Odlučivanje Ako je kvalificirani dugovječni ugovor o anuitetu pogodan za vas

Nimish Shukla

Saznajte više o Nimishu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Kako se očekivani životni vijek produžuje i mnogi odlazak u mirovinu prelaze na 30 godina ili više, sve više i više Amerikanaca odlučuje dopuniti tradicionalnu mirovinsku uštedu, kao što su pojedinačni mirovinski račun, mirovine i socijalna sigurnost. Tražite druge jednostavne, zajamčene izvore prihoda, a kvalificirani ugovori o dugovječnosti mogu vam pomoći.

Kada kupite QLAC, sada počinjete posvetiti novac u zamjenu za mjesečni paycheck koji počinje u nekom trenutku u budućnosti. To bi ih moglo zvučati poput ostalih mirovina s odgodom dohotka, ali su posebni: možete ih kupiti s odgodom uvećanoj od poreza iz svog kvalificiranog mirovinskog plana.

Evo bliži pogled na ove proizvode.

Kako funkcioniraju QLAC

QLAC je vrsta odgođenog dohodovnog anuiteta. S takvim proizvodima, pojedinac ili par plaćat će premiju - sve odjednom ili s vremenom - i biraju kada će primiti dohodak. Osiguravajuće društvo, zauzvrat, pristaje osigurati unaprijed određenu, zajamčenu mjesečnu isplatu za život. Možete ga zamisliti kao mirovinu koju kupujete za sebe.

Za one koji su upoznati s tržištem anuiteta, QLAC-ovi su jednako kao i kvalificirani neposredni anuiteti, osim što plaćanja počinju najmanje godinu ili dvije u budućnosti, a ne odmah. Zašto čekati? Budući da se plaćanja značajno povećavaju, duže ih odgađate.

Ovdje su najbolje stope isplate temeljene na nedavnim podacima za osiguravatelje s ocjenom najmanje A iz A.M. Najbolje, agencija za kreditnu rejting:

Trenutačno starosno doba / dob	Godišnja stopa isplate
66 godina star / 71 god	9.4%
66 godina / 75 godina	13.8%
66 godina star / 80 godina	24.2%
66 godina / 85 godina	50.2%
Izvor: Abaris platforma, koja nudi citate od 10 vodećih osiguravatelja. Podaci od 17. lipnja 2016. godine. Brojke koje se temelje na jednom muškom anuitantu s vrhunskim proizvodom od 100.000 dolara za život. Stanje izdavanja: Pennsylvania.

QLAC pravila

Odluka o riziku američke drĹľave objavljena u 2014. godini oslobodila je odreĎene proizvode s odgodom prihoda od standardnih minimalnih pravila o raspodjeli, čime su one starijima od 70½ svake godine odvojile određenu količinu novca od njihovih porezno odgođenih mirovinskih računa. Ova je odluka stvorila oznaku QLAC.

Količina koju koristite za kupnju QLAC-a sada je izuzeta od vašeg potrebnog minimalnog izračuna distribucije. To znači da vam je potrebna niža potrebna minimalna raspodjela dok se prihod od QLAC-a odgađa.

Ali trebate primijetiti da velika većina anuiteta nije QLAC. Evo nekih od zahtjeva:

• Naziv QLAC-a: Rente se moraju posebno odrediti kao QLAC kako bi se kvalificirali za ovaj poseban tretman. Ako ste kupili proizvod koji nije označen kao QLAC, ne može se reklasificirati.
• Fiksne isplate: QLAC ne može imati nikakve značajke prilagodbe temeljene na tržišnim uslugama, osim iznimka za prilagodbu inflacije. To znači da isplate moraju biti unaprijed određene. Ako želite da vaše isplate rastu ako se tržište dionica pokaže, primjerice, QLAC nije za vas.
• Ograničenja Premium: QLAC-i podliježu ograničenjima premije. Ako imate manje od 500.000 USD u IRA ili 401 (k), ne možete koristiti više od 25% tih sredstava za kupnju QLAC-a. To se izračunava na temelju vašeg stanja na dan 31. prosinca prethodne godine. Ako imate 500.000 ili više dolara u tim sredstvima, možete kupiti QLAC do 125.000 USD.
• Ograničenja odgode: Odgode plaćanja možete dok ne iznosite 85.

