Naknada za kreditnu karticu, nagraditi troškove konfuzije Amerikanaca Novac

Uvjeti kreditne kartice su jednostavni, barem u teoriji: Naknade su loše i nagrade su dobre. To su detalji koji zbunjuju mnoge Amerike, prema nacionalnom istraživanju provedenom za Investmentmatome.

Naš anketni pregled od 2.042 Amerikanaca 18 i više godina, koji je proveo Harris Poll, pokazao je da mnogi ljudi ili ne razumiju naknade i nagrade kreditnim karticama ili ih ne uzimaju u obzir prilikom odabira kartice. To znači da možda plaćaju više od neophodnih za korištenje svojih karata i zarađuju manje nego što su mogli kroz nagrade kada se kupuju.

Naknade za gotovinske predujmove, kasne isplate, prekoračenja i izvanjske transakcije - sve što varira od strane izdavatelja kartice - mogu se otpisati na bankovnim računima Amerikanaca. Istodobno, naša je anketa pokazala da neki vlasnici kartica u potpunosti ne razumiju kako zaraditi i otkupiti nagrade.

Ključni odmori

Mnogi Amerikanci koji imaju kreditnu karticu ne razmatraju naknade prilikom podnošenja zahtjeva za karticom. Gotovo polovica ispitanika (41%) izjavilo je da ne smatraju potencijalno skupe naknade za inozemne transakcije i naknade za gotovinsko plaćanje prilikom podnošenja zahtjeva za karticom, a gotovo jedna trećina prijavila je zbunjenost naknadama kreditne kartice.

Oko trećine američkih kartica ne u potpunosti razumiju kako zaraditi nagrade kreditnim karticama. Iako je 73% ispitanika reklo da vrednuju nagrade, 19% nije u potpunosti razumjelo dolarsku vrijednost nagrade koje zarađuju. Naša analiza pokazala je vrijednost tih nagrada u rasponu od manje od jednog denara do gotovo 3 centa po milju ili točki.

Većina Amerikanaca bi dobila više vrijednosti od opće namjene, 3% kartice za povrat novca od plinske kartice izdane od nacionalnog lanca postaja. Naša analiza pokazala je da će cijene plina morati pasti na 1,20 dolara po galonu ili niže za tipične nagrade plinskih kartica na vrh kartice za opću namjenu koja nudi 3% gotovine za kupnju plina.

Naknade i nagrade kartica

Gotovo jedna trećina ispitanih kartica kaže da ne razumiju kako zaraditi nagrade na kreditnim karticama, a 30% je zbunjeno naknadama kreditne kartice. Istraživanje je pokazalo da iako većina kartica (87%) uzima u obzir svaku godišnju naknadu prilikom podnošenja zahtjeva za kreditnom karticom, 41% je izjavilo da ne smatra da su naknade za inozemne transakcije i naknade za gotovinu.

Inozemna transakcija, naknade za gotovinu mogu biti skupe

Investmentmatome je analizirala te naknade za različite vrste kartica i izračunala njihov neto trošak. Na primjer, među co-branded zrakoplovnim karticama od pet najvećih izdavatelja, utvrdili smo da naknade za transakcije u inozemstvu kreću od 0% do 3% kupnje. Na primjer, u Parizu potrošite 2.000 dolara, a 2% -tna naknada za stranu transakciju će izvući 40 dolara iz novčanika. "Ako uskoro putujete u inozemstvo, pronađite karticu bez naknada za stranu transakciju", kaže stručnjak za naše kreditne kartice Sean McQuay.

Mi smo istraživali avionske karte, opće putne karte, hotelske kartice i gotovinske kartice od pet najvećih izdavatelja, trgovine za 35 najvećih trgovaca i plinskih kartica za pet najvećih pružatelja benzina u SAD-u. Među svim ovim vrstama kartica pronašli smo prosječne godišnje stope od 25,8% za gotovinske predujmove, u usporedbi s prosječnim godišnjim iznosima od 19,97% za kupnje.

"Veliki problem s povlačenjem gotovine s kreditne kartice odmah počinje zaračunavati kamate, za razliku od normalnih kupnji do kraja mjeseca", kaže McQuay. Na vrhu travanj, potrošači obično plaćaju jednokratnu naknadu za gotovinu od oko 4,5% od ukupnog iznosa posuđene.

vrijednost bodova i milja može se jako razlikovati

Prema anketi, većina kartica (73%) smatra da su nagrade jedan od najvažnijih čimbenika prilikom odabira kreditne kartice, ali gotovo jedna trećina je rekla da ne shvaćaju kako zaraditi nagradu, a gotovo petina don ne znaju dolarnu vrijednost dobivenih nagrada. "Uspoređivanje nagradnih programa je iznenađujuće lukav", kaže McQuay. "Svaka je u suštini vlastita valuta, tako da jedna točka iz jedne banke nije jednaka točki u drugoj."

Nagrade jedinica mogu biti bodova, milja ili dolara, ovisno o vrsti kartice, a vrijednost bodova ili milja može varirati, čak i unutar danog tipa kartice. Uzmi avionske karte: utvrdili smo da točke ili milje koje zaradite mogu vrijediti gotovo 3 centa svaki ili manje od denara, ovisno o kartici. Vrijednost iste točke ili milja može također varirati, ovisno o načinu na koji potrošač odluči otkupiti. Na primjer, izdavatelj može ponuditi let u Berlinu u listopadu za manje milja ili bodova od istog leta u lipnju.

