Moglo bi biti jeftino dobiti više od minimalnog iznosa za osiguranje automobila

Svaka država ima minimalnu količinu pokrivenosti koju vozači moraju odabrati pri polaganju police automobila. To bi moglo dovesti do razmišljanja da je minimalno osiguranje automobila dostatno. To bi moglo biti velika pogreška.

Ako uzrokujete nesreću, troškovi za koje biste bili osobno odgovorni mogli biste jednostavno nadmašiti te minimalne iznose, ostavljajući vašu osobnu imovinu u opasnosti u parnici. A skimping na pokrivenost odgovornosti možda čak i ne spasiti toliko novca.

[Usporedite citate o osiguranju automobila putem našeg web mjesta Alat za usporedbu automobila osiguranja.]

Državna minimalna osiguranja automobila

Najčešći zahtjev za pokrivenost državnom odgovornošću - to je obvezni minimum u 12 država - iznosi 25/50/25. Brojevi znače da morate imati osiguranje koje može platiti do:

• 25.000 dolara za ozljede jedne osobe
• 50.000 dolara za ukupne ozljede u bilo kojoj nesreći
• 25.000 dolara za oštećenje imovine

Za odgovornost za tjelesne ozljede, Alaska i Maine imaju najviši zahtjev, s minimalno 50.000 dolara po osobi i 100.000 dolara po nesreći. Florida ima najnižu vrijednost, s 10.000 dolara po osobi i 20.000 dolara po nesreći. Minimalni iznos odgovornosti za štetu na imovini kreće se od $ 5.000 (Kalifornija, Massachusetts, New Jersey i Pennsylvania) do $ 25.000 (u 17 država).

Za pojedinosti o vlastitoj državi, provjerite naš popis stranica o svim državnim obvezama osiguranja od odgovornosti.

Mnoge države također zahtijevaju zaštitu od tjelesnih ozljeda (PIP) i neosigurano vozilo (UM) koje će biti uključene u vašu ponudu. Imajte na umu da ti minimalni zahtjevi ne pokrivaju štetu na vlastitom automobilu. To bi bilo pod sudarom i sveobuhvatnom pokrivenošću, što je neobavezno, iako vaš zajmodavac može zahtijevati ako ste posudili novac za kupnju automobila.

Cijena viših osiguranja

Investmentmatome je pogledao police osiguranja automobila za minimalnu politiku odgovornosti u tri države iz četiri najveća osiguravajuća društva. Cijene smo najčešći uvjet, 25/50/25, a zatim provjerili koliko bi koštalo podići pokrivenost na 100/300/100, što bi imalo mnogo više zaštite.

U državama koje smo analizirali, podizanje ograničenja odgovornosti povećalo je premije za prosječno 13%. To znači da će potrošiti 247 dolara više godišnje, u prosjeku, kupiti zaštitu za dodatnih 250.000 dolara za ozljede i 75.000 dolara za oštećenje imovine. Nije loše.

Prema tome, postoji znatna razlika u cijeni između obje tvrtke i država (osim državne farme koja je dosljedno naplaćivala 24% više za višu granicu u tri države koje smo pregledali).

Stope osiguranja za minimalne ili visoke granice odgovornosti
Razina pokrića odgovornosti	Allstate	GEICO	progresivan	Državna farma	prosječan
Alabama minimalna odgovornost	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama visoka odgovornost	$778	$305	$1,178	$473	$683
Dodatni trošak	4%	19%	8%	24%	10%
Minimalna odgovornost Gruzije	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Visoka odgovornost Gruzije	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Dodatni trošak	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ohio minimalna odgovornost	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio visoka odgovornost	$709	$404	$790	$412	$579
Dodatni trošak	11%	12%	2%	24%	10%
Metodologija: Minimalna potrebna ograničenja odgovornosti su 25.000 dolara ozljeda po osobi i 50.000 dolara po nesreći, plus 25.000 dolara za oštećenje imovine. Visoke granice odgovornosti su 100.000 dolara ozljeda po osobi i 300.000 dolara po nesreći, plus 100.000 dolara za oštećenje imovine. Cijene ne uključuju sveobuhvatnu, sudar, zaštitu osobnih ozljeda ili neosiguranu pokrivenost automobilom. Cijene prikazane su za 30-godišnjakinje s čistim zapisom koji vozi 2015 Toyota Camry 10.000 milja godišnje. Vaše će se cijene razlikovati.

Troškovi automobilske nesreće

Možda mislite da je dodatnih 247 dolara bolje potrošiti na nešto drugo osim više osiguranja. Ali ovo uzmite u obzir uz rizik koji ste poduzeli s minimalnom pokrivenošću odgovornosti.

U 2013. godini prosječna potraživanja za štetu na imovini iznosila su 3.231 USD, dok je prosječna šteta za ozljede na štete bila 15.443 dolara, prema ISO-u, pružatelju informacijskih usluga. Gledajući te prosjeke, državni minimalni zahtjevi savršeno su prikladni za tipičnu nesreću.

Ali osiguranje bi se trebalo zaštititi od katastrofalnog događaja. Prema New York Timesu, oko 5% tvrdnji o ozljedama u 2010. iznosilo je 100.000 dolara, dok je oko 2% bilo barem 300.000 dolara.

Kada potraživanja premašu ograničenja odgovornosti osiguranja, vi ćete biti odgovorni za ostalo. Zato je kupnja 100/300 pokrivenosti često preporučljiva da vas zaštiti u slučaju velike nesreće.

Kupnja politike s visokim ograničenjima odgovornosti ima drugu prednost: čini da imate pravo kupiti krovnu politiku - još jeftiniji način dodavanja dodatne odgovornosti pokrivenost pokrivenost vašim automatskim (ili vlasnicima). Krovna politika od milijun dolara obično košta 150 do 300 dolara godišnje, prema informacijskom institutu za osiguranje. Ljudi koji kupuju samo minimalna ograničenja osiguranja ne mogu kupiti krovne politike.

Ako imate značajnu imovinu, skoro sigurno želite kupiti više od minimalnog iznosa pokrića odgovornosti, a možda biste htjeli razmotriti krovnu politiku koja će vas zaštititi od utjecaja velike nesreće.

Naš alat za usporedbu automobila osiguranja automobila može vam pomoći pri kupovini za pokrivanje s višim granicama odgovornosti.

Aubrey Cohen je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @aubreycohen i dalje Google+ .

Slika putem iStock.