Home Equity linija kredita raste za; Što bi trebao učiniti?

Stope hipoteke mogu biti otajstvo; oni se kreću jedan dan i niz drugu, često zbunjujući stručnjake. Međutim, premijerna stopa, koja je temelj za interes koji vam se naplaćuje na domaćim kreditnim linijama, malo je transparentniji.

Federalna rezerve uspostavljaju kratkoročne stope - i neizravno glavnu stopu - u nastojanju da postignu ekonomske ciljeve. Kada Fed poveća stope, stope hipoteke mogu ili ne moraju odmah reagirati, ali glavna stopa reagira odmah. S jednim porastom u posljednja dva decembra i Fedom planom povećanja stope još tri puta ove godine, to je prilično jasno: Vaša stopa HELOC-a vjerojatno će napredovati.

Napunjena za veće stope

"HELOC krediti su uglavnom funkcija premijera plus nešto", kaže Brian Sacks, voditeljica poslovnice Homebridge Financial Services u Pikesville, Maryland. To "nešto" je margina, postavljena oznaka koja varira od vjerovnika. Na primjer, ako je primarna stopa 3,75%, a zajmodavac dodaje marginu od 2 postotna boda, vaša HELOC kamatna stopa iznosit će 5,75%.

»VIŠE: Prednosti i nedostatke domaćih kreditnih linija

"Premijer će vjerojatno ići nekoliko puta u narednoj godini", kaže Sacks. "I sigurno, dugoročno, premijer će vjerojatno nastaviti rasti".

Kaže da smo vjerojatno pogodili "nizak kraj ciklusa kamatnih stopa već neko vrijeme".

Ako ćete boraviti u istom domu za više od sljedeće dvije do tri godine, Sacks kaže da biste trebali ozbiljno razmotriti refinanciranje svoje kreditne linije za kućnu kapital u zajam s fiksnim stopama.

Velika ravnoteža? Čuvajte se, ali nemojte paničariti

"Još je uvijek relativno jeftin za posudbu", kaže Sean Andrews, viši menadžer za proizvode s potrošačkim kreditima s KeyBankom u Clevelandu. Kaže da su tradicionalni zajmoprimci HELOC-a koji su imali svoj home equity u kreditnoj liniji za poboljšanja u kući i slično, i dalje imaju dosta prostora prije nego što veće stope počinju poticati promjenu plana.

Međutim, za one vlasnike kuća koji imaju znatnu ravnotežu, uskoro bi bilo uskoro vrijeme za traženje opcije s fiksnom stopom, dodaje on. U tom slučaju, pazite na premijsku cijenu.

»VIŠE: Trebate li izvođača radova za poboljšanje svog doma? Pronađite izvođača na Thumbtacku

Za one s prvoklasnim HELOC-ovima

Tijekom posljednjih nekoliko godina, budući da je premijera ostala u podrumu, Andrews kaže kako su neki zajmoprimci počeli koristiti HELOC-ove za refinanciranje njihove primarne ili prve založne hipoteke. Prvo založno pravo znači da je zajam prvi u redu sa stajališta zbirke - najviši prioritetni dug koji se nalazi na imovini.

Jedan od razloga zašto su zajmoprimci koristili HELOC umjesto tipične kupovne hipoteke: HELOC često nema troškove zatvaranja, kaže on, iako neki zajmodavci zahtijevaju od vas da platite godišnju naknadu ili pristojbu za izdavanje.

Refinancing u HELOC bez troškova zatvaranja bio je vrlo privlačan vlasnicima kuća, osobito onima koji nisu planirali dugoročno boraviti u kući. Sada, kada se stope počnu povećavati, Andrews kaže da neki klijenti već počeli premještati one HELOC-ove prve imovine na zajmove s fiksnim stopama.

Slučaj za konverziju HELOC-a

Izbjegavanje viših kamatnih stopa ne znači da morate odreći svoju kreditnu liniju domaće glavnice. Mnoge banke omogućuju klijentima da preuzmu dio svoje linije promjenjivih stopa i pretvore u zajam s fiksnim stopama.

"To je uzimanje komad vaše linije i fiksiranje [stopa], tako da možete zaštititi od budućih kretanja stopa", kaže Andrews. I dalje imate preostalu raspoloživu liniju kredita za pričvršćivanje prema želji, s promjenjivom kamatnom stopom koja se naplaćuje samo kada se dobivaju prihodi.

Trošak čekanja

Iako je ljudska priroda neko vrijeme staviti takve odluke na čekanje, čekajući da vam previše dugo razmotrite svoje mogućnosti, možete se zaglaviti na rampama povećanih kamatnih stopa.

Cijene bi mogle imati "značajan i dosljedan obrazac podizanja", čime bi HELOC postao nedostižan, kaže Sacks. Čak i ako vaš HELOC ima cijeli vijek trajanja stopa koja ograničava visoku kamatnu stopu, može biti dobar trenutak za opciju trgovine, kaže on.

"Ako ništa drugo, vrijedno je istražiti mogućnost refinanciranja", možda kombinirajući svoju prvu i drugu hipoteku u refinancu.

"Tijekom tih trenutaka u vremenu, kada se stope zapravo otvaraju i počinju kretati, korisnici bi trebali raspakirati svoje sporazume", kaže Andrews. Uklanjanjem i pregledavanjem tih dokumenata za zajam sada možete spriječiti potencijalni utjecaj odugovlačenja.

Ako pričekate popraviti vašu kamatnu stopu sve dok kamatne stope nisu napravile značajan napredak - "Želim biti iskren prema vama, u tom trenutku, prekasno".

Više od Investmentmatomea Najbolji zajmodavci za FHA zajmove Usporedite stope hipoteke Pronađite izvođača na Thumbtacku

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.