3 Bodovna ocjena Mitova koje trebate znati
Posejdonova narav i dela
Sadržaj:
Ako ste se ikad okrenuli Internetu na odgovor na pitanje o bodovanju bodova, vjerojatno ste više prekinuli pretraživanje više nego kad ste počeli.
Mnogo je dezinformacija vani. A FICO, tvrtka odgovorna za najčešće korišteni model bodovanja, otkriva samo ograničene informacije o tome kako se izrađuje kobasica - što ne pomaže u pitanjima. Osim toga, s obzirom na to da su svi kreditni profili različiti, često nema jasnih, da li ili ne postoje odgovori na uobičajena pitanja.
Imajući to na umu, ovdje su tri važna mitova kreditne ocjene - uglavnom poluistine - koje morate znati. Uostalom, što više znate, veći će rezultat vjerojatno biti.
Tri mitova kreditne ocjene
MIT: Zatvaranje kreditne kartice koju ste dugo otvorili povrijedit će vašu ocjenu jer formula vrednuje dugu povijest računa.
Ljudi često oklijevaju zatvoriti kreditne kartice koje su godinama bile otvorene jer misle da će time skratiti duljinu njihove kreditne povijesti, što čini 15% rezultata. Ne tako.
"Zatvaranje računa s dobrom poviješću plaćanja ne uzrokuje da izgubite povijest za taj račun", kaže Rod Griffin, direktor javnog obrazovanja u Experianu. "Zatvoreni računi s nulte ravnoteže koji nemaju negativnih informacija u svojoj povijesti ostaju 10 godina od datuma kada su zatvoreni."
Dakle, ako imate dugu i zdrave kreditne povijesti, vjerojatno nećete vidjeti neposredan, oštar pad vašeg rezultata ako zatvorite staru karticu - barem ne iz razloga povezanih s dužinom kreditne povijesti.
No, možda ćete vidjeti zamah zbog razloga za kreditno korištenje. "Gubitak raspoloživog kreditnog ograničenja na toj kartici može povećati ukupnu stopu iskoristivosti, koja se naziva i omjer ravnoteže do granice, što može povrijediti kreditne rezultate, barem privremeno", kaže Griffin.
Puno 30% vaše kreditne ocjene jako je pod utjecajem vašeg omjera iskorištenosti kredita. Budući da mnogi ljudi imaju visoku granicu na svojim starijim karticama, zatvaranje može povećati vaš omjer kreditne potrošnje - i smanjiti rezultat - ako nosi bilance na drugoj plastici.
To bi moglo uzrokovati ozbiljnu štetu rezultatu, pa je kreditna ograničenja - a ne doba kartice - ono što je najvažnije razmotriti prije zatvaranja računa.
MIT: Vaša kreditna ocjena bit će u redu sve dok plaćate saldo u cijelosti svaki mjesec.
Zadržavanje dugova kreditne kartice važno je za održavanje dobre kreditne ocjene, tako da ćete se možda na samom leđima vratiti za ravnotežu u punom iznosu svaki mjesec.
Ne tako brzo. Ako se previše puni u bilo kojem trenutku, postoji još uvijek šansa da vam rezultat može patiti.
Kao što je gore objašnjeno, vaš omjer kreditne sposobnosti značajno utječe na 30% vaše kreditne ocjene. A model FICO bodovanja općenito penalizes potrošače koji koriste više od 30% dostupnih kredita na svojim karticama.
FICO dobiva informacije o tome što naplaćuje - i sve informacije koje se koriste u rezultatima, zapravo - od tri glavne kreditne agencije, Experian, Equifax i TransUnion.
Evo ulova: izdavatelji kartica obično izvještavaju urede na određeni dan svaki mjesec, bez obzira na to kada je vaš saldo dospio. To znači da ako potrošite 4.000 USD na kartici s ograničenjem od 10.000 USD, a ta se bilanca prijavljuje na pola puta ciklusa naplate, vaš bi se rezultat mogao odložiti - čak i ako kasnije isplati na rok dospijeća.
Da biste bili na sigurnoj strani, uvijek držite iskorištenost kredita od 30% na sve svoje kartice.
MIT: Zahtjev za previše kredita u kratkom vremenskom razdoblju će ding vašu kreditnu rezultat
Razotkrivanje ove poluistine ovisi o tome kako definirate "kratko razdoblje". Deset posto vaše kreditne ocjene određuje se novim zahtjevima za kredit i previše preuzimanjem previše kredita - kao u nekoliko mjeseci - htjeti rezultiraju izgubljenim bodovima.
No, većina modela bodovanja broji nekoliko zahtjeva za istu vrstu kredita koji se pojavljuju unutar prozora od 14 do 45 dana kao jedan tvrdi upit umjesto mnogih. Dakle, ako kupujete hipoteku, pokušajte poslati svoje prijave u roku od nekoliko dana. To je bolje za vaš rezultat od istezanja procesa tijekom nekoliko mjeseci.
Ova priča se prvi put pojavila u novcu / vremenu. Mitološke maske slike preko Shutterstocka
