Cool osiguranje proizvodi konačno na horizontu

Kada mislite da je najsuvremenije, osiguranje ne bi moglo biti nepristupačno na mentalnom zaslonu. Ali, zahvaljujući toploj tehnologiji, osiguranje dobiva - usuđujemo se reći? - vrsta cool.

Uzmi Lemonade, novog ravnopravnog osiguravatelja koji nudi iznajmljivače i osiguravajuće kuće u New Yorku. Odabir dobrotvorne udruge pri kupnji pokrivenosti, a novac se spaja s isplatama drugih kupaca. Nakon što limunada plaća troškove i potraživanja, šalje sve neiskorištene novce iz bazena u neprofitne organizacije.

Utemeljitelj Lemonade i izvršni direktor Daniel Schreiber izjavili su kako je tvrtka htjela obnoviti model poslovanja osiguranja, obnavljati osiguranje "kao društveno dobro, a ne nužno zlo".

Općenito, SAD je zaostao kada su u pitanju inovativni proizvodi osiguranja. Ali to se može promijeniti, a limunada je jedan primjer stvari koje će vjerojatno doći.

Pritisak za inovaciju

Ulaganje u tehnološke tvrtke koje oblikuju aplikacije i druge alate za industriju osiguranja pogodile su milijardu dolara u prvoj polovici 2016. godine; 63 posto poslova je otišlo na startup u SAD-u, tvrdi analitičar tehnologije CB Insights. Ako se tempom nastavi, volumen dogovora pobijedit će ukupni iznos od 2015. za 42%, projekti CB Insights.

Američki osiguravatelji udružuju se s tehnološkim startupima kako bi pokrenuli proizvode za današnje zahtjevnije kupce, kaže Neal Baumann, globalni lider u osiguranju za konzultantsku tvrtku Deloitte.

Očekivanja potrošača za prikladnom i brzom uslugom postavljaju tvrtke poput Amazon, a ne samo druge osiguravatelje, kaže on. "Bar je postavljen daleko veći nego u prošlosti."

S Limunatom nema agenata ili papirologije. Unesite svoju adresu, odgovorite na nekoliko pitanja i možete dobiti pokriveno ili podnijeti zahtjev u roku od nekoliko minuta putem aplikacije. Jednostavno potraživanje može se platiti gotovo odmah, novac koji je povezan s vašom bankom.

Limunada kaže da su njeni iznajmljivači iz New Yorka stope osiguranja počele u iznosu od 5 dolara mjesečno, a stope kuće počivaju na 35 dolara mjesečno. Tvrtka kaže da su njegove cijene obično jeftinije od onih tradicionalnih prijevoznika, posebno za iznajmljivače koji trebaju relativno malu količinu pokrića. Početna stopa za Limunadne zakupnine osiguranja su pola ili manje od onoga što neki od najvećih osiguravatelja naplaćuju. Međutim, jeftinija stopa ne mora biti slučaj za svakog iznajmljivača ili kućnog vlasnika.

Pritisak na inovaciju utječe na svaki rub poslovanja osiguranja. Godine 2015., John Hancock Insurance postao je prvi američki životni osiguratelj koji nudi popuste osiguranicima koji vježbaju i bilježe svoje aktivnosti s fitness trackerima ili dobivaju gripu i zdravstvene projekcije. Ove je godine proširila opciju Vitality kako bi nagradila ljude za kupovinu zdrave hrane. Osim nižih stopa životnog osiguranja, možete zaraditi gotovinu natrag na račune za namirnice i dobiti prednosti kao što su Starbucks poklon kartice i hotelski popusti za ispunjavanje fitness ciljeva.

Što je trebalo tako dugo?

Ipak, druge su zemlje naprijed u dobivanju proizvoda na tržištu. Mnogo cool stvari dostupne su u inozemstvu:

• Trov: U Australiji možete kupiti osiguranje na stvari putem Trov. Odabirete stavku koju želite osigurati, poput prijenosnog računala ili kamere. Pomoću aplikacije mobilnih telefona prelazite pokrivenost kada vam je potrebna i isključena kada to ne učinite.
• fluo: U Francuskoj, Fluo analizira putno osiguranje koje ste već imali putem vaših kreditnih kartica i prodaje vam dodatnu putnu naknadu za ispunjavanje praznina. Možete zatražiti analizu i dobiti odgovor za dvije minute putem aplikacije. Tvrtka kaže kako će uskoro moći analizirati police osiguranja kupaca o kupcima.
• Mnogi su kupili: U Velikoj Britaniji i Kini, londonski Bought by Many vam omogućuje da se pridružite drugima s sličnim potrebama i izazovima kako biste pronašli pristupačan pokrivenost. Tvrtka pregovara s osiguravateljima da dobiju najbolje stope za grupu na različite vrste osiguranja. Primjeri U.K. grupe uključuju vlasnike bradati-zmaja koji traže ljubimac osiguranje, osobe s Crohnova bolestima za putno osiguranje i umjetničke kolekcionare koji traže domovinsko osiguranje. Snaga pregovaranja sprema članove u prosjeku od 18,6%, kaže tvrtka.

51 prepreke

Jedan od razloga zašto Sjedinjene Američke Države zaostaju za drugim zemljama je kako je osiguranje regulirano. Ovdje, svaka država regulira osiguranje, kako bi se razvio proizvod širom zemlje, osiguravatelji moraju dobiti odobrenje od 51 odjela osiguranja koji zastupaju države i Distrikt Columbia. Pokretanje proizvoda drugdje često je jednostavnije jer tvrtka dobiva odobrenje od jednog vladinog tijela.

"Svaka je država slična drugoj zemlji", kaže Scott Walchek, osnivač i izvršni direktor tvrtke Trov, sa sjedištem u San Franciscu. "Morate proći kroz svaki regulatorni proces, a svaki je drugačiji."

Nakon osnivanja Trov-a 2012., Walchek je potražio partnere osiguravajućeg društva. On kaže kako su osiguravatelji u drugim zemljama voljniji riskirati novim proizvodom. Međutim, kaže on, dogodila se promjena u moru u proteklih 18 mjeseci, pri čemu su američki osiguravatelji tražili startupove poput njegovog. Trov planira lansirati uslugu u SAD-u 2017. godine.

Schreiber od Limonade priznaje strme regulatorne izazove ovdje. No, zahvaljujući ogromnom tržištu, kaže SAD, "najveća nagrada".

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.