Kako reći ne za koautor - i Da za pomoć

Ljubav i novac mogu biti komplicirana mješavina, pogotovo kada netko koga volite želi posuditi malo kredita mojo od vas. Možda znate da je potpisivanje rizik, ali to ne olakšava odbijanje voljene osobe koja traži pomoć.

Ali postoje načini za ublažavanje udaraca i vrijednih, korisnih alternativa koje možete ponuditi umjesto potpisivanja.

Komunicirajte potencijalne probleme

Prvo, provjerite je li osoba koja vas traži da kopirate razumije kako bi to utjecalo na vas. Kao su-potpisnik, imate punu odgovornost za otplatu; kreditna ili kreditna kartica se prikazuje na vašem kreditnom izvješću.

Pored stavljanja kredita na rizik, potpisivanje može ograničiti vašu sposobnost posuđivanja novca. Čak i ako sva plaćanja budu izvršena na vrijeme, još uvijek možete odbiti za budući zajam zbog iznosa duga za koji ste odgovorni za otplatu.

Ne namjeravate posuditi novac u skoroj budućnosti? Niti je bio Kari Jean Glosser, financijski planer certificiran u Los Angelesu i partner u Abacus Wealth Partnersu, kada je potpisala zajam za svog tata. No, kasnije, kada je imala priliku kupiti povećani udio u svom poslu, odbila je zajam, jer su joj dužničke obveze bile previsoke.

Ako je previše teško reći ne na zahtjev za sklapanje partnera, možete reći da je vaš financijski planer savjetovao protiv nje. (Vaš financijski planer može biti knjiga, članak, vi ili financijski stručnjak, svi oni koji tvrde da je potpisivanje opasno.)

Sami posudite ili posuđujte novac

Možeš pomoći svome voljenom da dobije stan, automobil ili fakultet, bez suigračice.

Ako imate financijska sredstva, ili posudite novac sami ili ga izvadite iz štednje i posudite ga osobi koja vas je zamolila da potpišete, preporučuje Kelley Long, ovlašteni javni računovođa sa sjedištem u Chicagu i certificirani financijski planer. Možete sklopiti ugovor o zajmu s razumnom kamatnom stopom.

Evo kako vam to može pomoći:

• Ako je uplata kasnila, to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
• Ako zajmoprimac ne plati, možda ćete je moći napisati na porez.
• Vi preuzimate punu odgovornost za zajam, čineći akciju sve realnijom. (Kao sugovornik, imate jednaku odgovornost za otplatu, ali se može osjetiti razrijeđeno jer niste primarni dužnik.)

Iako formalizirate zajam s pisanim ugovorom, zamislite ga kao dar, Long kaže, budući da postoji vjerojatnost da vam zajmoprimac neće platiti. Ako vam to čini neugodno, istodobno je riskantno surađivanje. Ako dužnik ne može priuštiti da plati, to ćete.

Posuđivanje novca na taj način neće pomoći kreditnoj sposobnosti druge osobe. Ako je to cilj, dužnik može sami podnijeti zahtjev za zajam za izgradnju kredita ili osiguranu kreditnu karticu i oni neće staviti vaš kredit na rizik.

Ostali načini za pomoć

Phillip Deerwester, analitičar portfelja s financijskim savjetnikom TGS-a u Radnoru u Pennsylvaniji, kaže da ste financijski sofisticiraniji od osobe koja traži pomoć, možda ćete vam ponuditi smjernice bez dodavanja vašeg imena u zajam. Rekao je da je to učinio kad su ga braća i sestre zamolili da se potpiše.

Među načinima na koje je pomagao:

• Pomaganje zajmoprimcu pronaći drugu ponudu za financiranje. Iako je potpredsjednik može rezultirati atraktivnim pojmovima, manje je loše također korisno.
• Nudeći da budu hitni prekidi u slučaju da osoba ne može izvršiti uplatu. Učinite to samo ako ste spremni i u mogućnosti spriječiti zadano.
• Pomažući refinanciranju dužnika ako se kvalificira za bolji kredit.

Prilikom odlučivanja o tome kako nastaviti, kaže Deerwester, zapitajte se: "Je li ta prilika dovoljno važna za njih, i jesu li oni dovoljno važni za mene, da mi riskiramo štetiti moju kreditnu ili plaćati dug za njih?"

Razmislite dugoročno

Lako se brinuti o tome što bi se moglo dogoditi ako ne kažete kada netko treba ko-potpisnika da dovrši sljedeći semestar ili da kupi automobil kako bi se na posao.

Ali važno je razumjeti da govoreći da također mogu oštetiti odnos. Ako jednom kažete da, ne može se teže reći ne sljedeći put, kaže Glosser. Dugoročno bi bilo bolje ako osoba pogleda druge mogućnosti ili čeka dok se ne može kvalificirati bez pomoći.