Trebam li sugovornika za moju kreditnu karticu ako sam ispod 21 godine?

U prošlosti su mladi ljudi mogli dobiti vlastite kreditne kartice "starter" čim započnu školu ili uđu u svijet rada. No, Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. oštro je ograničio ovaj obred prolaza. Sada je puno teže dobiti kreditnu karticu ako ste mlađi od 21 godine. Jedan od načina olakšavanja je poravnavanjem su-potpisnika - nekome tko se obvezuje platiti dug na kartici ako to ne učinite.

Nisi nužno potreban da biste dobili podtajnik pod 21, ali ako nemate znatan prihod od svoje, možda vam je potreban.

Zakon o karticama ispušten je na karticama startera

Posebno je za studente bilo vrlo jednostavno dobiti kreditnu karticu. Izdavatelji bi postavili stalke na kampusu na "move-in dan" i prijavili studente za kartice. Čak bi imali besplatne majice, hranu ili druge dane za prijavu. Ovako je predstavljena cijela generacija. Neki su svoje kartice koristili štedljivo i odgovorno. Ali mnogi su otišli divlji, trčeći dugove i počeli svoj financijski život duboko u rupi.

Unesite Zakon o karticama koji je zabranio upotrebu poklona i zabranio je izdavanje kreditne kartice podnositeljima zahtjeva do 21. godine, osim ako ti podnositelji zahtjeva nisu ispunili jedan od dva uvjeta:

• Mogli bi dokazati da imaju nezavisni prihod s kojim će otplatiti dug.
• Imali su sugovornika.

Mnogi mladi ljudi su u školi ili ne rade dovoljno sati kako bi se ostvarili prihodi, tako da je često potpisan. To može biti ozbiljna sinkronizacija, budući da je zajedničko potpisivanje velika odgovornost koju mnogi ljudi ne žele preuzeti. Su-potpisnik stavlja vlastitu kreditnu ocjenu na liniju; ako vlasnik kartice doživi veliki dug ili propusti plaćanje, može pokriti potpisnikov kredit.

Izdavatelji se udaljavaju od ko-potpisnika

Složene stvari, glavni izdavatelji kartica su se udaljili od nudeći potpisnik opciju, preferirajući umjesto toga izdavati kartice samo onima koji imaju neovisno sredstvo za plaćanje računa. Ako vam je potreban ko-potpisnik, možda ćete biti bolje odlazak u lokalnu banku ili kreditnu uniju od glavnog izdavatelja zemlje.

»VIŠE: Koji izdavatelji kreditne kartice omogućuju suradnike?

Možda će vam biti potreban koautor, bez obzira koliko ste stari

Zakon o karticama nije samo utjecao na mlade ljude. Strožena je standarda kreditiranja za svakoga tko traži kreditnu karticu.

To je zato što, kako biste se kvalificirali za karticu, morate biti u mogućnosti dokazati da je vaš samostalan prihod je dovoljno velik da naplati karticu, bez obzira na dob. Naravno, to je moguće za većinu ljudi koji rade puno radno vrijeme. Ali ako imate 21 godinu i ne možete ispuniti zahtjev za prihodom, morat ćete pronaći sugovornika.

Izuzetak "razumnog pristupa"

Iako je Card Act bio uspješan u smanjenju troškova i povećanju transparentnosti za potrošače, 2012 je došlo do neke važne nedostatke kreatorima politike. Dio akta koji zahtijeva da zajmoprimci imaju neovisni prihod sprječava roditelje koji žive u kući dobivanje kredita u vlastitim imenima.

Kao odgovor, regulatori su prilagodili zahtjeve da se podnositeljima kreditne kartice omogući uključivanje u svoj dohodak bilo kojeg dohotka kućanstva za koji imaju "razumni pristup". Ali to se pravilo primjenjuje samo u slučajevima kada su podnositelji zahtjeva stariji od 21 godine. Ne pomaže mladima.

Ovlaštena alternativa korisnika

Jedan od načina da dobijete svoje ruke na kreditnu karticu bez potrebe da prođete proces prijave je da postanete ovlašteni korisnici na računu nekog drugog. Ovlašteni korisnik dobiva karticu s imenom na koje mogu koristiti za kupnju, ali odgovornost za plaćanje leži kod primarnog nositelja kartice. Najčešći dogovor je da roditelj djetetu učini ovlaštenim korisnikom, ali može biti drugi rođak, prijatelj ili supružnik ili partner. Još uvijek postoji rizik za primatelja kartice, budući da su svi računi u njihovom imenu.

Većina glavnih izdavatelja kreditnih kartica omogućuju ovlaštene korisnike, što olakšava postavljanje tog ugovora od veze s sugovornikom. Više informacija potražite u našem vodiču za ovlašteni korisnički status.