Pokrivanje troškova dugotrajne njege

Damon Gonzalez

Saznajte više o Damonu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Stvarno je teško razgovarati o planiranju dugoročne njege. Može biti zastrašujuće zamisliti se sa smanjenom sposobnošću i potrebom za pomoć od drugih. Budući da smo ga izazovno raspravljati, često ne planiramo.

Vrlo bogati ljudi mogu platiti gotovinu za upalne ustanove za njegu gdje će se brinuti. Oni s manje imovine imaju tendenciju da mogu dobiti pomoć od obitelji i prijatelja ili Medicaid. Svatko u sredini ima dvije mogućnosti: samoučiti ili pomaknuti neki od rizika u osiguravajuće društvo.

Kada je bračni par u 60-im godinama primio dugotrajno osiguranje od oko 5.000 do 8.000 dolara godišnje, često se odlučuju protiv politike i misle da mogu koristiti dodatnih 8.000 dolara za putovanja. Zvuči zabavno, ali to nije pametan pristup. Važno je imati plan za pokrivanje dugoročnih troškova skrbi.

Self-osiguranja

Oni koji se odluče protiv kupnje osiguranja, po definiciji, samouvjeruju. Ako krenete na ovu rutu, dio svoje imovine morate posvetiti mogućnosti potrebne njege. Nikad ne možete potrošiti taj novac na odmor ili druge velike artikle za ulaznice, jer nikad ne znate kada vam je to potrebno.

Pretpostavimo da se bračni par povukao s 1 milijun dolara u IRA-i, a financijski planer im kaže da godišnje mogu izdvojiti samo 40.000 dolara (4%) s računa, a povećava se i inflacija. Ako se odluče da ne kupuju osiguranje, trebaju posvetiti 150.000 do 300.000 dolara za mogućnost buduće skrbi, ovisno o pretpostavkama glede povrata ulaganja, procijenjene inflacije, broja godina za koje žele financiranje, itd. Ako isti par posvećuje 250.000 dolara na dugoročnu skrb, moraju smanjiti povlačenja od 40.000 dolara godišnje na samo 30.000 dolara (4% od 750.000 dolara).

Kupnja osiguranja

Drugi mogući put uključuje prebacivanje nekih financijskih obveza na osiguravajuće društvo. U mojoj praksi financijskog planiranja, preporučujem tri različita načina da moji klijenti pokriju svoje potencijalne troškove dugoročne skrbi:

Tradicionalno osiguranje dugoročne skrbi

Ako imate tradicionalnu politiku osiguranja dugoročne skrbi, platit ćete godišnju premiju na temelju vašeg dobi, zdravstvenog statusa i statusa partnera. Većina pravilnih politika pogoduje ako primite dijagnozu Alzheimerove bolesti ili demencije ili ako ne možete obavljati barem dvije osnovne "aktivnosti svakodnevnog života". Ove aktivnosti uključuju prijenos - na primjer, mogućnost prelaska s kreveta na kauč - kupanje, oblačenje, jelo i korištenje wc-a.

Ako ispunjavate uvjete, vaša će pravila imati razdoblje čekanja prije nego što možete primiti pogodnosti. Nakon toga plaća vam ili vašeg skrbnika dnevnu ili mjesečnu naknadu navedenu u ugovoru sve dok ne iskoristite pogodni bazen, iznos pokrića koji ste platili.

Tradicionalno osiguranje dugoročne skrbi najčešće je najjeftiniji način za dobivanje velike pokrivenosti.

Hibridno osiguranje dugoročne skrbi

Osiguravajuće društvo shvati da ljudi nerado raščlanjuju desetke tisuća dolara i potencijalno ne primaju nikakve koristi, pa su stvorili pravila koja kombiniraju trajno osiguranje životnog osiguranja - koje imaju komponentu novčane vrijednosti - s dugoročnom osiguranjem za njegu. Kada trebate novac za dugoročnu skrb, povlačite ga iz gotovine. Kada se taj novac potroši, osiguravajuće društvo počinje plaćati za vašu skrb. Dobit ćete nižu dugoročnu naknadu za uzdržavanje, ali vaši nasljednici će primiti vašu smrtnu naknadu ako umrete bez potrebe za skrbi - tako da nećete osjećati da će vaše premije propasti.

