prijevoz (auto kredit) - postoje brojni tekući troškovi koji još trebaju biti pokriveni: hrana, odjeća, plin za automobil, električni račun i tako dalje. Što više prihoda od dospijeća plaćate, manje ćete morati platiti svakodnevne troškove. Mogući rezultat: počinjete stavljati te troškove na kreditne kartice, gurajući dug (i vaš omjer) čak i veći.

Budući da visok omjer sugerira da netko tko živi na rubu, ili blizu nje, izdavatelji kreditnih kartica ne žele produljiti novo kreditno sredstvo. Uostalom, zajmodavci se žele vratiti. Što je veći financijski stres, to je veća šansa da ne plaćate novac koji posudite. Stoga su veće vaše šanse za odbijanje kreditne kartice (ili bilo kojeg zajma).

Izvješća o bonitetima ne uključuju podatke o prihodima, tako da oni ne otkrivaju Vašu DTI u sebi, ali pokazuju koliko dugova nosiš. Viša razina duga može potisnuti kreditnu ocjenu. A to može odbiti od šišmiša.

»VIŠE: Nakon odbijanja kreditne kartice, evo što učiniti

Što trebam učiniti ako je moj DTI previsok?

Ako ste odbijeni kreditnu karticu jer je omjer duga i dohotka previsok, vrijeme je da se prebacite u način otplate duga. Opet, nije samo ova kreditna kartica da biste trebali biti zabrinuti - ako je razina duga porasla do te točke da vam se uskraćuje nova kreditna pričuva, mogli biste se kretati prema financijskoj krizi. Da biste počeli rješavati svoj dug, razmotrite ove savjete:

• Prestani se puniti. Da biste ostvarili pravi napredak s otplatom duga, morate zaustaviti krvarenje.
• Prenesite svoj saldo na karticu niže kamate. Ako mjesečnik ne plaćate kamate kroz nos, više novca će krenuti prema glavnici, tako da ćete brže plaćati dug.
• Rezati, obrezati i smanjiti. Uzmite tvrdi pogled na svoj mjesečni proračun i shvatite gdje možete izrezati. Lijevajte svoju uštedu prema dugu.

Ako je odbijena kreditna kartica zbog visokog omjera duga i dohotka, ozbiljna je. Ti koraci mogu vam pomoći da napadate problem.

»VIŠE: Investmentmatome je najbolji kreditni transfer kreditne kartice