Sean razgovori kredita: zašto biste trebali prestati pozivati ​​kreditne kartice dug 'loš dug'

Dug kreditne kartice je "loš dug", znak lošeg donošenja odluka i financija namijenjenih nevolji - tako da čujemo. Ali istina nije tako jednostavna.

Dug kreditne kartice nije loš. Nije ni dobro. To je samo posuđeni novac. Krajnja vrijednost bilo kojeg posuđenog novca ovisi o tome koliko vam to pomaže u odnosu na cijenu koštanja, a ne na oblik koji je potrebno.

Kad sam bio mlad, moj je otac radio u gradnji i instalirao satelitske antene za život. Moji roditelji su davali dobre prihode za neko vrijeme, ali su uskoro shvatili da nije dovoljno za održavanje rastuće obitelji.

Tako je početkom devedesetih godina prošlog stoljeća moj tata otišao u školu da bi dobio diplomu. Tada smo bili obitelj od pet, a troškovi su bili visoki. Pell Grants i studentski krediti pokrivali su neke osnovne troškove života, ali ne sve. Tijekom tih godina, moja je mama rotirala preostale troškove kućanstava kroz devet niskih kamatnih kreditnih kartica. U jednom trenutku, salda kreditnih kartica iznosila je čak 60.000 dolara.

Za moje roditelje, uzimajući toliko duga kreditne kartice uz studentske kredite bio je stresan. Moja mama ponekad govori kako je razmišljanje o tom dugu dao joj stalnu bol u trbuhu. Ali dugoročno, posudba tog novca imala je financijski smisao. Moj tata bio je u mogućnosti da dobije posao koji bolje plaća, a moji roditelji su na kraju naplatili dug kreditne kartice u cijelosti, plaćajući pored kamate na ravnotežu.

Je li to bio loš dug? Neki bi mogli tvrditi da je to bilo, samo zato što je bilo na kreditnim karticama, ali to ne vidim na taj način.

Bolje pitanje: Je li mi taj dug stvarno pomagao?

Kategoriziranje dugova kao loših ili dobrih samo zato što su povezani s određenim financijskim proizvodom nema puno smisla.

Na primjer, ideja da su sve hipoteke dobre je apsurdna. Posuđivanje previše da biste dobili kuću koju jedva priuštite može učiniti velike štete na uštedu. A ako vrijednost vaše kuće padne kasnije, mogli biste završiti pod vodom na vašoj hipoteku - to jest, možda ćete dugovati više od kuće vrijedi.

Isto tako, zazivanje svih loših potraživanja kreditne kartice je jednostavnije. Pretpostavlja da sve takav dug dolazi s visokim kamatnim stopama i malim brojem pogodnosti, a to nije uvijek slučaj. Mnoge kartice dolaze s promocijskim razdobljima s nultom kamatom i jednim znamenkama godišnjih postotnih stopa, koje druge vrste kredita ne nude. Možete upotrijebiti takvu karticu za ulaganje u nešto što bi moglo isplatiti u budućnosti - na primjer, otvaranje obiteljskog poslovanja ili poboljšanje u kući koju ćete prodati.

U slučaju mojih roditelja, oni su mogli nositi do 60.000 dolara duga kreditne kartice s najvišom kamatnom stopom od 3,99% - znatno niža stopa nego što su mogli dobiti osobni zajam. Taj dug, u kombinaciji s studentskim kreditima, bio je ulaganje u obrazovanje mog oca, koji je mnogo puta platio za sebe.

Uzimanje duga kreditnom karticom ne bi trebalo biti vaše rješenje za svaki problem. Ako možete pokriti određene troškove tako da smanjite potrošnju na drugom mjestu ili utipkate svoju štednju, ti bi izbori vjerojatno bili isplativiji. Ali ako trebate posuditi novac, kreditna kartica može biti vaš najbolji izbor.

Dodjeljivanje moralne vrijednosti posuđenim novcem nije racionalno, ali vaganje troškova i koristi duga jest. Umjesto da se pitamo je li naš dug dobar ili loš, trebamo pitati: "Je li taj dug pomažeo mi ili ne?"

