Strategije plaćanja kreditnom karticom: Što kaže istraživanje?

Baš kao što kreditna kartica nije pogodna za sve, nema univerzalno ispravnog redoslijeda otplate računa da bi postali duga - unatoč sukobljenim savjetima iz novčanog gurua.

Ipak, vaš bi izbor mogao biti ključan u određivanju može li se vaš saldo smanjiti na nulu.

Prosječna američka kućanstva nose oko 132.000 dolara duga, ukoliko uključite hipoteke u ukupnu Investmentmatome istraživanje. Za kućanstva s duga kreditnom karticom, ti iznosi prosječno iznose više od 15.000 dolara.

Pay-down strategije su predmet znatnih ručno-wringing, evangelizing, pa čak i akademske istraživanja. Ako imate dugove na više kreditnih kartica ili drugih revolving računa, biste li najprije trebali isplatiti one s najvišim kamatnim stopama? Najmanji dugovi? Neka kombinacija?

Svaki put do slobode duga ima prednosti i nedostatke, često proizašle iz argumenata desnog mozga prema lijevom mozgu, logike prema emocijama, dolara u odnosu na osjećaj uspjeha.

Ukratko: ako ste sigurni da ćete uskoro izbrisati dug, isplatiti prve kamate na visokoj razini. Ako ste umorni i trebate motivirati putovanje na slobodu duga, najprije pokušajte plaćati male ravnoteže.

Opcija 1: Najviše plaćanje dugova visoke kamate

Matematičar će se pobrinuti da je ovaj izbor očigledan: ako najprije uklonite najskuplje dugove, platit ćete manje kamata. Plaćanje dodatnih 100 $ prema kreditnoj kartici koja naplaćuje 24% godišnje kamate matematički je superiorno od primjene iste C-note prema kamatnoj kartici od 19%.

Ali to ne uzima u obzir faktor motivacije. Ljudska bića su emocionalna bića koja ne rade na jednostavnoj matematici. Što ako je vaša najveća kamata također najveća? Mogla bi se toliko obeshrabriti dok se sjeckate na ogromnu planinu duga s kojom prestanete. Moglo bi se završiti s financijskim troškovima tijekom duljeg vremena.

Opcija 2: Knocking out malih dugova na prvom mjestu

To je poznato kao metoda duga snijega, koju promiče autor knjige i radio osobnost Dave Ramsey. Ideja je napadati dugove od najmanjih do najvećih, brisanje maloljetnika unaprijed, postizanje brzih pobjeda i postizanje psiholoških poticaja za nastavak.

Kao da se brzo pada na dijetu, ohrabruje se nastaviti s disciplinom. Drugi uspoređuju učinak igranja zarazne video igre. Igraći dizajneri omogućuju igračima da postignu uspjeh prije nego što se susreću sa složenijim igrama.

Nerd tip

Bez obzira na metodu koju koristite za plaćanje duga, uvijek izvršite najmanje najmanje plaćanje na svakom računu. Neisplaćivanje minimalne dospjele svote će pokrenuti kasnu naknadu i može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni.

Ono što akademska zajednica kaže

Debata o isplatama duga privukla je interes posljednjih godina od akademskih istraživača iz područja ekonomije ponašanja, koja proučava kako ljudi djeluju s novcem.

Na primjer, u časopisu Journal of Marketing Research u 2011. godini objavljena je studija pod nazivom "Osvajanje bitke, ali gubitak rata: psihologija upravljanja dugom".

Autori su otkrili da ljudi instinktivno preferiraju snježne sniježne duga - dobivanje stanja do nula i osjećaj napretka - umjesto da najprije napadaju najveći interes duga. Oni su nazvali fenomen "odbijanje duga računa" i opisao ga kao "neoptimalno". Ljudi su mogli pobijediti borbom uklanjanjem pojedinačnih računa, napisali su, ali su izgubili rat plaćajući više interesa i potencijalno dugo zadržavajući dug.

Studija iz 2012. godine u istom časopisu stavlja drugačiju spin na temu, pod naslovom "Mogu li male pobjede pomoći u osvajanju rata?" Umjesto korištenja eksperimenata, ispitao je podatke o oko 6000 sudionika u programu duga. Ti dužnici uglavnom su imali dugove kreditne kartice, a mnogi su bili na rubu bankrota. Istraživači su otkrili da bi dužnici vjerojatno mogli postati duga, ako bi pokušali smanjiti broj računa duga, umjesto da povuku dug visoke kamatne stope. Ukratko, istraživači su otkrili da je usredotočenost na otplatu računa bio bolji prediktor da li će netko potpuno eliminirati dug.

Još jedna studija u 2015. godini, "Male pobjede: stvaranje intrinzične motivacije u završetku zadataka i otplata duga", pogledala je kako i zašto bi se to moglo dogoditi. Korištenjem eksperimenata, istraživači su otkrili da ljudi mogu, zapravo, dobiti motivaciju ostvarivanja minijih ciljeva na putu za postizanje veće.

Međutim, istraživači diljem studija priznaju da opravdanje za metodu duga snijega pada kada postoje velike razlike u kamatnim stopama na dugove. To je jedna stvar kada imate dva računa kreditne kartice s stopama od, recimo, 15% i 17%. No, kada je razlika 3% u odnosu na 100% - nije neuobičajena za payday zajam - veća kamatna stopa postaje previše punitivna da bi opravdala ne plaćati prvi.

Nerd tip

Ako vam je potrebna privremena soba s disanjem iz dugova kreditnih kartica s visokim interesom, može vam pomoći prijelaz na saldo s nižom stopom ili s promotivnim razdobljem od 0%. Samo pazite da uzmete u obzir pristojbe za prijenos salda. Pogledajte Investmentmatomeove najbolje balansne karte.

Kombinirajući najbolje od oboje

Dakle, što je još važnije? Matematika ili motivacija? Rijetko predložena alternativa je hibrid. Najprije isplatiti male dugove, do neke točke, kako biste izgradili neku motivaciju.Zatim platiti ostatak od najviših kamatnih stopa na najniže, tako da troškovi financiranja ne štete toliko koliko.

Na primjer, počnite izbrisati sve dugove manje od 1000 dolara, a zatim se koncentrirati na dugove s najvećim interesom. To bi moglo izgledati ovako: otplata 97 dolara od stomatologa, 156 milijardi dolara na kartici za naplatu trgovine i 302 kreditnu karticu, a sve s kamatama ispod 15%. Zatim pretvorite svoje napore na račun kreditne kartice s iznosom od 6.400 dolara uz 19% kamate.

Naravno, osobna financija često je osobnija od financija. Okolnosti koje nemaju veze s matematikom ili brzim pobjedama mogu utjecati na vašu odluku o kojoj dugovima treba platiti. Na primjer, vjerojatno je dobra ideja vratiti vašeg šogeta posuđenih 50 dolara, tako da ne morate čuti o tome na večeri Dan zahvalnosti.

Nerd tip

Nakon što se saldo na kreditnoj kartici smanji na nulu, obično je najbolje ostaviti račun otvoren. Zaključni računi mogu povrijediti vašu kreditnu ocjenu smanjivanjem raspoloživog bonusa i, naposljetku, prosječnom dobi vaših računa. To je rekao, ako ostavljajući račun otvoren iskušava da se vratite u dug, zatvarajući ga možda najbolji izbor za vas.

Gregory Karp je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.