Što ovo znači za vas? Prvo, nemojte pretpostaviti da je proizvod QLAC, osim ako je službeno označen kao jedan. Drugo, provjerite je li iznos koji potrošite za kupnju ne prelazi maksimalni IRS. Ne zaboravite da se proizvodi koji pružaju prednosti za smrt i značajke prilagodbe inflacije mogu kvalificirati, ali općenito, ove dodatne značajke rezultirat će nižim isplatama. Za potpune QLAC pravila pogledajte IRS bilten.

Tko treba razmotriti QLAC?

Naravno, QLAC-ovi nisu za svakoga. No, možda biste razmotrili jedan ako vaš drugi dohodak od umirovljenja - kao što su socijalna sigurnost i mirovinska primanja - neće pokriti vaše redovne troškove i želite veću sigurnost, što znači da tražite proizvod za osiguranje, a ne investicijski proizvod. Oni također mogu pomoći ako želite odgodu poreza na potrebne minimalne distribucije.

Ako ste stariji od 45 godina, ali ne previše u mirovini, imate prosječno ili iznadprosječno zdravlje i imate između $ 250.000 i $ 5 milijuna u mirovini, QLAC bi mogao biti dobar izbor.

Vjerojatno nećete htjeti kupiti jedan ako ste ispod prosječnog zdravlja, već imate veliku mirovinu ili želite da svi portfelji budu izloženi tržištu. Ako vaša imovina iznosi manje od 250.000 USD, možda biste htjeli diverzificirati s proizvodom koji ima novčanu vrijednost kako biste mogli privući sredstva. A ako vaša imovina iznosi više od 5 milijuna dolara, dividende i kamate koje ste primili mogli bi generirati dovoljan prihod od umirovljenja.

Većina savjetnika ne preporučuje QLAC-ove jer ne stvaraju novčanu vrijednost, za razliku od mnogih proizvoda osiguranja koji se koriste u svrhu planiranja mirovine. No, ako koristite samo mali dio ukupnog portfelja za kupnju QLAC-a - obično 5% do 15%, a nikad više od 25% - to obično nije problem. Ostatak vaše imovine osigurat će ovu likvidnost.

Ostali protivnici tvrde da QLAC imaju visoku naknadu. Imaju jednokratnu naknadu od oko 3%. Ali, kao agenta osiguranja i pružatelja prihoda od dohotka, tvrdio bih da je naknada razumna, posebno u odnosu na naknadu koju vaš financijski savjetnik tereti - obično oko 1% ukupne imovine svake godine.

Pronalaženje QLAC-a

Sada ima desetak tvrtki koje nude QLAC-ove, uključujući New York Life (ocijenjeno s A ++ AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) i Foresters A). Prije nego što kupite, želite usporediti citate i značajke proizvoda - i zapamtite, ne sve tvrtke prodaju sve proizvode u svim državama.

Neki financijski savjetnici nisu upoznati s QLAC-ovima i aplikacija je zloglasno komplicirana, pa ako želite kupiti, pobrinite se da razgovarate s nekim tko zna uloge i izlaske - po mogućnosti povlašteni financijski analitičar, ovjereni financijski planer ili prihod od umirovljenja ovjeren profesionalni, Imajte na umu da se neki savjetnici plaćaju provizijom, što može utjecati na njihove preporuke. Pitajte svog savjetnika točno kako se plaća da biste bili sigurni da ste sigurni u savjete koji dobivate.

Nimish Shukla je ovlašteni financijski analitičar, agencija za osiguranje i suosnivač i glavni operativni direktor tvrtke Abaris Financial, on-line pružatelj rashoda za dohodak, u New Yorku.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.