Ako nađete bolju upotrebu za novčanu vrijednost svoje politike ili smatrate da ne funkcionira kao što ste očekivali, možete i otkazati i primiti većinu svojih premija natrag. Međutim, obično se naplaćuju troškovi predaje ako otkažete u prvih 10 godina pravila.

Indikirano univerzalno životno osiguranje s kritičnom skrbi ili ubrzanom smrtonosnom vozilu

Neke police osiguranja životnih osiguranja s gotovinskim cijenama imaju jeftine ili jeftine vozače koji vam omogućuju pristup većini smjernica o smrti politike za dugoročnu skrb. Ako ste zdravi, ova se pravila mogu financirati kako bi se osigurala bolja novčana vrijednost i više beneficija od smrti od hibridnih pravila. Novčana vrijednost indeksiranog univerzalnog životnog osiguranja raste na temelju povrata određenog indeksa poput S & P 500.

Većina politika ima prag od nula do 1% i stopu kapi od oko 10% do 15%. Ako vaša stopa kapi iznosi 13%, a S & P 500 raste za 30%, ostvarit ćete 13% te godine. Ali ako S & P 500 izgubi 40%, poda sprečava da izgubite novac. Nećete dobiti dividende koje biste uložili izravno na tržište.

Potencijalni rast ove politike mogao bi učiniti vašu najbolju opciju ako vam se više sviđa vrijednost gotovine i smrti nego što ima najveći fond sredstava za dugotrajnu njegu.

Uspoređujući tri opcije

Prikupio sam sljedeće citate kako bih pokazao zdravenoj 62-godišnjoj ženi kako će ove tri politike usporediti kad bude 80 godina i trebala bi dugoročna skrb. Za svaku kategoriju koristio sam vrhunsko osiguravajuće društvo koje pruža najveću korist za plaćenu premiju. Imajte na umu da bi brojevi bili različiti u svakoj dobi.

Za indeksiranu univerzalnu životnu politiku pretpostavljam da će prosječni godišnji povrat biti 6%. Zapamtite, stvarni povratak varira između poda i poklopca.Kao što vidite u tablici, postoje i dvije vrijednosti za smrtnu korist i novčanu vrijednost: jedna je zajamčena vrijednost, a druga je projicirana vrijednost koja se temelji na očekivanom prosječnom povratu. Dobro je razdvojiti kategorije kako biste prikazali raspon mogućnosti. Neki ljudi koji kupuju za osiguranje žele koristiti više konzervativne zajamčene vrijednosti za potrebe planiranja, dok bi drugi željeli vidjeti kako njihova politika može rasti.

	Tradicionalno osiguranje dugoročne skrbi	Hibridni život i dugoročno osiguranje brige	Indeksirano univerzalno životno osiguranje (vožnje 6%)
Dugoročna skrb za njegu na 80	$355,809	$385,746	$244,522
Vaš pristup	4.937 dolara mjesečno	4.970 dolara mjesečno	~ 61.000 dolara godišnje za četiri godine
Dobit od smrti na 80	N / A	$91,482	$244,573
Jamčena naknada za smrt na 80	N / A	$91,482	$155,386
Vrijednost gotovine na 80	N / A	$64,424	$130,853
Jamčena vrijednost gotovine na 80	N / A	$64,424	$41,666
Premije koje plaća 80	$67,952	80.530 dolara (preko 10 godina)	80.530 dolara (preko 13 godina)

Svaka opcija ima različite snage i slabosti. Te skloni ste dobiti najdugotrajniju naknadu za njegu za najmanje troškove s tradicionalnim dugoročnim osiguranjem za njegu. Hibridno osiguranje dugoročne skrbi ima koristi od vrlo jednostavnog osiguranja, a osiguranici dobivaju veliku skrb za iznos koji plaćaju, uz bonus od smrti. Indeksirani univerzalni život vjerojatno će osigurati veće vrijednosti novca i bolju korist od smrti, ali vam daje najnižu dugoročnu skrb.

Razmišljati izvan okvira

Postoji niz načina planiranja potencijalnih troškova dugotrajne njege, a svaki ima svoje prednosti i nedostatke. Ali ako se odlučite ne osigurati samo sebe, nemojte se bojati razmišljati izvan tradicionalne dugoročne skrbi za osiguranje skrbi. Usporedite različite nositelje i vrste pravila kako biste pronašli onu koja najbolje odgovara vašim potrebama.

Damon Gonzalez je ovlašteni financijski planer i predsjednik Domestique Capital u Plano, Texas.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.