Kako je jedan par suočen stvarnosti i plaćeni off kreditne kartice dug

Koliko dugova kreditne kartice imate upravo sada? Prvo, napravite procjenu. Zatim, ostvarite stvarni ukupni iznos iz trenutačnih izvješća. Šanse su da će vaša procjena biti znatno ispod vašeg ukupnog iznosa.

Ako je tako, teško ste sami. U prosjeku, Amerikanci podcjenjuju svoj dug kreditne kartice za 37%, navodi se u studiji Federal Reserve Bank of New York. Drugim riječima, oni duguju mnogo više nego što misle.

Studija sugerira da bi potrošači mogli odbiti svoju potrošnju. To je bio slučaj za Denverov par John Schneider i David Auten. Muškarci su dugo dugo prije nego što su se upoznali 2001. počeli uznemiravati dugovima kreditne kartice, a završili su oko njih oko 51.000 dolara.

No, s vremenom su par prepoznali njihovo poricanje, suočavali se s realnošću i skupili samodisciplinu kako bi isplatili dugove kreditne kartice. Rekli su Nerdu o nekim taktikama poricanja i kako su ih nadvladali. Njihova priča može vam pomoći da učinite isto.

Razvrstavanje ćete zaraditi dovoljno da platite sve to

"Naša glavna taktika odbijanja je bila da smo mislili da ćemo na kraju naplatiti dovoljno novca za isplatu duga", kaže Schneider. "Bili smo mladi s bogatijim danima."

Oni su prikupili dug na obje velike ulaznice i trivijalne kupnje. Iako su radili u industriji financijskih usluga, "nismo shvatili da smo uskočili našu budućnost u našu prošlost s bezvrijednim kupnjom kreditnih kartica", kaže Auten.

Preporuka: Razmislite o troškovima i pronađite načine za smanjenje troškova. Auten je upotrijebio Excel proračunsku tablicu kako bi se kategorizirali troškovi, usmjeravajući na područja na kojima su prekomjerno potrošeni ili nepotrebno potrošili. Smanjili su potrošnju, a zatim iskoristili sav novčani iznos koji su spremili kako bi što brže platili dug.

Upućivanje samo minimalnih plaćanja

Mnogi ljudi koji rade previše zaduženih kreditnih kartica pogrešno vjeruju da rade dobro ako izvršavaju minimalnu isplatu svakog mjeseca. Niska minimalna plaćanja olakšavaju klizanje ili održavanje visokih razina zaduženosti, a neopreznim korisnicima daju dojam da imaju više novca nego što zapravo rade. "Osjećao sam se kao da imam bogatstvo u banci", kaže Schneider, opisujući svoje dane dosljedno dajući samo minimalnu isplatu.

Međutim, minimalno plaćanje obično pokriva samo kamate koje ste dužni i mali postotak vaše glavne bilance. Dakle, iako se možete osjećati sigurno na način da plaćate povoljne troškove na vrijeme, mjesečne minimalne vrijednosti mogu se postupno pretvoriti u veliku količinu dok se saldo povećava. Moglo bi potrajati godinama da isplati tu ravnotežu, pogotovo ako cijelo vrijeme podmiriš kamate.

Preporuka: Razmislite o tome da je cilj platiti bilancu kreditnih kartica u cijelosti svaki mjesec. Ako to ne možete učiniti, povećajte plaćanja u koracima za vrijeme rezanja troškova kartice kako biste se pripremili za plaćanje u cijelosti. Ne mogu odoljeti više punjenja svaki mjesec? Smanjite tu karticu, steknite plan isplata i držite se.

Ispružite svoje kartice

Ako redovito napadate kreditno ograničenje, to može biti znak da živite izvan vaših sredstava. Iako je Auten trebao koristiti svoju prvu kreditnu karticu samo za hitne slučajeve, on je brzo potrošio svoje kreditno ograničenje i održao ravnotežu tamo. Kada je njegovo kreditno ograničenje udvostručilo, njegova potrošnja je porasla s njom.

Izbjegavanje vaših kreditnih kartica ne samo da boluje vašu kreditnu ocjenu jer je vaša kreditna pomoć previsoka, ali također može otežati praćenje plaćanja.

Preporuka: Postavite cilj da isplatite stanje na određeni datum. Razmislite o korištenju kreditne kartice prijenosa stanja kako biste iskoristili razdoblje od 0% travanj kako biste isplatili dug bez kamata. Prijenos stanja obično nosi jednokratnu naplatu, obično 3% prenesene vrijednosti, no i dalje vrijedi prebaciti ako vam je dovoljno. Dovoljno je napraviti matematiku pokazujući što će vas koštati da zadržite dug prema plaćanju jednokratnog zaduženja.

Ponovno prebacivanje vaših stanja

Schneider i Auten slični su milijunima Amerikanaca koji su se borili s uskraćivanjem duga. "Sjećam se jedne osobe koja je mislila da mogu nadmudriti vjerovnike igranjem igre za prijenos ravnoteže", kaže Bruce McClary, potpredsjednik za odnose s javnošću i vanjske poslove za Nacionalnu zakladu za savjetovanje o kreditima. "Započeli su s nekoliko kreditnih kartica koje su se u početku činile upravljive, ali su postale veći problem jer su se balans približio kreditnim ograničenjima."

Umjesto da je vidio kao znak da je morala platiti dug, McClary kaže da je klijent podnijela zahtjev za novu kreditnu karticu s malim uvodnim APR-ovima, prenio saldo na nove kartice i nastavio s potrošnjom kao i obično. Ubrzo su minimalna plaćanja postala previše, a pojedinac je tražio kreditno savjetovanje. I na vrhu ove gomile duga dolazili su troškovi prijenosa stanja.

Preporuka: Transferi stanja izvrstan su način za konsolidaciju dugova kreditne kartice visoke kamate, no Nerds ih preporučuje samo ako imate plan za isplatu duga, po mogućnosti prije završetka uvodnog razdoblja od 0%. Koristeći ih na način na koji je McClaryov klijent učinio, možete staviti pritisak na svoje financije i ostaviti vam kasno plaćanje, delinkvencije ili zbirke.

»VIŠE: Kako platiti dug

Bottom line: Djelujte odmah

Odbijanje je često način suočavanja s nevoljama, ali može pretvoriti stresnu financijsku situaciju u neodoljiv. Mnogi ljudi ne počinju mijenjati sve dok bolove problema ne postane lošiji od boli rješenja.

Schneider i Auten izvodili su saldo na kreditnim karticama osam godina i 17 godina. Jednom su imali svoje aha! trenutak, trebalo je dvije i pol godine i sve svoje dodatne gotovine kako bi to platili. Oni nisu izračunali koliko su plaćali tijekom godina, ali emocionalni cestarina je bila teška, uključujući anksioznost i depresiju.

Sada dug besplatno, Schneider i Auten žive daleko ispod svojih sredstava i koristiti novac kako bi se izbjeglo prekoračenje. Putem javnog govora, društvenim medijima i njihovim blogom, dugačkoj djeci, koriste svoje iskustvo kako bi pomogli drugim ljudima da izađu i ostanu izvan duga.

Na pitanje što će reći svojim bivšim, zaduženim sebi, dvojica su se složili: "Nije to koliko napraviš, nego koliko štedite i ulažete. Da, oboje ste otišli na koledž kako biste zaradili što je više moguće, ali čak i 'bogati ljudi' utopili su se u dugovima.

Ben Luthi je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @benluthi .

Fotografija Johna Schneidera, lijevo, i David Auten ljubaznošću paru.