Minimizirajte trošak zaduživanja

Za moje roditelje, posuđivanje novca tijekom tih ranih godina bilo je korisno. Budući da moj tata nije radio, bio je u mogućnosti vratiti se u školu puno radno vrijeme, zaraditi svoj stupanj i dobiti brže plaćati posao. Budući da je moja majka pažljivo upravljala kreditnim karticama, moji su roditelji vrlo malo plaćali kamate. Tih godina su dugo zadobili, ali ne više nego što su trebali.

Ako pokušavate iskoristiti sve svoje posuđene novce, važno je dug dobro koristiti. Ali jednako je važno zadržati troškove posudbe dok ste u crveno.

• Kamatne stope: Tražite 0% travanj ponude i pratite kada završava svako promotivno razdoblje.
• naknade: Ako prenosite bilance, imajte na umu da većina kartica naplaćuje naknadu za transfer salda od 3% do 5%. Izbjegavajte prijenos salda nakon prijenosa ravnoteže ako želite platiti manje takvih naknada.
• Vage: Posudite samo ono što vam je potrebno i zadržite ravnotežu što je moguće niže od kreditnog ograničenja kako biste zaštitili svoj kredit. Ako izvučete previše novca, plaćanje može potrajati duže i koštati vam više u kamatama ili naknadama za prijenos sredstava.

»VIŠE: Investmentmatome je najbolji saldo prijenosa i 0% travanj kreditnim karticama

Svatko ima svoju metodu minimiziranja ovih troškova. Kad je moja mama podjednako trudila na devet kreditnih kartica - s "četiri ili pet čekanja na krilima", kako je rekla - znala je da čak i jedno kasno plaćanje može uzrokovati da izgubi ponudu za 0% travanj i vozi je kamatne stope gore. Tako je zapisala datume dospijeća, salda, kamatne stope i promotivne detalje iz svih njezinih karata i zadržao pojedinosti u veznici.Uvijek je bila pažljiva plaćanja tjedna prije datuma dospijeća.

"Uvijek sam se pobrinula da minimalno plaćamo svaki mjesec", kaže moja mama. "Oni s višim kamatnim stopama bi uložili veća plaćanja, ako mogu." Nekoliko mjeseci prije nego što je ponuda istekla, platila bi ga ili je prebačala na drugu 0% uvodnu ponudu za APR koju je dobila u mail kako bi se izbjegle plaćanja kamata.

"Mama i ja bi ponekad sjesti noću i strategizirati," Kako ćemo to učiniti? A kako ćemo to učiniti ovaj ", Kaže moj otac, govoreći o načinu na koji su prioriteti dugova. Ponekad je to bio skok vjere.

Nisam to tada shvatio, ali kad sam diplomirao s koledžom s oko 12.000 dolara u svojem kreditnom dugu, slijedio sam iste strategije upravljanja dugom koje su moji roditelji koristili prije nekoliko godina. Pažljivo pažljivo posvećujući bilancima, promotivnim razdobljima i rokovima, mogu izbjeći plaćanje kamata u cijelosti.

'Poštujte dug'

Dug kreditne kartice nije loš, i nije dobro. To je samo još jedan uređaj u vašem financijskom alatu - onaj koji vam može pomoći u velikoj mjeri, ako ga pazljivo koristite. Ponekad se prednosti isplati.

Danas većina ljudi ne može učiniti ono što su moji roditelji učinili s kreditnim karticama u 90-ima. Standardi osiguranja za kreditne kartice su se pooštrili. Ne svatko ima vremena i strpljenja za upravljanje nekoliko računa kreditne kartice, kao što je to učinila moja mama. Ali važan dio je ovo: Moji su roditelji uzeli izračunati rizik i isplaćivali su se. Otišli su s jasnim planom i posvetili pažljivo, a oni su se razvili u njihovu korist. Do danas su zadržali izvrsne kreditne rezultate.

"Morate poštovati dug," kako to moja mama kaže. Posudite samo kada trebate i posudite s namjerom.

Ovaj članak također se pojavljuje na Huffington Postu.