Suočavanje s kreditnim karticama dug: Kako da biste dobili dug-free

Razumijevanje duga kreditne kartice

Kako platiti dug brže

Otplati dugove po kamatnoj stopi

Smanji iznos koji dugujete

Smanjite kamatnu stopu

Što da radite ako ste iznad glave

Metodologija

Razumijevanje duga i kamata na kreditne kartice

Prije nego što se riješite svog duga, morate znati kako dugova kreditne kartice funkcioniraju. Svaki mjesec dobivate izjavu o kreditnoj kartici s pojedinostima trgovaca i cijenama vaših kupnji. Ovisno o kreditnoj kartici, obično imate između 21 i 25 dana od datuma primanja mjesečnog izvješća do datuma dospijeća.

Izjava će imati novu ravnotežu i minimalnu isplatu. Minimalna uplata je najmanji iznos novca koji možete platiti kako bi vaš račun bio u dobrom stanju. No kako biste izbjegli nakupljanje kamata, morate platiti novu ravnotežu. Ako ne plaćate cijeli iznos, prikupit će vam se kamate na prosječnu dnevnu saldu i bit će dodan preostalom iznosu.

Idemo kroz primjer kako bismo pokazali koliko se obračunava kamata. Recimo da imate saldo kreditne kartice od 2.000 USD i kamatnu stopu od 18%. Dovršite dva plaćanja prije datuma dospijeća - jednu uplatu od 500 dolara na dan 11 prikupljanja kamata i drugu od 500 dolara na dan 21. U tom slučaju, zaradit ćete 22,05 dolara u interesu. Za izračune pogledajte odjeljak Metodologija u nastavku.

Nerds vas snažno poziva na isplatu ravnoteže u cijelosti svaki mjesec. Kamatne stope na kreditne kartice su vrlo visoke u usporedbi s drugim mogućnostima financiranja, a trošite zarađeni novac na ugodne stvari i strašna iskustva, a ne za zanimanje.

Kako platiti dug brže

Ako imate posla s kreditnim karticama, možete ga brže iskoristiti plaćanjem kamata po kamatnoj stopi. I možete smanjiti iznos kamate koju ćete morati platiti snižavanjem preostalog duga ili snižavanjem kamatne stope. U nastavku saznajte više o svojim mogućnostima.

Isplati dugove po kamatnoj stopi

Postoji nekoliko školskih misli na najbolji način za isplatu duga. Neki kažu da idu od najmanjih do najveće ravnoteže, drugi kažu kako će isplatiti dug koji mrziš najprije da izgradiš zamah. Nerds preporučuje da isplatite dugove na najbolji način s matematičkog stajališta - što je izvrsno za vas, jer je to i najjeftiniji način.

Zapišite svoje dugove i njihove kamatne stope. Sada ih stavite u red, od najviših do najnižih. Dug na vrhu vašeg popisa bit će prvi koji ćete isplatiti. Za bilo koji dug koji nije vrh, preporučujemo uplatu minimalne uplate. Koristite bilo koje drugo raspoloživo sredstvo kako biste platiti najviši dug što je brže moguće. Nakon što je dug otišao, usredotočit ćete se na sljedeći popis, i tako dalje, sve dok vam dug ne bude prešao.

Smanji iznos koji dugujete

Nema nikakvih brzih savjeta kako bi dug nestao. Osim stečaja, postoji samo jedan način bržeg plaćanja duga: morate usmjeriti više novca kako biste postali duga. Evo nekoliko ideja za početak:

• Dodirnite svoju uštedu. Dok biste uvijek trebali imati mali fond za hitne slučajeve - bilo gdje između 1000 i 3 mjeseca izdataka dok imate još dug - sve iznad i izvan tog iznosa može se preusmjeriti na dug kreditne kartice. Možda neodlučno odreknete likvidnost, ali ako imate kreditnu karticu sa 18% kamata, bit će vam teško pronaći bolji povrat ulaganja nego uplatiti taj dug.
• Postavite automatska plaćanja s vašeg tekućeg računa. Podudaraju se s tim automatskim plaćanjima s vašim danom plaćanja kako ne biste potrošili ta sredstva na neodređeno plaćanje. Alternativno, možete preusmjeriti dio plaće na štedni račun namijenjen plaćanju kreditnim karticama.
• Napravite više i trošite manje. Zvuči očito, ali kako biste usmjerili više novca prema dugu kreditne kartice, morate pronaći više novca u proračunu. Provjerite Nerds članak o tome kako povećati svoj dohodak i smanjiti troškove.
• Izbjegavajte potrošnju vjetrova. Kada primate novac iz drugih izvora, osim redovne plaće, možete koristiti ta sredstva kako biste platili dug. Windfalls mogu biti povrat poreza, popusti, nasljedstva, gotovinske darove ili bilo koji drugi novac koji ne broje u uobičajenom mjesečnom proračunu.