Da bismo pomogli demistificirati nagrade za kartice, izračunali smo prosječne vrijednosti nagrađivanja za nekoliko vrsta kartica. Utemeljili smo prosječne dolarske vrijednosti bodova i milja na dolarne vrijednosti otkupnih proizvoda i broj bodova potrebnih za dobivanje tih proizvoda.

Tablica u nastavku prikazuje prosječnu novčanu vrijednost nagrada među vrstama kreditnih kartica koje smo analizirali.

Nagrade i naknade za kreditne kartice

Vrsta kartice	Prosječne nagrade po dolaru potrošene	Prosječni bonus za prijavu	Prosječna inozemna naknada za transakcije
aviokompanija	$0.0241	$386	0.71%
Povrat novca	$0.0236	$101	2.88%
Plin	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
dućan	$0.0224	$20	2.93%
Putovanja (općenito)	$0.0182	$433	0%

Plin karte su loša opcija za većinu ljudi

Plinske karte su među najsiromašnijim vrijednostima koje smo pronašli. Iako se broj potrošača koji koriste plinske kartice smanjuje, 10% ispitanih Amerikanaca prijavilo je da nosi najmanje jednu od tih kartica. Naša analiza kartica izdanih od pet najvećih pružatelja benzina u SAD-u.predlaže da oni koji imaju kartice dobiti veću vrijednost od opće namjene kreditne kartice koja nudi 3% gotovine na kupnju plina.

Prosječna plinska kartica nudi nagradu koja iznosi 4 centa po galonu, pokazuje naša analiza. Opće namjene novčane naknade natrag vas s postotkom od cijene koju plaćate za plin, za razliku od fiksne popusti na svaki galon plina, tako da novčane nagrade povećavaju kao cijena plina povećava.

Cijene plina i nagrade

Cijena po galonu plina	Prosječna plinska kartica nagrada stopa po galonu	3% povrat novca nagrada stopa po galonu	2% povrat novca nagrada stopa po galonu
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Pogledajte ove stope u stvarnom svijetu. Prosječni vozač koristio je 583 galona u 2013. godini, prema studiji Sveučilišta Michigan u studenom 2015. godine. Za tu godinu, plinska kartica koja nudi 4 centa po galonu u nagradama bi imala nešto više od 23 dolara. Na 3,62 dolara po galonu, prosječni trošak u 2013. godini, općenita namjena, 3% kartica za povrat novca imat će vlasnika kartice više od 63 dolara.

APR-ovi su veći od ostalih vrsta kartica

Plasirane kartice imaju visoku godišnju stopu ako ne plaćate u cijelosti svaki mjesec. Prosječna APR od osam plinskih kartica koje smo pregledali iznosila je 26,7%. Prosječna prosječna gotovinska kartica imala je travanj od 18,9%, a prosječna putnička kreditna kartica imala je travanj od 18,1%, prema našoj analizi. Ako dobijete plinsku karticu, ovaj visok APR trebao bi biti motivacija da plati ravnotežu u cijelosti svaki mjesec.

kada ima plinsku karticu smisla?

Kartica za opću namjenu koja nudi 3% gotovine na plin daje vam bolje nagrade, ali postoje i drugi čimbenici koje treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja među vrstama kartica, uključujući godišnju naknadu. Većina od sedam kartica za povrat novca koje smo analizirali nije imala godišnju naknadu, ali nijedna od plinskih kartica nije uspjela.

Uz karticu za povrat novca, možete zaraditi nagrade na namirnicama, kao i plin, iako može postojati kapa o tome koliko u kupnji svaki mjesec ili kvartal ispunjava uvjete. Nagrade na plin karticama često su ograničene na kupnju goriva, a one kartice koje vam omogućuju plaćanje kupovine bez goriva obično nude minimalne nagrade za njih ili uopće ne.

3% kartica za povrat novca obično zahtijeva da dobivaju dobre ili izvrsne kredite, a plinske kartice općenito slabije utječu na kreditne rezultate. Ako ne ispunjavate uvjete za karticu za povrat novca, plinska kartica može biti dobar izbor, s obzirom da će i dalje pružiti povrat goriva.

Metodologija

Ovo istraživanje je provedeno na internetu u Sjedinjenim Državama od strane Harris Poll ime Investmentmatome travnja 19-21, 2016. Od na 2.042 Amerikanaca starije od 18 godina, koji su ispitali, 1617 imaju kreditne kartice i 1383 imaju nagrade kreditne kartice. Ovo se istraživanje ne temelji na uzorku vjerojatnosti, pa stoga nije moguće izračunati procjenu teorijske pogreške uzorkovanja.

Kako bismo utvrdili prosječni bonus za prijavu, nagrade, APR-ove i naknade za kreditne kartice po kategorijama, pregledali smo podatke o karticama od najvećih pet izdavatelja općih putnih, zrakoplovnih, hotelskih i gotovinskih kreditnih kartica; trgovine s 35 najvećih trgovaca s kreditnim karticama; i plinskih kartica od pet najvećih pružatelja benzina u SAD-u. Prosječna stopa povrata plina po dolaru temelji se na prosječnoj cijeni plina po galonu u SAD-u u trenutku izračuna, $ 2.

Za potpune studijske podatke kliknite ovdje. Za potpunu metodologiju ankete, uključujući varijable ponderacije, obratite se Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller je analitičar podataka u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Laura McMullen je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.