Promjene u bodovanju bodova mogle bi pomoći crnim kućnim kupcima

Zamislite standarde hipotekarnih kredita kao kolnika, povezujući zajmodavce s potencijalnim zajmoprimateljima koji sanjaju o posjedovanju doma. Ono što je sredinom 2000-ih bila široko otvorena autocesta s nekoliko prepreka postala je, nakon stanke u 2008., jednosmjernom stazom otvorena samo najveća kreditna sposobnost.

Budući da su se zajmovi zadobili i umnožili, a banke su se srušile, zajmodavci su naglo izgubili apetit zbog rizika i napustili svoje bivše "ako dišete, kvalificiraju se" standardima zajma. Institut Urban Institute kaže kako bi zajmodavci izdali dodatnih 6,3 milijuna hipoteka između 2009. i 2015. godine "ako su standardi kreditiranja bili razumniji" - na primjer, kao što su zahtjevi stambenog kredita prije stambenog kredita iz 2001. godine.

S takvim strožim kriterijima kredita na mjestu, stope homeownershipa u SAD-u silovito su se smanjile, osobito za manjinska kućanstva, prema istraživanju Pew Centra.

»VIŠE: Izgradnja financijskog zdravlja u crnoj zajednici

"Crno i latino kućanstvo danas je daleko manje vjerojatno od bijelih kućanstava da posjeduju vlastite domove - 41,3% i 47%, odnosno 71,9% za bijelce - a otkup vlasništva između crnaca i bijelaca se proširio od 2004. godine", izjavio je Drew DeSilver, viši pisac u Pew Research Center, napisao je u nedavnom izvješću.

Pew istraživanje otkriva da crni i hispanjolci domoviti kupci imaju teže uvjete za konvencionalne hipoteke od bijelih i azijskih kandidata - a kada ih odobri, obično se naplaćuju veće kamatne stope.

U rujnu 2016. godine, Fannie Mae, vladajuća tvrtka koja kupuje mnoge hipoteke koje izdaju zajmodavci, predstavila je dvije nove inicijative za bodovanje kredita u procesu osiguranja. Evo što bi mogle značiti te promjene, osobito zajmoprimcima boje.

Trendovi kreditnih podataka

Fannie Maeov automatizirani sustav osiguranja zajma je koliko gotovo 2.000 lenders određuju hoće li se zajmoprimac kvalificirati za hipoteku. Među nadogradnjama koje su bile postavljene krajem prošle godine bila je integracija "trendiranih kreditnih podataka". To zahtijeva kreditno izvješćivanje osim što jednostavno bilježi "da" ili "ne" kako ste platili račun na vrijeme svaki mjesec.

Trendovi podaci "zapravo uzimaju u obzir iznos koji plaćate, razinu obrtnog duga koji imate i kako se to odnosi na vaš ukupni raspoloživi dug", kaže Mike Mondelli, viši potpredsjednik alternativnih podatkovnih usluga TransUnion. Također uspoređuje iznos koji ste platili s onim što je minimalni iznos bio.

Ovo je 24-mjesečna snimka obrasca plaćanja zajmoprimaca. To omogućava zajmodavcima da bolje predviđaju kako će zajmoprimci plaćati svoje račune.

Na primjer, razmotrite dva zajmoprimca. Jedan se isplati punim saldom svaki mjesec ili izvršava uplatu veću od minimalnog iznosa koji dospijeva. Drugi čini samo minimalnu uplatu. Oba plaćaju na vrijeme, ali ako je sve drugo jednako, trendirani podaci mogu pomoći vjerovniku zaključiti da je prvi zajmoprimac niži kreditni rizik.

Korištenje trendiranih podataka moglo bi "premjestiti" oko 23 milijuna ljudi iz neprime na kategorizaciju premijera ", kaže Mondelli.

U 2015. godini više od četvrtine (27,4%) crnih kandidata odbijeno je za stambene kredite, najčešće zbog povijesti kreditne povijesti, piše Pew. I osobe s subprime rezultatima - općenito se smatraju ispod 670 - plaćaju veće kamate.

»VIŠE: Provjerite svoju besplatnu kreditnu ocjenu

Alternativni podaci o kreditnim karticama

Ažurirani sustav Fannie Mae također uključuje neke alternativne kreditne podatke, kao što su najamnine i komunalna plaćanja, kada je dostupna. Mondelli kaže da informacije tek počinju igrati.

Dok tvrtke s kreditnim i debitnim karticama prihvaćaju alternativne kreditne podatke, hipotekarni zajmodavci "su posljednji" za takve poteze, kaže Mondelli. Ova inicijativa mogla bi posebno pogodovati zajmoprimcima koji još nemaju kreditnu ocjenu.

Trendovi su podaci za sada, posebno za hipotekarne zajmodavce.

Obraćajući se uzrok uske kreditne sposobnosti

Karan Kaul, znanstveni suradnik za Centar za politiku stambenog fonda u Urban Institutu, sumnja da će svaka inicijativa imati značajan utjecaj na manjinski vlasnički udio.

"To je korak u pravom smjeru, i mislim da nam je potreban ovaj korak. Uvijek želimo unaprijediti naše modele kreditnih bodova ", kaže Kaul. "Ali istodobno … ovo ne govori o uzroku zašto je kredit približan".

Istraživanje Urban Instituta kaže da su zajmodavci, u najvećem broju slučajeva, još uvijek skloni otpuštanju ograničenja kreditiranja jer su ožiljci pada u kući ostali svježi. I zajmodavci su zabrinuti zbog nastavka pravnih akcija i zadanih rizika.

"Pitanje čvrstog kredita strukturni je problem koji je, nažalost, u ovom trenutku duboko ugrađen u tržište hipotekarnih kredita i zahtijevat će višestruku strategiju", kaže Kaul.

Jesu li manjinski zajmoprimci dobivali odmor?

Ipak, postoji svibanj biti neke nade za zajmoprimce manjina. Mindy Armstrong Kielmeyer, viši menadžer proizvoda u Fannie Mae, kaže kako sve 1.800 lenders koji koriste svoj sustav osiguranja imaju pristup nadogradnjama.

"Trendovi kreditni podaci pružaju dodatne informacije koje možemo uzeti u obzir kada je zajmoprimac na granici dobivanja preporuke" odobriti ", kaže Kielmeyer.

S alternativnim kreditnim podacima, zajmodavci mogu preuzeti zajmove za zajmoprimce bez kreditne ocjene. Oko 15% crnaca i hispanica nemaju kreditne rezultate, u usporedbi s 9% bijelaca i azijata, prema izvješću tvrtke za financije potrošača iz 2015. godine.

"Od njezine implementacije, vidjeli smo stotine zahtjeva za kredit koji su potpisani korištenjem ovog poboljšanja", kaže Kielmeyer.

Više od Investmentmatomea Prednosti i nedostatke domaćih kreditnih linija Najbolji zajmodavci za FHA zajmove Izračunajte mjesečno plaćanje hipoteke

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Zbog pogreške u uređivanju, u prethodnoj verziji ovog članka bilo je nejasno da su "stotine prijava za zajmove" koje su bile potpisane odnosile na one zajmoprimaca bez kreditne ocjene. Ovaj je članak ispravljen.

Ovaj je članak obnovljeno 26. veljače 2018. godine