Ako je moguće, izvršite plaćanja prilikom dolaska sredstava. Obračunavajući dug prije datuma dospijeća, smanjit ćete prosječnu dnevnu saldu. To znači da će vaš kamatni dug smanjen.

»VIŠE: Kako platiti dug

Smanjite kamatnu stopu

Govoreći o interesu, imate nekoliko mogućnosti da smanjite TRA. Nerds preporučuje da izvršite ove tri stvari kako bi i zaustavili kada jedan od njih radi.

1. Prijavite se za kreditnu karticu prijenosa stanja od 0%

Najlakši način da dobijete bolju kamatnu stopu prijavljujete se za kreditnu karticu za transfer salda od 0%. Pomoću prijenosa stanja, prebacit ćete dug od jedne kartice u drugu s drugim izdavateljem.Uvodna stopa od 0% obično traje 12 do 18 mjeseci. Evo nekoliko naših omiljenih kartica za prijenos salda.

Nerd note: Izdavatelji kreditnih kartica ne moraju vas upozoriti kada vaša uvodna stopa prestane, pa pratite to. Ispunite cijeli iznos prije završetka uvodnog razdoblja kako biste izbjegli nakupljanje kamate. I shvatite da vam neke kartice mogu naplatiti retroaktivno zanimanje ako trenutačno ne isplatite saldo. Provjerite uvjete i odredbe svoje kartice za pojedinosti.

Balansne kartice prijenosa dolaze s transfernim naknadama od 3 do 4% češće nego ne. To je rekao, postoji nekoliko nema transfer naknade opcije. Ako završite s kvalifikacijom za karticu prijenosa stanja, ali ima naknadu za prijenos, pobrinite se da je naknada manja od onoga što biste platili u interesu ako se zaglaviš s trenutačnom karticom. Općenito, ako vam dug može biti isplaćen u roku od šest mjeseci ili manje, trebali biste samo platiti kamate. U suprotnom, prenesite saldo.

2. Razgovarajte s postojećim izdavateljem o nižoj stopi ili smanjenju trenutne stope

Vaš izdavatelj vas želi zadržati. Nazovite i pitajte možete li se prebaciti na drugu karticu s nižom stopom. Alternativno, zatražite smanjenje stope na trenutačnoj kartici. Ako vaš račun ima dobru reputaciju, a niste izbrisali karticu ili zaračunali, možda ćete dobiti taj zahtjev. Ali imajte na umu, vaš izdavatelj nije obvezan to učiniti.

3. Razmotrite konsolidaciju duga

Ako ne možete dobiti ponudu prijenosa stanja i vaš izdavatelj neće smanjiti vašu Travanj, možda je dobro istražiti konsolidaciju duga. Nekoliko opcija za konsolidaciju uključuje:

• heloc
• P2P zajam kroz Prosper ili kreditni klub
• Osobna pozajmica

Što da radite ako ste iznad glave

Ako se vaš bonus ne kvalificira za bilo koju gore navedenu opciju i ne možete nastaviti s isplatama, imate nekoliko opcija:

• Nazovite svog izdavatelja. Objasnite predstavniku da ne možete platiti prema trenutnom planu i trebate pomoć. Vaša izdavatelj vjerojatno će radije plaćati prema alternativnom planu plaćanja umjesto da propusti.
• Dobiti kreditno savjetovanje. Možete se prijaviti za besplatnu konzultaciju s kreditnim savjetnikom koji vam može pomoći da razumijete svoje mogućnosti i sastavite proračun. Pobrinite se da vaš savjetnik ima odobrenje Ministarstva pravosuđa.
• Objaviti stečaj. Ovo je posljednje sredstvo, ali ako ništa drugo ne radi, možda ćete morati proglasiti bankrot.

Metodologija

U slučaju da želite pokrenuti brojeve na našem izračunu interesa, ovdje je matematika:

Dnevni interes = 18% / 365 = 0,049%

Prosječno dnevno stanje = [(2.000 x 10) + (1.500 x 10) + (1.000 x 10)] / 30 = $ 1.500

Mjesečni interes = 1.500 $ * 0.049% * 30 = 22.05 $

Slika putem iStock.